Vous vous dirigez vers la retraite - et vos enfants se dirigent vers l'université. Les deux sont incroyablement coûteux: l'Américain moyen aura besoin de plus d'un million de dollars pour prendre sa retraite et, de nos jours, une éducation collégiale peut facilement vous coûter 100 000 $ ou plus, selon le choix de l'école. Ces estimations ne peuvent qu'augmenter avec le temps.

En fin de compte, tout le monde veut le meilleur pour ses enfants - et il semble logique de trouver un équilibre entre l'épargne-études et le pécule de retraite. Cependant, dans la réalité économique, il peut être difficile d'économiser pour les deux en même temps. Alors, comment privilégiez-vous l'épargne pour votre propre avenir économique par rapport à remplir le fonds du collège des enfants? C'est une énigme financière commune qui nécessite une perspective «globale».

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Taille unique Pas Pour tout

Beaucoup de gens se tournent vers des instruments de placement fiscalement avantageux tels que les IRA (comptes individuels de retraite) et 529 plans d'épargne collégiale (voir > Les 529 plans d'épargne collégial sont-ils adaptés à votre situation? ), mais il n'existe tout simplement pas de formule unique. Par exemple, les parents qui ont plusieurs enfants ont plus de fardeau financier que ceux qui n'ont qu'un seul enfant. Ceux qui ont une épargne-retraite minimale et qui ont peu d'années de travail doivent épargner plus rapidement que ceux qui prévoient travailler pendant encore plus de 20 ans. Et les enfants qui s'engagent à devenir des ingénieurs ou des médecins pourraient nécessiter moins d'aide financière à long terme, étant donné qu'ils seront plus susceptibles d'être en mesure d'aborder leurs propres prêts étudiants après leur diplôme.

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Ce que disent les experts

En supposant que vous ne puissiez pas facilement financer les deux objectifs, les experts financiers préconisent généralement la retraite comme première priorité d'épargne. C'est parce que vous avez besoin de plus d'argent pour la retraite que pour les frais de scolarité - et votre enfant peut emprunter pour l'université, mais vous ne pouvez pas emprunter pour la retraite.

En d'autres termes, sacrifier votre 401 (k) ne fera aucune faveur à vos enfants. Si l'argent vient à manquer pendant votre retraite, ce sera à eux de vous soutenir. De plus, en mettant de côté des fonds supplémentaires dans un compte de retraite maintenant, vous pourrez profiter du temps supplémentaire que ces actifs ont à croître à long terme.

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Un autre argument convaincant en faveur de la mise en place de l'épargne-retraite est que cela augmente les perspectives d'aide financière de votre enfant. Lorsque les ressources familiales sont testées en fonction des ressources (pour déterminer quels fonds peuvent contribuer aux coûts de l'éducation), de nombreuses écoles n'incluent pas l'épargne-retraite des parents dans le processus d'évaluation.

Financer un 401 (k)

Si vous avez accès à un régime d'épargne fourni par l'employeur, tel qu'un 401 (k), il est logique de placer l'argent en priorité. C'est probablement le moyen le plus facile (et le plus courant) d'épargner pour la retraite, parce que vous organisez simplement de l'argent dans les économies directement à partir de votre salaire.La clé est de commencer à épargner le plus tôt possible et de vous assurer de tirer le meilleur parti de ce véhicule d'épargne. Tirez pleinement parti des contributions «jumelées» des employeurs, car celles-ci peuvent équivaloir à un rendement du capital investi substantiel.

Soyez averti que toute baisse dans votre 401 (k) (pour payer les frais de collège, par exemple) sont soumis à l'impôt sur le revenu et les pénalités de retrait. (Voir

Les économies d'un Roth 401 (k) peuvent être utilisées pour l'université sans pénalité? ). Si vous voulez mettre des fonds qui pourraient être dépensés pour le collège dans un véhicule de retraite, envisager un IRA traditionnel ou Roth IRA à la place (voir ci-dessous). Mettre en place un IRA

Les conseillers financiers ne l'encouragent généralement pas, mais les parents peuvent maintenant utiliser des comptes de retraite individuels pour aider à payer leurs études collégiales. Les règles associées aux deux types d'IRA - traditionnelles et Roth - ont été modifiées pour permettre les retraits pour les dépenses d'études supérieures qualifiées. Si vous répondez aux exigences, ces comptes peuvent également fournir un endroit intelligent pour ranger l'épargne des collèges, car ils peuvent offrir plus de liberté et de flexibilité tant en termes d'endroit où vos fonds sont investis et comment vous les distribuez.

Contrairement à un 401 (k), les comptes IRA vous permettent de retirer de l'argent pour payer les frais de collège et les coûts associés, si vous le devez, sans payer de pénalité. Les fonds peuvent servir à couvrir les frais d'études collégiales pour vous, vos enfants et vos petits-enfants.

Si votre enfant ne

pas va au collège, vos fonds investis peuvent être redirigés vers votre retraite (contrairement aux 529 régimes, qui imposent des pénalités de retrait à cet égard). Et tandis qu'il n'y a pas de déduction d'impôt pour les contributions faites à un Roth IRA (vous les obtenez pour un IRA traditionnel), tous les gains futurs sont à l'abri des impôts, offrant ainsi une croissance véritablement libre d'impôt. (Les avantages de Roth viennent à l'autre extrémité, quand les retraits ne sont pas imposés - voir Roth Vs. IRA traditionnel: qui vous convient? ) Considérez un plan 529

Espérons que vous ' re en mesure de mettre de l'argent dans la tirelire de l'enseignement supérieur, aussi. Tout comme pour les fonds de retraite, plus tôt vous commencez, mieux c'est. Le moyen le plus facile et le plus préféré d'économiser pour l'université est avec un 529 plan d'épargne d'université, qui est exploité par un état ou un établissement d'enseignement. (Voir

529 Didacticiel du plan pour plus d'informations sur leur fonctionnement.) Comme pour le 401 (k), vous pouvez prélever de l'argent directement sur votre chèque de paie avant impôt; Contrairement à un 401 (k), vous pouvez obtenir une aide extérieure pour financer ce compte. Vous pouvez encourager les parents à contribuer, par exemple, comme cadeaux d'anniversaire et de vacances. Il existe deux principaux types de plans 529:

•

Les frais de scolarité prépayés vous permettent de payer les frais de scolarité de votre enfant aux prix courants; Cependant, le plan couvre le coût futur (plus élevé) une fois que votre enfant a atteint l'université. •

Les plans d'épargne collégiale fonctionnent un peu comme un IRA en ce qui concerne les cotisations, dans la mesure où les investissements que vous choisissez sont soumis au risque de marché sans garantie de performance. (Les plans d'épargne collégiaux offrent généralement des options de placement plus variées.Lorsque votre enfant commence à fréquenter l'université, vous pouvez effectuer des retraits jusqu'à concurrence du montant des frais d'études supérieures admissibles. Pourvu que vous finissiez par utiliser les fonds pour les coûts collégiaux, 529 gains seront libres d'impôt à la retraite. Vous pouvez également déduire certaines de vos cotisations dans votre déclaration de revenus de l'État, selon l'endroit où vous habitez et le plan que vous utilisez. Cependant, dans le cas où votre enfant ne

pas fréquenter un collège, des pénalités de retrait s'appliquent. Vous pouvez comparer 529 plans à savingforcollege. com et collègesavings. org. Pour vous aider à prendre votre décision, voyez 529 Risques à prendre (ou non). Considérations fiscales

Chaque véhicule d'épargne est assorti de ses propres avantages et inconvénients fiscaux, il est donc important de déterminer où votre argent sera le plus dur pour vous. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir

Élimination de la confusion fiscale pour les comptes d'épargne collégiale .) Peser les avantages, les frais et les incidences fiscales de votre 401 (k) plutôt que de contribuer à un IRA ou de financer un plan 529 . Et n'oubliez pas que certains comptes de retraite ont leurs propres règles en ce qui concerne les retraits anticipés pour les coûts liés au collège. Autres conseils de financement

Il existe de nombreux autres moyens de planifier et de réduire les dépenses des collèges qui ne compromettent pas la retraite, même si votre enfant va bientôt aller à l'école. (Voir

Stratégies de dernière minute pour aider à payer l'université .) • Explorez des collèges plus abordables et les diverses subventions et bourses offertes aux étudiants. Un nombre croissant de collèges offrent des bourses sous condition de ressources pour les familles à faible revenu.

• Votre enfant peut être admissible à une aide financière ou à un programme d'aide aux frais de scolarité.

• Vous pourriez également rendre votre objectif plus gérable en versant une partie des coûts collégiaux, plutôt que le coût total, avec vos enfants qui prennent des prêts étudiants pour couvrir le reste s'ils ne sont pas admissibles à des bourses d'études.

The Bottom Line

Une retraite confortable ou le meilleur départ pour vos enfants? Ce pourrait être le problème financier le plus angoissant de la famille américaine moderne. Personne ne veut que leurs enfants commencent la vie d'adulte remorquant la lourde dette d'université, et chacun veut l'oeuf de pus le plus sain possible.

Heureusement, vous trouverez une gamme de véhicules d'épargne conçus pour accommoder les deux. Il s'agit de prendre les décisions d'épargne les plus intelligentes pour votre famille. Et peu importe la formule de votre compte, plus tôt vous commencez, mieux c'est. Mettre votre argent au travail

maintenant ne fait qu'améliorer la probabilité d'un avenir financier prospère - pour vous et vos enfants.