Un grand nombre d'Américains qui atteignent la retraite découvrent bientôt que joindre les deux bouts est plus difficile qu'ils ne le pensaient. La réponse à ce dilemme, dans de nombreux cas, est pour eux de réintégrer le marché du travail.

Même si cela peut être une bonne idée, plusieurs facteurs doivent être pris en considération avant que les retraités nettoient leurs contenants et se remettent à travailler de nouveau. Les ramifications financières du travail d'un autre emploi à la retraite peuvent être beaucoup plus complexes dans certains cas qu'elles ne semblent l'être à première vue. (Pour les lectures connexes, voir: 5 raisons pour lesquelles votre retraite dépend de vos enfants. )

Revenus, relance de l'épargne

L'une des principales raisons pour lesquelles de nombreux retraités retournent au travail est que les conditions de marché défavorables ont rongé leurs œufs au point où ils ne peuvent pas tirer suffisamment de revenus eux de vivre. Pendant de nombreuses années, les planificateurs financiers ont dit aux clients qu'ils pourraient probablement prendre des distributions annuelles correspondant à environ 4% de leurs portefeuilles sans épuiser leurs actifs. Mais les dix dernières années d'action sur le marché ont remis ce jugement en question, et de nombreux planificateurs et experts affirment maintenant qu'un taux de retrait de 3% est probablement plus réaliste.

Cependant, si vous avez besoin de plus de revenus que ce que vous pouvez retirer en toute sécurité de votre épargne, travailler pour compenser la différence peut être une bonne idée. Cette décision comporte beaucoup moins de risques que la réaffectation de votre portefeuille dans des positions plus agressives, parce que vous n'avez peut-être pas assez de temps à ce moment-là pour faire face à un marché baissier important.

Un autre avantage important de travailler un autre emploi est que vous devenez admissible à continuer à contribuer à vos IRA et les plans de retraite parrainés par l'employeur. Même un travail de 30 000 $ par année que vous travaillez pendant cinq ans vous permettrait de retirer 35 000 $ supplémentaires dans un IRA (en comptant les augmentations de COLA probables) plus tout plan de 401 (k) ou d'autres contributions de régime de retraite. Et cela pourrait venir de travailler une semaine de 20 heures à 15 $ l'heure. (Pour plus de détails, voir: La vérité sur le travail pendant la retraite. )

Impact sur votre sécurité sociale

Travailler un autre emploi après votre retraite peut avoir des répercussions sur vos prestations de sécurité sociale à plusieurs égards. Si vous percevez déjà des prestations au moment où vous commencez votre nouvel emploi, l'Administration de la sécurité sociale peut réduire vos prestations si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite. Si c'est le cas, votre prestation mensuelle sera réduite de 2 $ pour chaque dollar que vous gagnez en salaire actuel au-delà d'un certain montant - 15 720 $ en 2015 - chaque année. Cependant, cette réduction sera éventuellement remboursée, car la SSA recalculera votre prestation lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite pour incorporer le montant que vous avez précédemment perdu.

Vos revenus n'auront aucune incidence sur vos prestations de sécurité sociale une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite. Et, bien sûr, travailler un autre travail peut également vous permettre de retarder la prise en charge de la sécurité sociale jusqu'à votre âge de retraite complet ou même 70 ans si vous pouvez le gérer. Attendre jusque-là de tirer le meilleur parti possible peut vous rapporter des milliers de dollars supplémentaires pendant vos années de non-travail, surtout si vous vivez à un âge avancé. Assurez-vous de parler à un expert en sécurité sociale au sujet des options de dépôt qui vous conviennent le mieux.

De nombreux couples ont adopté la stratégie de suspension et de suspension des dossiers, où les gains les plus élevés produisent des prestations puis les suspendent, et le conjoint peut alors commencer à recevoir des prestations alors que celles de la personne gagnant le plus grand gagnent en valeur chaque année. Mais cette échappatoire devrait se fermer dès que le président Obama devrait signer un projet de loi qui permettra à la fois d'éviter la fermeture du gouvernement et d'éliminer les stratégies de réclamation de la sécurité sociale pour le dépôt et la suspension des demandes. (Pour les lectures connexes, voir: Comment sont calculées les prestations de sécurité sociale pour les conjoints? )

Mais rappelez-vous que le fait de travailler pour un autre emploi affectera probablement l'imposition de vos prestations de sécurité sociale; gagner plus de 25 000 $ pour les déclarants célibataires et de 32 000 $ pour les déclarations conjugales conjointes peut représenter jusqu'à 50% de votre revenu de sécurité sociale imposable. Gagner plus de 34 000 $ pour les célibataires et 44 000 $ pour MFJ peut entraîner 85% de vos prestations à déclarer comme revenu.

Assurance-maladie et assurance-maladie

Vous commencerez à recevoir des prestations d'assurance-maladie à l'âge de 65 ans, que vous receviez des prestations de sécurité sociale ou non. Si vous retournez au travail pour un employeur qui offre des prestations de santé, parlez-leur de la façon dont cela peut influer sur vos prestations d'assurance-maladie. Il est souvent possible de les coordonner de manière efficace, mais il n'est probablement pas judicieux de renoncer à votre assurance santé actuelle et de suivre la couverture de votre nouvel employeur si vous envisagez de retourner à votre régime de santé actuel après avoir terminé votre travail.

Gardez également à l'esprit que la poursuite du travail peut également procurer des bienfaits physiques et psychologiques importants en vous aidant à garder un esprit vif et à conserver votre dextérité physique, ce qui peut réduire vos factures d'assurance maladie et vous procurer une plus grande satisfaction.

Les coûts de travail

Bien que l'argent puisse être bon, il peut aussi y avoir un certain nombre de dépenses liées au travail: mise à jour de votre garde-robe de travail, frais de déplacement et peut-être garderie pour les personnes à charge. Un bon moyen d'éliminer ou de réduire ces coûts est de travailler à la maison si possible. Il s'agit d'un segment du marché du travail en pleine expansion, et il y a maintenant beaucoup de bons emplois tels que des postes de service à la clientèle qui permettent aux gens de travailler à domicile régulièrement. Cela peut être un scénario idéal si vous avez besoin de revenus supplémentaires, mais frémissez à l'idée d'être coincé dans une cabine ou un poste de travail toute la journée.

The Bottom Line

Dans son sondage annuel sur les départs à la retraite, CareerBuilder a révélé que plus de la moitié des travailleurs de 60 ans et plus ont dit qu'ils envisageaient de travailler après avoir pris leur retraite.Cela peut être une bonne décision pour ceux qui ont besoin d'argent, mais il est important de travailler le bon travail pour la bonne raison et pour une durée appropriée. Pour plus d'informations sur le travail à la retraite, visitez le site Web de l'AARP au www. aarp. org ou consultez votre conseiller financier. (Pour une lecture connexe, voir: L'impact de la poursuite du travail à la retraite. )