Le prêt FHA 203 (k) est un produit unique qui permet aux futurs propriétaires qui n'ont pas beaucoup d'argent d'acheter une propriété ayant besoin de réparations. Mais quand vous combinez la paperasserie des agences gouvernementales avec les risques financiers supplémentaires associés aux personnes moyennes (personnes qui ne sont pas des rehabbers à domicile expérimentés) achetant une propriété en mauvais état, le prêt 203 (k) peut être l'une des hypothèques les plus difficiles pour être approuvé pour. Cet article vous guidera à travers le processus afin que vous sachiez à quoi vous attendre. (Pour plus d'informations, lisez Introduction au prêt FHA 203 (k) .)
Assurez-vous que vous avez suffisamment d'argent Au début de l'année 2010, il vous suffit paiement de 3. 5% du prix d'achat de la maison plus les coûts de réparation pour acheter une maison avec ce type de prêt. Donc, si vous achetiez une maison avec un prix demandé de 150 000 $ et des réparations nécessaires de 15 000 $, vous auriez besoin de 3,5% de 165 000 $, ou 5 775 $, comme acompte.

Assurez-vous que vous êtes un candidat prêt solide Bien sûr, vous devrez également répondre aux exigences habituelles de l'emprunteur pour un prêt FHA, comme avoir un revenu régulier et vérifiable et une bonne pointage de crédit. Mais sinon, aussi longtemps que vous pouvez effectuer les paiements mensuels sur la propriété que vous souhaitez acheter, il n'y a pas d'autres exigences spéciales pour se qualifier pour ce prêt. Rappelez-vous juste que c'est pour les propriétaires-occupants seulement, pas pour les investisseurs. (Pour en savoir plus, voir Comprendre les prêts au logement FHA .)

Choisissez le prêt 203 (k) qui convient le mieux à votre situation Avant de faire une demande, déterminez le type de prêt dont vous aurez besoin. Il y a en fait deux types de prêts hypothécaires FHA 203 (k): le premier est appelé «régulier», et il est destiné aux propriétés qui ont besoin de réparations structurelles. Le second s'appelle "rationalisé" ou "modifié". Il est conçu pour les propriétés qui nécessitent uniquement des réparations non structurelles. Votre agent immobilier et / ou prêteur peut vous aider à prendre cette décision. Bien sûr, si vous ne connaissez pas la différence entre les réparations structurelles et non structurelles, un projet de réadaptation pourrait être bien au-dessus de votre tête.

Choisissez un prêteur Chaque fois que vous faites une demande pour un prêt hypothécaire subventionné par le gouvernement, que ce soit un prêt VA, un prêt FHA, un prêt hypothécaire vert ou un prêt FHA 203 (k), votre choix de les prêteurs seront quelque peu limités. Les prêts FHA 203 (k) en particulier ne sont pas très courants, donc beaucoup de prêteurs ne sauront pas comment les traiter ou ne voudront pas faire face à la paperasse supplémentaire et les tracas impliqués. Depuis le processus de demande de prêt pour les prêts 203 (k) est complexe, vous voulez vraiment travailler avec un prêteur qui a de l'expérience avec ce produit de prêt spécialisé.

Tous les prêteurs ne sont pas autorisés à gérer les prêts 203 (k). La FHA doit accorder aux prêteurs la permission de les offrir. Pour trouver un prêteur agréé, consultez la recherche de prêteur approuvé de HUD ici.Assurez-vous de cocher la case à la fin de la page pour limiter votre recherche aux prêteurs qui ont fait 203 (k) prêts au cours des 12 derniers mois.

Créez votre proposition de réadaptation En plus des exigences habituelles de demande de prêt hypothécaire, comme la preuve de revenu, la preuve d'actif et les rapports de solvabilité, la demande de prêt 203 (k) exige la création d'une proposition de réadaptation. Votre proposition doit décrire le travail à effectuer sur la propriété et fournir une estimation détaillée des coûts pour chaque réparation ou amélioration. Des éléments architecturaux, tels qu'un plan de parcelle et un plan intérieur proposé, sont requis pour toute réparation structurelle. La liste de vérification de HUD, disponible ici, vous aidera à déterminer les éléments que votre proposition devrait aborder. La liste de contrôle couvre toutes les zones de la maison qui pourraient avoir besoin de réparations, des caniveaux et des allées aux planchers et aux fenêtres.

Vous n'avez pas besoin d'embaucher des professionnels pour faire les réparations, mais la FHA dit que le travail doit être accompli selon les normes professionnelles et en temps opportun. En outre, si vous envisagez de faire les réparations vous-même, vous ne pouvez pas utiliser le prêt pour vous payer votre travail. Vous ne pouvez utiliser le prêt que pour le coût des matériaux si vous faites le travail vous-même. Si cela ressemble à un deal, n'oubliez pas que l'argent emprunté, même à un taux d'intérêt bas, n'est pas de l'argent gratuit - c'est de l'argent que vous devrez rembourser, avec des intérêts. Donc, tant que vous savez ce que vous faites et que vous pouvez vous permettre de passer du temps sur le projet, vous pouvez en sortir en faisant le travail vous-même. En outre, vous pourriez être en mesure d'utiliser l'argent que vous économisez en n'engageant pas d'entrepreneurs pour apporter des améliorations supplémentaires à la propriété que vous n'auriez pas pu vous permettre autrement.

Même si vous faites le travail vous-même, votre proposition doit toujours inclure le coût de la main-d'œuvre. Pourquoi? Parce que si quelque chose ne va pas et que vous devez embaucher des professionnels après tout, la FHA veut que vous ayez l'argent pour les embaucher. (Pour quelques conseils utiles, consultez Projets à faire soi-même pour augmenter la valeur de la maison .)

Obtenir une évaluation La maison que vous voulez acheter doit être évaluée comme elle le serait prêt, sauf que l'évaluateur doit estimer quelle sera la valeur de la maison une fois les réparations et les améliorations apportées. Une évaluation en l'état peut également être requise, mais parfois le prix d'achat peut servir à l'évaluation en l'état.

Aide à l'embauche Certaines personnes choisissent d'embaucher un spécialiste appelé un consultant 203 (k) pour les aider à remplir tous les documents supplémentaires requis pour ce type de prêt, comme la préparation d'expositions architecturales. Les frais d'embauche d'un tel consultant peuvent être inclus dans l'hypothèque, à condition qu'il ne dépasse pas les limites établies par HUD. Par exemple, pour une maison nécessitant des réparations de 15 001 à 30 000 $, HUD ne s'attend pas à ce que le consultant facture plus de 600 $. Cependant, il est parfaitement acceptable de remplir tous les documents vous-même, même si vous aurez probablement besoin de la contribution de vos entrepreneurs potentiels (si vous embauchez).

Cela vaut-il la peine? Le processus de demande FHA 203 (k) demande beaucoup de travail.Si cela vous semble trop compliqué, il vaudrait peut-être mieux que vous continuiez à chercher une maison plus près de vous ou que vous continuiez à épargner jusqu'à ce que vous puissiez vous offrir un meilleur endroit. Mais si vous avez le temps, l'énergie et la patience, le prêt 203 (k) est souvent le seul moyen de financer l'achat d'une propriété nécessitant des réparations importantes. Sinon, vous aurez besoin d'avoir assez d'argent pour payer la propriété et les réparations purement et simplement. (Pour plus d'informations, reportez-vous à la section Dépannage d'une nouvelle réparation domiciliaire .)