Un plan 401 (k) permet aux employés de faire des contributions de réduction de salaire après impôt et / ou avant impôt. Les employeurs qui offrent un 401 (k) peuvent faire des contributions non électives ou correspondantes au régime. Ils ont également la possibilité d'ajouter une fonctionnalité de partage des profits au plan. Tous les gains du régime 401 (k) s'accumulent avec report d'impôt.

Généralement, les majuscules sont placées sur les cotisations 401 (k). Le règlement de l'Internal Revenue Service (IRS) limite le pourcentage autorisé de cotisations salariales. »La limite maximale de cotisation à un 401 (k) en 2017 est de 18 000 $. Pour quelqu'un qui gagne plus de 150 000 $ par année, cela signifie 401 (k) max leur donnera un taux d'épargne de 12% ou moins: plus une personne gagne plus de 150 000 $, plus son pourcentage de cotisation sera faible Un taux d'épargne de 12% est probablement trop bas pour atteindre une retraite confortable. »Andrew Marshall, MA, fondateur de Andrew Marshall Financial, LLC, à Carlsbad, Californie [Notez que si vous avez 50 ans et plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 6 000 $ à ce chiffre, pour un total de 24 000 $.]

Il existe également des restrictions sur la façon dont les employés peuvent retirer ces actifs. Et il y a des restrictions quant au moment où ils sont autorisés à le faire sans encourir de pénalité fiscale.

Voici pourquoi, même si vous économisez le maximum, votre 401 (k) n'est probablement pas suffisant pour la retraite.

1. Inflation et taxes

Le coût de la vie augmente constamment. La plupart des individus sous-estiment les effets de l'inflation sur de longues périodes. Beaucoup de retraités croient qu'ils ont beaucoup d'argent pour la retraite dans leurs comptes 401 (k), et qu'ils sont financièrement sains, seulement pour constater qu'ils doivent rétrograder leurs modes de vie et peuvent encore lutter financièrement pour joindre les deux bouts.

Les taxes sont également un problème. L'avantage de 401 (k) s est qu'ils sont à imposition différée. Cela signifie également que le 401 (k) va croître sans accumuler de taxes. Cependant, une fois qu'un retraité commence à retirer de l'épargne, ces distributions seront ajoutées au revenu annuel du retraité et seront imposées à son taux d'imposition actuel. Le taux, comme l'inflation, sera probablement plus élevé que ce que les individus auraient pu prévoir 20 ans auparavant. Les nids que les individus ont construits en 401 (k) pendant 20 ou 30 ans ne sont peut-être pas aussi abondants qu'ils auraient pu l'espérer.

«Tous les dollars sont assujettis à l'impôt, ce qui signifie que pour chaque dollar que vous épargnez aujourd'hui, vous ne disposerez que de 65 à 80 cents selon votre tranche d'imposition. Un solde de 1 million de dollars ne représente pas vraiment 1 million de dollars pour la retraite », explique Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, chef de la direction, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Maryland

"Nous disons à nos clients de planifier 30% de leur 401 (k) en partant, cela finira entre les mains de l'Oncle Sam, alors ne vous attachez pas à ce que 100% de cette valeur soit la vôtre", dit David S. Hunter, CFP®, président de Horizons Wealth Management, Inc., à Asheville, NC

2. Frais et frais de constitution

Les frais administratifs peuvent avoir de graves répercussions sur les fonds 401 (k) et les fonds communs de placement connexes. Ces coûts peuvent engloutir plus de la moitié des économies d'une personne. A 401 (k) a généralement plus d'une douzaine de frais qui ne sont pas divulgués, tels que les frais de syndic, les frais de tenue de livres, les honoraires de recherche ou les frais juridiques. Comment savoir si les frais de votre plan 401 (k) sont trop élevés donne quelques détails.

Ceci s'ajoute aux frais de fonds. Les fonds communs de placement dans un 401 (k) prennent souvent une taxe de 2% dès le début. Si un fonds est en hausse de 7% pour l'année, mais prend une commission de 2%, il laisse l'individu avec 5%. Il semble que l'individu reçoit le montant le plus élevé, mais la magie de l'activité de fonds fait disparaître une partie des profits d'un individu. En effet, 7% de composés rapporteraient des centaines de milliers de plus qu'un retour composé de 5%. La taxe de 2% prélevée sur le haut réduit le rendement de façon exponentielle. Au moment de la retraite, un fonds commun de placement peut avoir pris jusqu'à deux tiers de vos gains.

3. Manque de liquidité

L'argent investi dans un 401 (k) est essentiellement enfermé dans un coffre-fort qui ne peut être ouvert jusqu'à ce qu'un individu atteigne un certain âge. Il est soumis à des pénalités et des frais s'il y a un retrait anticipé. Le fonds manque de liquidité.

"Ce n'est pas votre fonds d'urgence, ou le compte que vous comptez utiliser si vous faites un achat important, si vous accédez à l'argent, c'est un retrait très coûteux!" »déclare Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Coach certifiée, Rockland, Massachusetts.« Si vous retirez des fonds avant l'âge de 59 ans et demi, vous encourez une pénalité de 10% sur le montant du retrait. Selon le montant du retrait, il est possible que vous vous retrouviez dans une tranche d'imposition plus élevée, ce qui ajoute au coût. »

Une personne ne peut pas investir ou dépenser de l'argent pour amortir son revenu. la vie sans une quantité significative de négociation difficile et un grand coup financier. La seule exception à cette règle est la possibilité d'emprunter un montant limité auprès du 401 (k) dans certaines circonstances, avec le fardeau d'être obligé de le rembourser dans un certain délai. Si vous perdez votre emploi ou votre revenu, la transaction change pour le pire, vous obligeant à rembourser intégralement le solde du prêt dans les 60 jours. Voir Quand un retrait de difficultés de 401 (k) prend du sens et 8 raisons de ne jamais emprunter à votre 401 (k) .

Conclusion

Puisqu'un 401 (k) peut ne pas suffire à la retraite d'un individu, il est important de prévoir d'autres dispositions pour la retraite, telles que des contributions séparées et régulières à un compte de retraite individuel traditionnel ou Roth. (IRA).

"C'est toujours une bonne idée d'avoir plus d'options quand vous atteignez la phase de" distribution "de votre vie.Si tout est immobilisé dans votre 401 (k) avant impôts, vous ne disposerez d'aucune flexibilité en matière de retraits. Je recommande toujours, si possible, d'avoir un compte imposable, Roth IRA et IRA (ou 401k). Cela peut vraiment aider dans le domaine de la planification fiscale », explique Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Pour plus d'idées sur ce qu'il faut faire, voir J'ai dépassé mon 401 (k)! Quoi?

"La réalité est que de nombreux retraités auront besoin de gagner un peu d'argent à la retraite pour soulager leurs comptes de retraite", ajoute Craig Israelsen, Ph. D., créateur de 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. De plus, le fait d'avoir un emploi à temps partiel aidera une personne à sortir du marché du travail plutôt que de simplement mettre fin à sa carrière de dinde froide. "