Si vous êtes financièrement préparé et physiquement en santé, la retraite peut durer des décennies. Les différentes étapes qui composent votre retraite ont des dépenses différentes et nécessitent des approches distinctes de la budgétisation. Même avec une retraite plus courte, vous passerez par les mêmes étapes, juste dans un laps de temps condensé. Voici à quoi ressemblent ces étapes et comment gérer vos finances en conséquence.

Période de retraite (50 à 62 ans)

La retraite anticipée est la scène juste avant la retraite. Vous travaillez toujours, mais la retraite est dans un avenir assez proche pour que vous ayez enfin une idée claire de ce à quoi ressemblera votre pécule, vos revenus et vos dépenses. Vous vous apprêtez également à déterminer ce que vous ferez de vos journées une fois que vous serez libre de les remplir à votre guise. Ce qui semblait simplement théorique plus tôt dans votre vie professionnelle commence à sembler réel. Nous mettons 62 ans, l'âge où les gens se qualifient d'abord pour les paiements réduits de sécurité sociale. Mais vous pourriez prendre votre retraite à 60 ans ou continuer à travailler après 70 ans.

À ce stade, vous devriez évaluer quels seront vos revenus et vos dépenses probables une fois que vous ne serez plus sur le marché du travail. Que recevrez-vous d'une pension ou de la sécurité sociale? Quel est le solde de vos régimes de retraite, tels que 401 (k) s, 403 (b) s ou IRAs, et combien serez-vous en mesure de vous retirer confortablement chaque mois? Avez-vous déjà remboursé votre prêt hypothécaire et, dans la négative, combien devrez-vous encore et pendant combien de temps?

Vous êtes peut-être assez bien placé pour évaluer sérieusement si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite plus tôt. Votre employeur pourrait réduire ses effectifs et vous pourriez vous retrouver à envisager d'accepter un rachat (voir Si vous acceptez une offre de retraite anticipée?) - ou être forcé d'en accepter un. Si vous dirigez une entreprise familiale, c'est le bon moment pour créer un plan de succession. Et si vous n'êtes pas là où vous voulez être financièrement, c'est le bon moment pour travailler davantage, changer d'emploi ou faire activement une promotion afin de pouvoir gagner plus et épargner davantage pour la retraite pendant que vous en avez l'occasion. Pour en savoir plus, voir 6 Tactiques de rattrapage pour la retraite à un stade avancé .

La retraite anticipée est aussi un bon moment pour réévaluer vos dépenses mensuelles et annuelles et réduire les coûts qui se sont accumulés au fil des ans pour éliminer tout gaspillage et donner à votre budget de retraite un peu de répit. Aussi, à ce stade (ainsi que, peut-être, les premières étapes de votre retraite), vous pouvez toujours avoir des dépenses importantes comme mettre vos enfants à l'université, faire un acompte sur une maison ou payer pour un mariage. Enfin, vous voudrez peut-être remplacer vos vacances habituelles par des voyages dans des endroits que vous avez envisagés de déménager pendant votre retraite. (Pour en savoir plus sur ce sujet, lisez Peri-Retirement: The New Life Transition .

Retraite anticipée (62 à 70 ans)

Certains des changements les plus importants de votre budget se produiront lors de votre première retraite. Vous ne recevrez plus de salaire régulier de votre employeur, sauf si vous recevez une pension. Vous aurez besoin d'un plan pour gérer votre revenu pendant la retraite, et vous devrez décider quand commencer à réclamer des prestations de sécurité sociale. Vous n'aurez plus non plus d'assurance-maladie parrainée par l'employeur. Assurez-vous de planifier comment votre conjoint et les personnes à charge obtiendront une assurance santé s'ils sont sur votre plan de santé. Si vous ou votre conjoint ne serez pas encore assez âgé pour vous inscrire à Medicare, vous devrez voir si vous êtes admissible à Medicaid ou vous inscrire à un plan de marché.

Vous pourriez aussi acheter une assurance soins de longue durée si vous ne l'avez pas déjà fait (certains experts conseillent de l'acheter au milieu des années 50 pour obtenir le meilleur choix et les meilleurs taux). Les primes vous coûteront plusieurs milliers de dollars par année, mais elles peuvent finir par être une bonne affaire si vous avez besoin de soins infirmiers à domicile ou d'autres soins de longue durée (voir Quel est le meilleur moment pour obtenir une assurance soins de longue durée? >). Vous pourriez être tenté de faire des dépenses à ce stade précoce de la retraite: vous aurez beaucoup de temps libre et vous serez probablement encore en bonne santé et énergique. Dans cette phase de lune de miel, vous voudrez peut-être acheter cette voiture de sport que vous avez toujours imaginée conduire, prendre des vacances européennes étendues, aller à l'école culinaire ou faire de la voile. Avec plus de liberté de voyager, vous voudrez peut-être acheter une propriété de vacances dans votre endroit préféré ou une résidence secondaire dans un endroit ensoleillé pour échapper à pendant les hivers rigoureux. Retenez: Vous pouvez rapidement passer à travers vos économies si vous traitez l'entrée en retraite comme gagner à la loterie.

Une façon de gérer ces nouvelles dépenses est de prendre un emploi à temps partiel ou saisonnier, de démarrer une entreprise qui vous donne de la flexibilité dans vos heures et votre emplacement, ou de vous laisser aller un moment avant de vous lancer dans une nouvelle carrière. vous ne pourriez jamais entrer dans le passé parce que ça ne payait pas assez. Gagner 35 000 $ par année ne le coupe pas lorsque vous avez besoin de 70 000 $, mais une fois que vous avez pris votre retraite, cela semble mieux que de ne rien gagner, et à ce stade, il s'agit davantage de la satisfaction personnelle. (Lire

Ne quittez pas tôt - changez plutôt de carrière .) Vous pouvez également équilibrer les activités coûteuses avec lesquelles vous voulez passer du temps avec des activités peu coûteuses ou gratuites: Bénévoles pour former des chiens de service, donner un cours de photographie à centre communautaire local ou excursions en vélo de plomb. C'est peut-être le moment de déménager dans un endroit plus désirable maintenant que votre travail ne vous lie plus à un certain endroit. Il y aura des coûts associés au déménagement, ainsi que des coûts de transaction associés à la vente de votre maison. Avez-vous déjà rêvé de prendre votre retraite en Equateur, en France ou à Monaco? Selon le coût de la vie où vous résidez actuellement par rapport à celui où vous vous dirigez, déménager pourrait être une aubaine pour votre situation financière - ou un important ceinture-tendeur.

Retraite moyenne (de 70 à 80 ans)

À la retraite moyenne, vous recevrez des prestations de sécurité sociale (la plus longue période pendant laquelle vous pouvez suspendre votre demande de prestations - et obtenir des paiements accrus - est de 70 ans).À l'âge de 70 ans 5, vous devrez commencer à prendre les distributions minimales requises de certains types de comptes de retraite: régimes de participation aux bénéfices, 401 (k), 403 (b), 457 (b) et Roth 401 (k), comme ainsi que traditionnel, SEP et SIMPLE IRAs (mais pas Roth IRAs). C'est le bon moment pour réévaluer votre allocation d'actifs si vous ne faites pas partie d'un investissement qui le fait pour vous, par exemple un fonds à date cible.

En plus de recevoir plus de revenus à ce stade, vous pourriez être fatigué de certains des voyages et des nouvelles activités que vous avez poursuivies au cours de la retraite anticipée, de sorte que vos dépenses pourraient diminuer. Vous pourriez être d'humeur à rester à la maison plus, ou votre voyage pourrait être centré autour de voyages peu coûteux pour rendre visite à vos petits-enfants. Avec de la chance, vos enfants sont suffisamment établis dans leur carrière pour ne plus se tourner vers la Banque des Mères et Papa. De plus, vous ne payez probablement plus d'assurance-vie ou d'assurance-invalidité de longue durée: Ces polices expirent généralement à 65 ans.

Vous avez peut-être créé un testament ou un plan successoral lorsque vos enfants étaient jeunes. pour s'assurer qu'ils seraient pris en charge si vous et votre conjoint sont morts simultanément dans un accident de voiture. Avez-vous mis à jour ces documents depuis? Alors que vous êtes toujours en bonne santé et mentalement capable, assurez-vous que votre plan successoral est en ordre afin que votre argent et vos biens soient distribués comme vous le voulez après votre décès. Vous devriez également donner à quelqu'un une procuration financière qui entrera en vigueur si vous devenez incapable de gérer votre argent et votre procuration de soins de santé au cas où vous auriez besoin de quelqu'un d'autre pour prendre vos décisions médicales. (Pour les lectures connexes, voir

Conseils sur les testaments: chaque enfant doit-il en avoir le même? ) Retraite tardive (80 ans et plus)

En fin de retraite, vous pourriez avoir des état chronique ou une maladie aiguë. Les dépenses médicales ont tendance à être les plus élevées dans les dernières années de la vie. L'assurance-maladie couvrira certaines de vos dépenses, mais vous aurez tout de même des frais supplémentaires pour les quotes-parts, les franchises, la coassurance et / ou les ordonnances. Vous pourriez avoir de nouvelles dépenses si vous décidez de déménager dans un établissement de vie autonome ou assisté ou si votre santé signifie que vous devez déménager dans une maison de soins infirmiers ou embaucher un aide-soignant à domicile. (Pour une lecture connexe, voir

Comment choisir la bonne maison de soins infirmiers .) Si vous avez une assurance soins de longue durée, cela allégera le fardeau des factures de soins infirmiers à domicile ou à domicile. Mis à part une augmentation possible des coûts de soins de santé, vos autres dépenses seront similaires en retraite tardive à ce qu'ils étaient en retraite moyenne, sauf si vous faites un changement majeur, comme le déménagement. Vous devrez réévaluer votre pécule et décider si vous devriez retirer de l'argent plus rapidement ou plus lentement. Si vous manquez d'argent et que vous vivez toujours chez vous, vous pourriez considérer une hypothèque inversée comme une source de fonds. (En savoir quand un prêt hypothécaire inversé est une bonne idée ou une mauvaise idée et comment protéger votre conjoint contre la perte de la maison.) En regardant ce qu'il vous reste, vous devrez réfléchir à ce que vous voulez passer pendant votre vie et ce que vous vouloir laisser aux autres.Assurez-vous que des legs caritatifs sont en place. (Voir

Choisir la meilleure rente de bienfaisance .) La ligne de fond

La retraite est à la fois un événement et un processus. Dans le meilleur des cas, vos économies devront durer trois décennies ou plus. Les dépenses à chaque état de retraite sont associées à la façon dont vous choisissez de passer votre temps, où vous décidez de vivre et comment votre santé tient bon. Si vous tenez compte de ces facteurs et évaluez leur évolution tout au long de votre retraite, vous pouvez établir un budget en conséquence.

À chaque étape, prenez le temps de calculer les chiffres et d'établir ces budgets: c'est la meilleure façon de comprendre où vous êtes et ce qu'il faut faire ensuite. C'est peut-être le moment de se pencher sur les

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