Les marges de crédit sur valeur domiciliaire peuvent constituer un moyen abordable de tirer parti de la valeur nette de votre maison. Avec une HELOC, vous n'avez souvent pas à vous soucier de rembourser le principal sur le prêt pour aussi longtemps que 10 ans. Mais une fois que ces 10 ans passent, le prêt entre en remboursement, ce qui signifie que vous devrez à la fois le principal et les intérêts. Dans certains cas, le paiement mensuel peut presque doubler. Même pour les emprunteurs qui planifient leur avenir, les pertes d'emplois, les maladies inattendues et d'autres circonstances peuvent rendre difficile le remboursement de leur marge de crédit hypothécaire. (Lire la suite dans «Comment les HELOC peuvent vous blesser.»)

Considérez ceci: selon une étude réalisée par TransUnion, jusqu'à 79 milliards de dollars sur les HELOC de 474 milliards de dollars qui sont en cours de réinitialisation dans les années à venir présentent un risque accru de défaut en raison du montant dû le prêt vient à échéance. Selon TransUnion, le paiement d'un HELOC de 80 000 $ au taux annuel de 7% coûtera 467 $ par mois pendant les 10 premières années, lorsque seuls les paiements d'intérêts sont requis. Cela grimpe à 719 $ par mois lorsque la période de remboursement intervient et que l'emprunteur doit à la fois le capital et les intérêts. Bien que perdre la maison est un risque si vous ne pouvez pas rembourser votre ligne de crédit hypothécaire, ce n'est pas une fatalité. Il existe différents types de secours lorsque vous ne pouvez pas payer votre HELOC.

Les prêteurs ne verront pas automatiquement leur valeur

En cas de défaut de paiement d'une ligne de crédit hypothécaire, une forclusion pourrait se produire, mais les prêteurs ne choisissent généralement pas de le faire. Si un paiement n'est pas effectué, le prêt peut être en défaut et sera ensuite vendu à une société de recouvrement qui tentera de récupérer les paiements. Selon Springboard, un conseiller approuvé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD), les prêteurs poursuivent généralement un procès standard pour obtenir l'argent plutôt que d'aller directement à la forclusion. C'est parce que, afin de forclusion, le prêteur doit payer votre première hypothèque avant d'enchérir la propriété. Alors qu'un procès peut sembler moins effrayant que la procédure de forclusion, il peut encore nuire à votre crédit. Sans oublier, les prêteurs peuvent garnir les salaires, essayer de reprendre possession d'autres biens ou de prélever vos comptes bancaires pour obtenir ce qui est dû. (Lire la suite dans «Quelle est la différence entre un prêt sans recours et un prêt avec recours?»)

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N'attendez pas pour obtenir de l'aide

La plupart des prêteurs hypothécaires et des banques ne veulent pas que vous ne respectiez pas votre marge de crédit hypothécaire, alors ils vont travailler ceux qui ont du mal à effectuer leurs paiements. L'important est de contacter votre prêteur dès que possible. La dernière chose à faire est d'éviter le problème. Les prêteurs peuvent ne pas être si disposés à travailler avec vous si vous avez ignoré leurs appels et leurs lettres d'aide pendant des mois.(Lire la suite dans, " 7 Solutions pour les propriétaires en difficulté avec leur prêt hypothécaire.")

Quand il s'agit de ce que le prêteur peut réellement faire, il y a quelques options. Certains prêteurs offriront à certains emprunteurs une modification de leur ligne de crédit hypothécaire. Bank of America, par exemple, travaillera avec les emprunteurs en leur proposant de modifier les conditions, le taux d'intérêt, les paiements mensuels ou une combinaison des trois pour rendre le HELOC plus abordable. Afin de se qualifier pour la modification HELOC de Bank of America, les emprunteurs doivent avoir certaines qualifications: ils doivent avoir eu le prêt pendant au moins 9 mois, ils ne doivent avoir reçu aucun type d'aide au logement dans les 12 derniers mois ou deux fois Au cours des cinq dernières années, ils doivent faire face à des difficultés financières et doivent être en mesure de rembourser le prêt. Pour les emprunteurs qui ne sont pas admissibles, Bank of America offre des extensions de paiement ou des plans de remboursement pour rattraper les arriérés de paiement.

Appuyez sur Programmes gouvernementaux

Le gouvernement fédéral a mis en place des programmes pour aider les emprunteurs en difficulté avec leur première hypothèque et leurs lignes de crédit sur valeur domiciliaire. Afin de profiter du Programme de modification du deuxième privilège du gouvernement, vous avez dû modifier votre première hypothèque en vertu du programme Home Affordable Mortgage Program ou HAMP. Le deuxième programme de modification du privilège, conjointement avec HAMP, permet aux emprunteurs de réduire les paiements sur la marge de crédit sur valeur domiciliaire. Pour les propriétaires qui sont sous l'eau à la fois sur leur prêt hypothécaire et leur HELOC, ce qui signifie qu'ils doivent plus que la maison vaut, ils peuvent se qualifier pour le programme de refinancement à court de la Federal Housing Administration. Grâce à ce programme, l'encours de la dette est aligné plus étroitement avec la valeur actuelle de la maison.

The Bottom Line

Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire peuvent être un moyen peu coûteux d'exploiter l'équité de votre maison. Mais si vous vous trouvez en difficulté lorsque la période de remboursement HELOC entre en jeu, vous avez des options. De l'exercice du prêteur comme une modification du prêt à l'aide du gouvernement comme le programme de modification du deuxième privilège et le programme de refinancement à court terme de la Federal Housing Administration, il existe une multitude de façons de se soustraire. La clé dans toutes les options est d'obtenir de l'aide immédiatement au lieu d'espérer que le problème disparaisse tout seul.