Les cartes prépayées - des plastiques où le consommateur paye ses frais plutôt que plus tard - ont été l'une des innovations les plus rapides en matière de finances personnelles en 2009. Les cartes ont beaucoup de succès. Cependant, ils ont aussi un sérieux inconvénient. Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients des cartes prépayées.

Lorsque vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit … Les cartes prépayées sont conçues pour les personnes qui ne peuvent ou ne veulent pas traiter avec une banque traditionnelle. Une grande partie du marché sont des personnes qui ne peuvent pas obtenir un compte en banque en raison de leur solvabilité, mais aussi des étudiants, des adolescents et des gens ordinaires qui veulent acheter en ligne ou quelque chose de plus sécurisé qu'une poche pleine d'argent. Pour cette raison, les cartes prépayées peuvent un jour faire sortir les chèques et cocher les magasins d'encaissement comme principal outil financier pour les personnes sans compte bancaire. L'un des avantages d'une carte prépayée est que l'argent est payé d'avance, donc il est plus difficile d'avoir des problèmes d'endettement - même si certains permettent un découvert sur la carte. (Profitez des offres des banques et trouvez le bon compte pour votre situation financière, lisez Sac Le meilleur compte bancaire .)

Les cartes prépayées offrent les mêmes avantages que les cartes de crédit. Cela inclut les achats sur Internet, car ces cartes limitent l'argent que les gens peuvent obtenir s'ils accèdent à votre carte. En outre, les cartes prépayées peuvent être utilisées lors de la location de chambres d'hôtel ou de voitures nécessitant une autorisation préalable. Cela dit, les cartes prépayées n'offrent pas une meilleure protection que les sociétés émettrices de cartes de crédit. On peut soutenir que la carte de crédit traditionnelle est mieux protégée parce que des remboursements complets sont accordés lorsque survient une fraude en ligne. En pratique, cependant, obtenir des remboursements auprès d'une entreprise prépayée ou d'une société de cartes de crédit peut ne pas être aussi facile ou sans stress que ce qu'elle représente. Ainsi, une carte prépayée offre plus de sécurité que l'argent comptant, moins de tentations liées à la dette que de crédit et un outil d'achat en ligne décent. (En savoir plus sur Suis-je responsable des frais frauduleux sur ma carte de crédit? )

L'inconvénient: les frais L'inconvénient des cartes prépayées devient évident quand on regarde leurs flux de revenus. Ces cartes prennent l'argent à l'avance, et n'ont donc pas besoin de facturer des taux d'intérêt comme une carte de crédit traditionnelle. Les institutions de crédit normales paient des intérêts au profit de la détention de vos dépôts; les comptes d'épargne, par exemple, donnent un très faible taux d'intérêt. En retour, la banque peut utiliser votre argent pour prêter à un taux plus élevé. Payer les frais à l'avance semble contre-intuitif.

Les contrats de cartes prépayées sont aussi compliqués que les contrats de téléphonie cellulaire, avec une liste de frais dans les petits caractères. Pour certaines cartes, les frais d'activation ne peuvent correspondre qu'à la valeur d'un an de frais bancaires courants, ce qui n'est pas ce que vous attendez d'une industrie qui se présente comme un moyen d'économiser sur les frais bancaires et les frais de découvert.Utiliser une carte prépayée régulièrement peut signifier payer des frais pour les achats ainsi que des frais pour payer les factures, appeler le service client, recevoir les mises à jour du compte, et les pénuries - une manière sournoise de ne pas admettre à des frais de découvert. (Pour en savoir plus sur votre déclaration mensuelle, consultez Les tenants et aboutissants des frais bancaires .)

Payer des prix élevés pour l'alternative moins chère En termes simples, les cartes prépayées une carte de débit ou même une carte de crédit. Ils ne sont pas beaucoup plus sécurisés - et si le numéro est volé, attendez-vous à payer des frais lorsque vous appelez pour le signaler. Ils ne vous aident pas non plus à créer du crédit.

Une situation dans laquelle les cartes prépayées sont une alternative moins coûteuse est lorsque votre compte bancaire est constamment à découvert et, par conséquent, accumule des frais, ou que votre carte de crédit porte un solde important. Les cartes prépayées, en dépit de leur essaim de frais de piqûre, ne sont pas aussi profondes qu'une banque ou une société de cartes de crédit peuvent le faire lorsqu'elles pensent que vous êtes un mauvais risque. Les cartes prépayées, dans ce cas, vous épargneront de l'argent - c'est-à-dire vous coûteront moins cher par comparaison - mais elles ne régleront pas les problèmes sous-jacents qui vous maintiennent dans un état de quasi-ruine financière. (Vous voudrez peut-être lire Si vous fermez votre carte de crédit )

Dans la mesure du possible, il est préférable d'avoir un compte bancaire et une carte de débit que vous ne dépassez pas. Si les frais bancaires vous empêchent de dormir, consultez les banques en ligne qui facturent peu ou pas de frais. Les cartes prépayées jouent actuellement un rôle très similaire à celui des usuriers, en fournissant des services bancaires aux personnes qui n'ont pas d'options ou qui ne sont pas au courant des alternatives. Les prêteurs ont au moins fourni du crédit, mais à des taux d'intérêt épouvantables, alors que les cartes prépayées vous demandent d'utiliser votre propre argent.

Conclusion L'industrie des cartes prépayées en est encore à ses balbutiements, il y a donc un espoir d'amélioration. Les plus gros joueurs imposent des frais plus bas lorsqu'ils entrent avec leurs propres cartes, et les groupes de protection des consommateurs exercent des pressions pour réduire certaines dépenses. Comme avec n'importe quoi, vous devez équilibrer les avantages - la commodité et la sécurité - avec la con des honoraires élevés. En dépit de sa vulnérabilité au vol, l'argent liquide offre une alternative sans frais au nickel et à l'assombrissement des sociétés de cartes prépayées, et l'argent liquide ne nécessite pas non plus de compte bancaire ou de bonne cote de crédit.