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Les titres de créance à la consommation permettent aux particuliers d'emprunter de l'argent à des taux d'intérêt spécifiques. Ces dernières années, l'industrie du crédit est devenue très imaginative dans la création et la commercialisation d'instruments de dette à la consommation et, par conséquent, il y a beaucoup de chevauchement entre les instruments d'emprunt et les instruments autres que d'emprunt.

Par définition, toutes les cartes de crédit sont des titres de créance. Chaque fois que quelqu'un utilise une carte de crédit pour une transaction, le titulaire de la carte ne fait qu'emprunter de l'argent à une entreprise, parce que l'utilisateur de la carte de crédit est toujours obligé de rembourser la compagnie de carte de crédit. Les sociétés de cartes de crédit font généralement de l'argent sur les cartes de crédit en facturant des taux d'intérêt élevés sur les soldes de cartes de crédit.

En revanche, les cartes de débit ne sont pas des titres de créance, car chaque fois que quelqu'un utilise une carte de débit pour effectuer un paiement, cette personne ne fait que piger dans son compte bancaire. À l'exception de tous les coûts de transaction connexes, l'utilisateur de débit ne doit pas d'argent à une partie externe parce que l'argent utilisé dans la transaction de débit provenait des fonds disponibles dans le compte bancaire de l'utilisateur.

Cependant, la distinction entre les titres de créance et les autres titres devient floue si un utilisateur de carte de débit décide de mettre en place une protection de découvert. Chaque fois qu'une personne retire plus d'argent que ce qui est disponible dans son compte bancaire, la protection de découvert peut entrer en vigueur et la banque prête à la personne assez d'argent pour couvrir la transaction. Le titulaire du compte bancaire est alors obligé de rembourser le solde du compte dû et les frais d'intérêt qui s'appliquent à l'utilisation de la protection de découvert.

La protection contre les découverts est conçue pour éviter les situations embarrassantes, telles que les chèques sans provision ou les opérations de débit refusées. Cependant, cette protection ne vient pas bon marché; les taux d'intérêt appliqués par les banques pour utiliser la protection contre les découverts sont aussi élevés, sinon supérieurs, que ceux associés aux cartes de crédit. Par conséquent, l'utilisation d'une carte de débit avec protection de découvert peut entraîner des conséquences de type dette.

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Crédit, débit et frais: Dimensionnement des cartes dans votre portefeuille et Prenez le contrôle de vos cartes de crédit .