Dans de nombreuses régions des États-Unis, la valeur des maisons continue de rebondir, ce qui gonfle les fonds propres disponibles pour les propriétaires. En 2015, les propriétaires ont tiré 156 milliards de dollars des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), le montant le plus élevé depuis l'éclatement de la bulle immobilière en 2007. Le HELOC moyen établi était un record de 119 790 $. 07%, en date du 11 avril 2016, les propriétaires se tournent une fois de plus vers la valeur nette de leur maison comme source d'argent bon marché pour financer leurs besoins et leurs désirs.

Bien que l'amélioration résidentielle demeure la principale et la meilleure raison d'utiliser la valeur nette de la maison, de nombreux propriétaires oublient peut-être les leçons du passé en retirant de l'argent pour n'importe quelle raison. Au cours de la bulle immobilière, de nombreux propriétaires de HELOC s'étendant jusqu'à 100% de leur valeur résidentielle se sont retrouvés pris au piège d'une crise boursière lorsque les valeurs des maisons se sont effondrées, les laissant à l'envers dans leurs prêts. L'équité à la maison peut être une ressource précieuse pour les propriétaires, mais c'est aussi une ressource précieuse qui est facile à gaspiller lorsqu'elle est utilisée de façon capricieuse. Un HELOC peut être un investissement rentable lorsqu'il est utilisé pour améliorer la valeur d'une maison. Cependant, quand il est utilisé pour payer des choses qui ne sont pas abordables par le biais du revenu ou de l'épargne, cela devient une mauvaise dette. Voici cinq situations qui illustrent les raisons de ne pas utiliser votre HELOC comme source de financement.

Payer des vacances

Chaque fois que vous utilisez votre dette pour payer des vacances ou pour financer des activités de loisir et de divertissement, cela signifie que vous vivez au-dessus de vos moyens. Même si c'est moins cher que de payer avec une carte de crédit, c'est encore de la dette. Si vous ne pouvez généralement pas contrôler vos dépenses ou si vous dépendez beaucoup de la dette pour financer votre style de vie, emprunter de la valeur nette de la maison ne peut qu'exacerber le problème. Au moins avec les cartes de crédit, vous ne faites que risquer votre crédit. Il y a plus en jeu avec la valeur nette de la maison; à savoir, votre maison.

Acheter une voiture

Avec HELOC qui évalue près de la moitié des taux offerts sur les prêts automobiles, il est tentant d'utiliser l'argent moins cher pour acheter une voiture. Même s'il est vrai que vos frais d'intérêt peuvent être moins élevés avec un HELOC, si votre situation financière vous permet seulement de faire des paiements d'intérêts seulement sur le prêt, vos frais d'intérêt peuvent être plus élevés à long terme. En outre, un prêt auto est garanti par votre voiture. Si votre situation financière s'aggrave, vous ne perdrez que la voiture. Si vous n'êtes pas en mesure de faire des paiements sur une HELOC, vous risquez de perdre votre maison.

L'achat d'une voiture avec un prêt HELOC n'est pas une bonne idée car c'est un actif qui se déprécie. Avec un prêt automobile, vous payez une partie de votre capital à chaque paiement, ce qui vous assure que, à un moment prédéterminé, vous remboursez complètement votre prêt.Cependant, avec la plupart des prêts HELOC, vous n'êtes pas obligé de rembourser le principal, ouvrant la possibilité d'effectuer des paiements sur votre voiture plus longtemps que la vie utile de la voiture.

Rembourser la dette de carte de crédit

Il semble logique de rembourser une dette coûteuse avec une dette moins chère. Après tout, la dette est une dette. Cependant, dans certains cas, ce transfert de dette peut ne pas résoudre le problème sous-jacent, qui est l'incapacité de vivre selon vos moyens. Avant d'envisager un prêt HELOC pour consolider la dette de carte de crédit, examiner honnêtement la raison pour laquelle votre dette de carte de crédit est devenue si ingérable en premier lieu, sinon vous pouvez échanger un problème pour un problème encore plus grand. Utilisation d'un HELOC pour rembourser la dette de carte de crédit ne peut fonctionner que si vous avez la stricte discipline pour rembourser le principe sur le prêt dans quelques années.

Payer pour le collège

En raison de leurs taux d'intérêt plus bas, vous pouvez rationaliser l'utilisation de la valeur nette de votre maison pour payer les études collégiales d'un enfant. Cependant, cela pourrait mettre votre maison en péril si votre situation financière venait à empirer. Si le prêt est important et que vous ne pouvez pas rembourser le capital dans un délai de cinq à dix ans, vous risquez également de reporter la dette hypothécaire supplémentaire à la retraite. Les prêts étudiants sont structurés comme des prêts à tempérament, exigeant des versements de capital et d'intérêts et une durée définitive. Si vous n'avez pas la discipline nécessaire pour rembourser entièrement une HELOC, un prêt étudiant peut être une meilleure option.

Investir dans l'immobilier

Lorsque la valeur de l'immobilier montait dans les années 2000, il était courant que les gens empruntent de la valeur nette de leur maison pour investir ou spéculer dans des placements immobiliers. Tant que les prix de l'immobilier montaient rapidement, les gens pouvaient gagner de l'argent. Cependant, une fois que les prix de l'immobilier ont commencé à baisser, les gens se sont retrouvés pris au piège, possédant plusieurs propriétés qui, dans bien des cas, étaient moins valorisées que leurs emprunts hypothécaires et prêts hypothécaires. Bien que le marché immobilier se soit stabilisé, investir dans l'immobilier est toujours une proposition risquée car de nombreux problèmes imprévus peuvent survenir, tels que des dépenses imprévues dans la rénovation d'une propriété, ou une baisse soudaine du marché immobilier. Surtout si vous êtes un investisseur inexpérimenté, l'immobilier ou tout type d'investissement pose un risque trop important lorsque l'effet de levier est utilisé, en particulier dans le cas de votre équité en matière d'habitation.