L'une des façons de garantir que vous bénéficierez d'une bonne qualité de vie à la retraite est de vous assurer que vous êtes en mesure de respecter toutes vos obligations financières avec votre budget. Regardons quelques-unes des façons dont vous pouvez garder de survivre à vos actifs.

1. Déterminez votre état de préparation financière

Avant de décider quand vous prendrez votre retraite, travaillez avec un planificateur financier pour déterminer votre état de préparation financière à la retraite. Bien qu'il existe de nombreux calculateurs gratuits sur Internet qui promettent de fournir une évaluation de votre état de préparation à la retraite, ils ne comprennent généralement pas tous les facteurs pertinents à considérer et devraient être considérés comme un indicateur très approximatif.

Pensez à travailler avec un planificateur financier expérimenté dans la planification de la retraite et capable de vous fournir une évaluation complète. Un planificateur financier sera également en mesure de vous fournir une feuille de route réaliste à votre retraite. Cette feuille de route devrait inclure les montants que vous avez déjà économisés, les plans que vous avez mis en place et les mesures que vous devez prendre pour vous aider à atteindre une retraite sécuritaire. (Pour en savoir plus, consultez Dissiper 5 mythes à propos des planificateurs financiers et Planification financière: c'est plus que de l'argent .)

2. Envisagez d'ajouter des annuités à votre portefeuille

Bénéficier d'un rendement supérieur à la moyenne sur vos placements est un objectif attrayant. Cependant, à mesure que vous approcherez de la retraite, votre tolérance au risque diminuera probablement, ce qui augmentera le besoin d'investissements plus sûrs. La plupart des planificateurs financiers recommandent de diversifier votre portefeuille de sorte que vous puissiez profiter des différents niveaux de rendement, de garantie à risque élevé / récompense.

«Un portefeuille diversifié offre un déboursement beaucoup plus important à la retraite qu'un portefeuille de 100% en espèces en utilisant des retraits basés sur RMD», explique Craig L. Israelsen, Ph. D., concepteur du portefeuille 7Twelve , à Springville, Utah. "La diversification a beaucoup de sens … dans les portefeuilles et les régimes! "

Une façon de profiter du meilleur des deux mondes est d'investir vos actifs dans des rentes. Soyez prudent cependant, car toutes les annuités ne sont pas créées égales. Lorsque vous en choisissez un, déterminez votre objectif, puis choisissez une rente qui vous convient le mieux. Voici quelques caractéristiques générales des rentes:

Caractéristiques générales	Rente fixe	Rente variable
Capital garanti, où vous ne pouvez pas perdre le montant que vous investissez sans tenir compte du rendement des placements sous-jacents		-
Le capital et le rendement ne sont pas garantis	-	√
Gains garantis à taux d'intérêt fixe ou à montant fixe pour une période déterminée. Certains programmes paient des intérêts en plus des montants minimaux garantis	√	-
Investis dans des fonds ayant un objectif de placement particulier, dont les versements dépendent de la performance du fonds.Le fonds comprend généralement un mélange d'actions, d'obligations et de marchés monétaires	-	√
indexé sur actions, dont la valeur est basée sur la performance de l'indice boursier choisi	√	- > Valeur de marché ajustée; Vous avez généralement le droit de choisir la période d'investissement et le taux d'intérêt de retour dans les limites établies. Vous pouvez être autorisé à effectuer des retraits avant la fin de la période d'investissement
√	-	Rente différée, conçue pour l'épargne, la croissance, les placements et les revenus différés. Habituellement, peuvent être achetés avec un montant forfaitaire ou plusieurs dépôts. Habituellement approprié si l'objectif est la planification de la retraite et vous avez une période relativement longue avant votre retraite
√	-	rente immédiate, qui est conçu pour payer le revenu immédiatement après l'achat de la rente. Habituellement acheté avec un montant forfaitaire (paiement unique). Habituellement approprié si vous êtes proche de la retraite ou déjà à la retraite et que vous voulez transformer un montant forfaitaire en un flux de montants de revenu périodiques, avec des paiements commençant immédiatement après l'achat de la rente
√	√	fixe ou garanti période, où vous recevez des paiements pour un nombre fixe d'années. Si vous décédez avant la fin de la période, vos bénéficiaires recevront des paiements pour la période restante
√	√	Rente viagère, les paiements se poursuivant tant que vous vivez et cessant à votre décès
√	√	Rente réversible, avec paiements qui vous sont versés pendant toute la durée de votre vie, et qui continue jusqu'à votre bénéficiaire - habituellement votre conjoint survivant - tant qu'il vit
√	√	Qualifié (acheté avec des actifs provenant de régimes de retraite tels que IRA, régimes admissibles et comptes 403 (b))
√	√	Non qualifié (acheté avec des fonds après impôt qui ne sont pas détenus plan de retraite)
√	√	Prime unique
√	√	Prime flexible
√	√	Réglementée par les administrations d'assurance
√ < √	Régulé par la commission fédérale des valeurs mobilières	-
√		Ce ne sont là que quelques caractéristiques générales. Certaines rentes sont personnalisées pour inclure plusieurs fonctionnalités. Par exemple, une rente variable peut également inclure une composante fixe pour garantir une partie de votre capital et un certain retour sur votre investissement. Vérifiez auprès de votre fournisseur pour déterminer les caractéristiques spécifiques et les avantages de ses offres de rente.

«Lorsque vous sélectionnez un paiement de rente viagère par rapport à un montant forfaitaire, vous avez des informations précieuses que les actuaires d'assurance-vie n'ont pas: l'état de votre santé personnelle», explique James B. Twining, CFP®, fondateur et PDG, Financial Plan, Inc., à Bellingham, Wash. "Un investisseur ayant des antécédents familiaux de longévité et d'excellente santé personnelle peut être avantagé en choisissant l'option de rente viagère. Si l'investisseur vit au-delà de l'espérance de vie, ils peuvent «battre les chances» en continuant à percevoir les paiements dans un âge très avancé. "

Frais et notations

La structure des frais est une autre caractéristique clé qui devrait être revue avant l'achat d'une rente.Les frais pour les rentes variables sont généralement plus élevés que ceux qui s'appliquent aux rentes fixes.

Lors du choix d'un fournisseur de rentes, les frais ne devraient pas être le seul facteur décisif. Vous devriez également vérifier la note de la compagnie d'assurance pour vous aider à investir avec une entreprise financièrement saine. Les notations peuvent être obtenues auprès de A.M. Best, Standard and Poor's, Moody's, Duff et Phelps et Weiss Research. (Pour en savoir plus sur les rentes, consultez la section

Rentes indexées sur l'inflation: partie d'un plan financier solide

, Décryptage des ristournes différées et Surveillez votre dos dans le jeu de la rente . Travaillez avec un planificateur financier qualifié pour vous aider à déterminer si une rente vous convient et, dans l'affirmative, laquelle correspond le mieux à votre profil financier. 3. Décidez quand prendre la sécurité sociale et le type de paiement de pension que vous voulez

Le revenu de la sécurité sociale aidera à défrayer les dépenses pendant la retraite; par conséquent, vous devriez déterminer le meilleur moment pour commencer à recevoir des paiements pour en tirer le meilleur parti. (Pour en savoir plus, lisez

Introduction à la sécurité sociale

et Retraite anticipée: combien de temps faut-il attendre? ) Vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans; Cependant, vos avantages seront réduits de façon permanente. De plus, si vous recevez des prestations de sécurité sociale avant l'année où vous atteignez l'âge de la retraite (FRA), vos prestations seront réduites de 1 $ pour chaque tranche de 2 $ que vous gagnez au-delà de la limite annuelle. Dans l'année où vous atteignez FRA, votre paiement sera réduit de 1 $ pour chaque tranche de 3 $ supérieure à la limite en vigueur pour l'année, mais l'Administration de la sécurité sociale ne tiendra compte que des revenus avant le mois de votre FRA. Le mois où vous êtes à FRA, vous pouvez recevoir vos prestations sans réduction.

Si vous attendez jusqu'à 70 ans pour bénéficier de la sécurité sociale, vous bénéficierez d'avantages mensuels encore plus élevés.

Paiements forfaitaires et rentes de régimes de retraite

De nombreux régimes de retraite à prestations déterminées, à cotisations déterminées et à prestations cibles offrent aux employés deux options pour répartir les prestations de leurs régimes: un paiement forfaitaire ou un versement de rente. Si vous devez choisir entre les deux, parlez avec votre planificateur financier avant de prendre la décision.

Un planificateur financier examinera habituellement vos autres actifs et déterminera s'il vous serait plus fiscalement pratique de recevoir un flux de paiement garanti au cours de votre vie, les paiements étant versés à votre conjoint s'il survit à vous ou si vous devriez investir vos fonds de retraite dans d'autres actifs. (Pour plus d'informations, consultez
Rentes immédiates: plus de revenus et moins d'impôts

et La fin du régime à prestations définies .) 4. Envisager une retraite active Évidemment, atteindre l'âge de la retraite ne signifie pas que vous devez cesser de travailler, surtout si vous trouvez votre occupation satisfaisante et agréable.

Continuer de travailler à la retraite signifie non seulement un revenu supplémentaire, mais aussi profiter des avantages habituellement offerts par les employeurs dans le cadre d'un régime de cafétéria, comme l'assurance-maladie collective pour les soins médicaux, dentaires et visuels.Cela peut vous faire économiser des sommes importantes sur les fonds qui seraient autrement alloués à ces éléments. (Pour en savoir plus, lisez

Étirez vos économies en travaillant dans vos années 70

.) 5. Pincez votre Pennies - Maintenant que vous savez combien vous avez La retraite est un temps pour profiter de la vie autant que vous le pouvez sans trop vous soucier des finances. Vous pouvez accomplir cet état d'esprit en budgétisant.

La budgétisation vous aidera à déterminer le mode de vie que vous pouvez vous permettre. Une fois que vous utilisez votre budget pour déterminer votre revenu disponible, vous pouvez l'étirer davantage en profitant des programmes de rabais offerts aux retraités. (Lire

La beauté du budget

pour en savoir plus.) De nombreux cinémas, par exemple, offrent un programme de rabais pour les personnes âgées qui pourrait vous permettre de voir deux films au prix d'un. Des supermarchés au transport en commun, il existe une grande variété de réductions pour les aînés. Vérifiez les sites officiels de votre état et de votre ville (nombreux sont ceux qui en font la liste) et le site Web de l'AARP. Si vous n'êtes pas sûr si une entreprise offre de tels rabais, n'ayez pas peur de demander. Si vous êtes dans la cinquantaine, vous pouvez déjà être éligible pour certains d'entre eux, en tant que Senior Discounts So Soon?

indique. De nombreux programmes de rabais ont été lancés parce que les propriétaires d'entreprise ont réalisé qu'ils pouvaient bâtir une clientèle fidèle de personnes âgées reconnaissantes. Vous pourriez vouloir aider un programme pionnier dans votre magasin préféré. The Bottom Line

Être financièrement stable devient encore plus critique pendant vos années de retraite, car vous aurez probablement moins de revenus d'emploi et devrez compter sur vos économies, la sécurité sociale et, si vous êtes chanceux, un Pension.

Avant de décider quand vous devriez prendre votre retraite, vous voudrez peut-être travailler avec un planificateur financier pour déterminer votre état de préparation financière à la retraite. Ensemble, vous pouvez créer une évaluation complète pour déterminer un plan d'action qui vous permettra de ne pas survivre à vos actifs et de tirer le meilleur parti de vos ressources disponibles.