La faillite peut réduire ou éliminer vos dettes, mais cela a un coût. Pour commencer, le processus de dépôt de bilan peut être difficile et prend du temps. Vous devrez également payer des frais de justice et probablement des frais juridiques.

Vous n'avez pas besoin d'un avocat pour déclarer faillite, mais la plupart des experts en faillite recommandent d'en engager un. Vous pourriez être en mesure de trouver une représentation juridique gratuite ou à prix réduit si vous pouvez démontrer que vous n'avez pas les ressources nécessaires pour la payer.

Après avoir survécu au coût initial du dépôt de bilan, il y a les conséquences. Préparez-vous pour des années de travaux de réparation. Voici à quoi s'attendre.

Votre dossier de crédit Réservoirs

Le principal impact de la faillite est le dommage qu'elle cause à votre dossier de crédit. Votre faible statut après la faillite peut affecter votre capacité à obtenir un crédit à l'avenir, y compris l'obtention d'une nouvelle carte de crédit, d'un prêt automobile ou d'une hypothèque. Cela pourrait aussi nuire à vos chances d'obtenir un emploi ou de louer un appartement, puisque certains employeurs et propriétaires consulteront votre dossier de crédit pour vérifier votre fiabilité. Les primes que vous payez pour l'assurance auto et habitation pourraient aussi être touchées.

Bien que la faillite puisse effacer certaines dettes, elle ne les retirera pas de votre dossier de crédit. En fait, votre rapport indiquera maintenant qu'ils sont inclus dans la faillite.

Votre pointage de crédit Prend un coup de pouce

La faillite aura également un impact négatif sur votre pointage de crédit, un nombre basé en grande partie sur vos antécédents de crédit. Le pire de votre histoire, le plus bas de votre score.

Selon Fair Isaac Corporation (FICO), la société derrière le FICO Score largement utilisé, une faillite est considérée comme un «événement très négatif» et sera un facteur dans votre score aussi longtemps qu'il reste sur votre rapport de crédit. Cela signifie jusqu'à 10 ans dans le cas d'une faillite du chapitre 7 et jusqu'à sept ans dans le cas d'une faillite du chapitre 13. Toutefois, dit FICO, l'impact d'une faillite sur votre pointage de crédit va progressivement diminuer au fil du temps.

La faillite n'est pas la seule information négative que votre rapport de solvabilité peut contenir. Il peut également refléter des paiements en retard, des privilèges fiscaux, des jugements civils contre vous et si l'une de vos dettes a été remis à une agence de recouvrement. Ainsi, comme le note FICO, "quelqu'un avec beaucoup d'éléments négatifs déjà répertoriés sur leur rapport de crédit pourrait seulement voir une baisse modeste de leur score. "Si vous avez maintenu un dossier de crédit stellaire avant de déclarer faillite, cependant, vous risquez de voir une baisse significative de votre score.

C'est sur le registre (public)

En plus de votre dossier de crédit, la faillite est un dossier public, accessible en ligne par l'entremise du service fédéral d'accès public à Court Electronic Records (PACER).À cause de cela, les futurs créanciers ou d'autres parties intéressées seront toujours en mesure de savoir à ce sujet, longtemps après qu'il a disparu de votre rapport de crédit.

Ainsi, alors que la faillite est souvent présentée comme un nouveau départ pour les gens, cela peut prendre des années pour effacer les dégâts. Une étude réalisée en 2008 par des chercheurs de l'Ohio State University a révélé qu'en termes de revenu, de propriété et de valeur nette, les personnes qui déclaraient faillite avaient besoin de 10 à 20 ans ou plus pour rattraper leurs pairs qui n'avaient jamais déposé.

Un point à retenir est que la faillite ne doit pas être conclue à la légère. Heureusement, il existe d'autres solutions que la faillite que vous devriez envisager en premier, y compris essayer de négocier avec vos créanciers à l'amiable.

Atténuation de l'impact

Même si la faillite reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant des années, vous pouvez prendre des mesures dès que vous le pourrez pour rétablir votre situation financière.

Erreurs de capture.

Commencez par porter une attention particulière à vos rapports de crédit. Selon la loi, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit tous les 12 mois de chacun des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian, et TransUnion. En échelonnant vos demandes - en demandant un poste tous les quatre mois d'un bureau différent - vous pouvez obtenir des rapports gratuits tout au long de l'année. Vous avez également droit à un rapport de crédit gratuit si votre dossier de crédit, d'assurance ou d'emploi vous a été refusé en raison des informations contenues dans votre dossier. Pour obtenir vos rapports de crédit gratuits, rendez-vous sur le site officiel créé à cet effet: annualcreditreport. com ou appelez le 877-322-8228. Méfiez-vous des autres sites Web qui promettent des rapports de crédit «gratuits».

Si vous souhaitez obtenir des rapports de crédit plus fréquemment, vous pouvez également les acheter directement auprès des bureaux. Pour environ 40 $, vous pouvez obtenir un rapport combiné avec des informations de tous les trois.

Une fois que vous avez obtenu votre rapport, recherchez les erreurs éventuelles. En particulier, FICO suggère de s'assurer que tous les comptes qui n'ont pas été inclus dans votre dépôt de bilan ne sont pas répertoriés par erreur dans le cadre de ce dépôt. Vous devriez également vérifier toute autre erreur, y compris les comptes que vous ne reconnaissez pas, ce qui pourrait être un signe de vol d'identité.

Si vous constatez une erreur, vous devez en informer le bureau de crédit et la société concernée, par exemple un émetteur de carte de crédit, par écrit, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs. En vertu de la Fair Credit Reporting Act fédérale, le bureau de crédit est tenu d'enquêter sur l'affaire, généralement dans les 30 jours, et vous informer de ses conclusions. Cliquez ici pour un exemple de lettre de contestation d'erreur sur le site Web de la Federal Trade Commission.

Suppression de la preuve.

Assurez-vous que la faillite est retirée de votre dossier de crédit au moment opportun. Comme indiqué ci-dessus, cela varie selon le type de faillite: En règle générale, le chapitre 7 sera supprimé au bout de 10 ans; Chapitre 13, à la fin de sept ans. Reconstitution de votre enregistrement.

Rétablir votre solvabilité après une faillite peut prendre un certain temps.Un bon endroit pour commencer est en payant toutes vos factures à temps, ce qui sera reflété sur votre rapport de crédit à l'avenir. Pour montrer que vous pouvez gérer le crédit de manière responsable, de nombreux experts suggèrent d'obtenir et d'utiliser une nouvelle carte de crédit. Une carte de crédit conventionnelle pourrait être difficile de se qualifier dans les circonstances, de sorte que vous pourriez avoir besoin de demander une carte de crédit sécurisée.

Avec une carte sécurisée, vous déposez de l'argent dans une banque en garantie. Vous pouvez ensuite utiliser votre carte pour des achats correspondant au montant de votre compte ou à un pourcentage spécifié. En effectuant des paiements en temps opportun, vous allez commencer à ajouter plus d'éléments positifs à votre rapport de crédit; vous aurez également l'utilisation d'une carte de crédit, ce qui peut être une commodité, voire une nécessité, pour de nombreux types de transactions. Après avoir démontré que vous avez manipulé la carte sécurisée de façon responsable, vous pourriez être admissible à une carte de crédit conventionnelle.

Vous pouvez obtenir une carte sécurisée auprès de nombreuses banques et coopératives de crédit. Méfiez-vous des offres d'entreprises promettant de vous aider à obtenir une carte de crédit malgré vos antécédents financiers. Ils peuvent simplement être des escrocs, selon la National Consumers League.

Assurez-vous que l'émetteur de la carte communique vos paiements à un bureau de crédit, ce qui constitue, après tout, votre principale raison de vouloir obtenir une carte sécurisée en premier lieu. Renseignez-vous également sur les frais, qui peuvent varier considérablement et sont parfois exorbitants.

The Bottom Line

Il ne fait aucun doute que vos antécédents de crédit seront gravement endommagés après la faillite, avec des conséquences désagréables pour votre capacité à obtenir des crédits ou des prêts à des taux raisonnables. Cela pourrait même vous empêcher de travailler ou d'avoir un appartement que vous auriez obtenu autrement.

Le mieux que vous puissiez faire est de travailler très fort pour reconstituer votre crédit et vivre ce pépin temporaire dans votre vie financière. Avec effort, vous pouvez passer devant et de l'autre côté.