Le magnat de l'acier Andrew Carnegie, réputé pour être l'homme le plus riche du monde à la fin du XIXe siècle, avait un conseil à donner à tous ceux qui voulaient suivre son exemple: vos œufs dans un seul panier, dit-il, puis regardez ce panier. " ^{Regarder ces oeufs - alias la protection des biens - peut ne plus être si simple, si tant est qu'il l'ait jamais été. Mais ce n'est pas moins une préoccupation pour quiconque a réussi à amasser de la richesse. Faire de l'argent est une chose; le conserver peut nécessiter un ensemble de stratégies entièrement différent.}

Assurance des dépôts et des valeurs mobilières

Au niveau le plus élémentaire, la protection des actifs peut inclure des garanties simples telles que l'assurance des dépôts sur les comptes bancaires et l'équivalent pour les comptes de courtage.

Par exemple, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) couvre l'argent des banques membres jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de propriété. "Ainsi, par exemple, vous pourriez avoir 250 000 $ chacun dans un compte individuel, un compte conjoint, un compte IRA et un compte en fiducie, et être couvert pour le montant total de 1 million de dollars, le tout dans une banque. Outre ces quatre catégories, il existe plusieurs autres catégories de propriété et, bien sûr, il n'y a pas de pénurie de banques.

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assure votre argent et vos titres dans les maisons de courtage membres contre la faillite de cette société et, dans certains cas, le vol de votre compte. La couverture maximale est de 500 000 $, mais, comme avec la FDIC et les banques, vous pouvez structurer vos comptes de différentes façons (le SIPC appelle cette «capacité distincte») pour multiplier votre couverture totale.

Assurance personnelle

Un risque plus grand pour votre patrimoine personnel que la possibilité d'une faillite bancaire ou d'un courtage est peut-être un procès coûteux. C'est là que d'autres types de couverture entrent en jeu.

Couverture de responsabilité.

S'assurer que vous avez une couverture de responsabilité suffisante pour votre maison, votre automobile et votre entreprise, si vous en possédez un, est un bon point de départ. Dans le cas d'une voiture, par exemple, vous pourriez être poursuivi si vous ou un membre de votre famille êtes impliqué dans un accident et que quelqu'un est grièvement blessé. La plupart des États exigent que les propriétaires d'automobiles aient un certain niveau de protection contre les blessures corporelles, mais il est peu probable que cela suffise. Dans de nombreux États, le minimum est de 25 000 $ ou moins, ce qui ne va évidemment pas très loin si vous êtes poursuivi. Vous pouvez augmenter votre couverture à plusieurs centaines de milliers de dollars avec de nombreuses compagnies d'assurance. Même ce montant peut s'avérer insuffisant, surtout si vous avez des actifs importants à cibler. Dans ce cas, vous voudrez également regarder dans les quatre types d'assurance énumérés ci-dessous.

• Assurance Umbrella. Une police parapluie reprend là où votre assurance auto et habitation se termine. Par exemple, une police parapluie de 1 million de dollars étendrait votre couverture de responsabilité à ce montant, pour un coût d'environ 150 $ à 300 $ par année, selon l'Insurance Information Institute (III).Une couverture supplémentaire de millions de dollars pourrait vous coûter 75 $ par année, dit l'institut, avec chaque million supplémentaire ajoutant un autre 50 $ ou plus. Bien sûr, tout cela s'ajoute à ce que vous payez déjà pour votre assurance auto et habitation.
• Couverture de responsabilité professionnelle. L'assurance contre la faute professionnelle médicale est peut-être l'exemple le plus connu, mais quel que soit votre domaine, vous pourriez avoir besoin d'une assurance responsabilité professionnelle. Parmi les professions les plus vulnérables, selon le III: comptables, architectes, ingénieurs, consultants en informatique, conseillers en investissement, avocats et agents immobiliers. Votre association professionnelle est susceptible d'être une bonne source d'informations sur le type d'assurance dont vous avez besoin et où vous pouvez l'acheter.
• La responsabilité des entreprises est une autre question, et ce dont vous aurez besoin dépendra de la taille et de la nature de votre entreprise. Une option pour les petites et moyennes entreprises est ce qu'on appelle une politique de propriétaire d'entreprise (BOP), qui comprend la propriété, la responsabilité et d'autres types de couverture, tous regroupés en un seul. Pour d'autres idées, voir
• Protection des biens pour le propriétaire d'entreprise . Assurance des administrateurs et des dirigeants. Si vous faites partie d'un conseil, même en tant que bénévole non rémunéré pour une organisation à but non lucratif, vous pourriez faire face à un procès personnel. Si l'organisation ne vous fournit pas déjà une assurance responsabilité des administrateurs et des dirigeants (D & O), cela vaut la peine d'enquêter.
• Fiducies et autres options légales Après avoir consulté un courtier d'assurance ou deux, votre prochain arrêt pourrait être un bureau d'avocats pour discuter d'autres moyens de protéger vos actifs contre les risques possibles. Gardez à l'esprit que certains de vos actifs peuvent déjà être hors limites aux créanciers dans la plupart des circonstances. Ceux-ci comprennent généralement votre plan 401 (k) et, dans certains États, votre IRA. Au moins une partie de l'équité dans votre résidence principale est également protégée en vertu des lois de nombreux États.

Pour protéger ce qui reste, vous pourriez envisager de transférer des biens à un conjoint ou à des enfants. Cependant, ces deux mouvements comportent des risques importants: le divorce dans le cas d'un conjoint et la perte du contrôle de l'argent dans le cas des enfants, pour n'en nommer que deux. Avec les enfants, vous serez également confronté à d'éventuels impôts sur les dons, qui sont actuellement en vigueur si vous donnez à un enfant plus de 14 000 $ par année. (Votre conjoint peut donner un montant équivalent.)

Une fiducie correctement écrite peut aider à atteindre les mêmes objectifs de protection des actifs sans ces problèmes. Mais notez que vous devez établir votre confiance avant que quelque chose de mauvais ne se produise qui pourrait mener à une réclamation contre vous, même si vous n'avez pas encore été poursuivi en justice. Si vous essayez d'établir une fiducie par la suite, cela peut être considéré comme un transfert frauduleux pour éviter de payer des créanciers, ce qui crée un nouvel ensemble de problèmes juridiques pour vous.

Un avocat bien informé peut vous guider à travers les types de fiducies et faire des recommandations en fonction de votre situation particulière (voir

Construire un mur autour de vos avoirs

). Une option que vous êtes susceptible d'entendre est une fiducie de protection des actifs domestiques ou DAPT, une variété relativement nouvelle. Parfois considéré comme une fiducie en Alaska, pour le premier État à les légaliser, il vous permet essentiellement de mettre des actifs dans une fiducie, avec vous-même en tant que bénéficiaire, qui est hors de portée des créanciers. The Bottom Line La protection des actifs n'est pas le seul, ou peut-être même le plus important, aspect de la gestion de fortune. En fait, «L'enquête de 2014 des fiducies américaines sur la richesse et la valeur», réalisée en 2014 auprès d'investisseurs fortunés, a révélé que 61% considéraient que faire de leurs actifs une priorité supérieure à leur préservation.

Pourtant, la conservation et la protection des actifs constituent un élément essentiel de tout plan financier, en particulier pour une personne ayant un portefeuille important. Vous ne pouvez pas le prendre avec vous - mais vous ne voulez pas le perdre non plus.