L'effondrement du marché immobilier et la grande récession de 2008 et 2009 qui en a découlé ont appris à de nombreux Américains une précieuse leçon: n'achetez pas une maison que vous ne pouvez pas vous permettre. Après tout, l'effondrement de l'immobilier a marqué le début d'une ère de saisies records et de ventes à découvert. Même aujourd'hui, dans cet environnement plus conservateur, les acheteurs ont du mal à payer leur hypothèque. Pour certains, la perte d'emploi les a mis en difficulté alors que pour d'autres, sa dette et un style de vie somptueux ont créé la situation difficile. Quelle que soit la raison, il ya un groupe de propriétaires qui sont en défaut sur leurs prêts immobiliers. Alors que la forclusion peut sembler la seule option quand vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, il y a des choses que vous pouvez faire à court de marche. Et tout commence par parler à votre prêteur. (Lire la suite, ici: Quelle est la différence entre un prêteur hypothécaire et un agent hypothécaire ? )

Contactez votre prêteur dès maintenant

L'accession à la propriété est le rêve américain pour beaucoup de gens, mais quand vous rencontrez des problèmes, cela peut sembler rien d'autre qu'un grand cauchemar. Il est facile d'enfouir sa tête dans le sable et de prétendre que vos paiements hypothécaires manqués ne s'accumulent pas. Mais ignorer le problème et votre prêteur ne fera pas disparaître le problème. Il ne va pas non plus vous gagner n'importe quelle faveur avec votre agent de prêt.

Dès que vous réalisez que vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, vous devriez contacter votre prêteur. Ceci est essentiel sauf si vous ne vous souciez pas de perdre votre maison et saccager votre pointage de crédit. Passez quelques mois sans faire votre paiement hypothécaire et votre prêt sera probablement en défaut. Ne faites aucun effort pour répondre à la situation et esquiver les appels de votre prêteur et vous pouvez bientôt faire face à des procédures de forclusion. La forclusion sur votre maison vous ruineront pendant sept ans, ce qui vous empêchera d'acheter une voiture, de louer un appartement et même d'obtenir certains emplois. Mais si vous décrochez le téléphone le plus tôt possible, vous pouvez travailler avec votre prêteur pour trouver une solution qui fonctionne pour toutes les parties concernées. Même la Federal Trade Commission exhorte les propriétaires à ne pas tergiverser, en notant que plus vous attendez, moins vous aurez d'options. (En savoir plus, ici: Sauvegarder votre maison depuis la forclusion .)

Les prêteurs ne veulent pas de votre maison

Les prêteurs sont dans le secteur des prêts hypothécaires pour gagner de l'argent et ne veulent pas que leurs clients saisissent leurs propriétés. Après tout, non seulement l'entretien et l'entretien auxquels ils doivent faire face, mais la possibilité que la maison croupisse sur le marché créent des coûts inutiles pour le prêteur. Pour cette raison, la plupart des prêteurs sont prêts à travailler avec leurs clients qui finissent par avoir des problèmes avec leur prêt hypothécaire. À la suite de l'effondrement du marché immobilier, les agents de crédit ont élargi les options offertes aux emprunteurs.Par exemple, les propriétaires en difficulté peuvent être en mesure de se qualifier pour une modification de prêt dans le cadre du programme Making Home Affordable Modification ou HAMP. (En savoir plus, ici: Choses à savoir sur le plan de modification de la maison .) Ceci est disponible pour les propriétaires dont la résidence principale, ils ne doivent pas plus de 729 750 $ sur leur première hypothèque, le l'hypothèque a été souscrite avant le 1er janvier 2009 et le paiement est supérieur à 31% du revenu brut actuel. L'emprunteur doit montrer qu'il ou elle ne peut pas se permettre l'hypothèque en raison de difficultés financières.

Si vous n'êtes pas admissible à HAMP, cela ne signifie pas que la forclusion est la seule option. Votre prêteur pourrait vous offrir une abstention dans laquelle vos versements hypothécaires sont réduits ou interrompus pour une période. Après cela, vous continuez à faire des paiements supplémentaires ainsi que des paiements partiels pour les mois manqués jusqu'à ce que le prêt est en cours. Les prêteurs peuvent également offrir des plans de remboursement dans lesquels l'agent de service vous donne un certain temps pour rembourser le montant que vous êtes en retard en ajoutant une partie de celui-ci à votre paiement régulier. Une modification de prêt, une autre option, se produit lorsque le prestataire accepte de changer les termes de l'hypothèque pour rendre les paiements plus gérables. Il pourrait s'agir d'une réduction du taux d'intérêt ou d'une prolongation des conditions du prêt, par exemple.

Rassemblez toutes vos informations, puis contactez votre prêteur

Lorsqu'il s'agit de contacter votre prêteur, vous ne voulez pas entrer dans le processus aveugle. Après tout, vous devez être votre propre avocat si vous voulez que votre prêteur travaille avec vous. Cela signifie arriver avec une liste des dépenses, des revenus et de l'équité que vous avez à la maison. Selon la FTC, vous voulez également être prêt à répondre à certaines questions clés sur les raisons pour lesquelles vous manquez des versements hypothécaires, combien de temps vous prévoyez que le problème se poursuivra et que souhaitez-vous que le résultat soit. Vous voulez également rassembler autant de documentation que possible pour sauvegarder vos réclamations.

Un remède ne se produira pas du jour au lendemain, et il faudra de la patience et de la persévérance, ce qui signifie que vous devrez peut-être faire plusieurs appels téléphoniques au prêteur. C'est une bonne idée de garder des notes de l'ensemble du processus, y compris avec qui vous communiquez à chaque fois et comment. Assurez-vous de respecter tous les délais et de répondre à votre agent de service. Même si vous pensez que cela vous aidera à sortir de chez vous et à le louer pour générer des revenus pendant que vous travaillez avec votre prêteur, cela vous empêchera de participer aux programmes d'aide, alors restez-y. (En savoir plus, ici: Ventes à découvert et saisies: quand il est temps de déménager. )

Le résultat

L'accession à la propriété peut rapidement tourner au cauchemar si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements hypothécaires . Qu'une crise de santé ou une perte d'emploi cause le problème, ce n'est pas irréversible. Les prêteurs de ces jours ont élargi les options pour les propriétaires en difficulté. Mais la clé pour obtenir de l'aide est de contacter votre prêteur dès que vous avez une bouffée d'ennuis.