Le collège coûte cher. Selon ce que vous lisez, certains disent qu'il ne paie pas d'économiser pour l'université. Une partie de cette logique est que plus vous avez économisé, moins vous obtiendrez d'aide financière. Peut-être y a-t-il une part de vérité à cela, mais il est tout de même logique d'épargner autant qu'il est raisonnablement possible pour l'éducation de vos enfants.

Certains disent que l'épargne pour votre propre retraite devrait être une priorité plus élevée que l'épargne pour l'éducation de vos enfants. Je suis d'accord - vous ne recevez qu'un seul coup à la retraite et vos enfants vous remercieront de ne pas leur être un fardeau financier plus tard dans la vie.

Voici quelques éléments à prendre en considération par les clients et leurs conseillers financiers en matière d'épargne-études. (Pour en savoir plus, voir: 529 Plans: un tutoriel )

529 Plans d'épargne collégiale

529 plans d'épargne collégiale sont un excellent moyen d'accumuler de l'argent pour l'université. Ils sont généralement détenus par les parents avec l'enfant comme bénéficiaire. Ils sont offerts État par État et la plupart permettent d'investir dans des fonds communs de placement individuels ou dans un véhicule fondé sur l'âge; la répartition de l'actif est ajustée en fonction de l'âge de l'enfant. Ils fonctionnent un peu comme les fonds à date cible pour la retraite.

Certains États offrent une déduction d'impôt sur le revenu pour les résidents qui cotisent à leur régime d'État. Cela peut être une bonne affaire tant que le plan sous-jacent contient des investissements sous-jacents solides à faible coût.

Pour être clair, vous n'êtes pas obligé d'investir dans le plan offert par votre état et vous pouvez magasiner pour le plan qui répond le mieux à vos besoins.

Morningstar se classe quatrième parmi les «médaillés d'or» - son meilleur classement. Sans surprise, deux de ces plans, d'Alaska et du Maryland, sont dirigés par T. Rowe Price. Le plan Nevada est géré par Vanguard et le plan de l'Utah comprend un certain nombre de fonds de Vanguard et de Dimensional Fund Advisors. (Pour en savoir plus, voir: Choisir le bon plan d'épargne 529 )

529 Plans de scolarité prépayés

529 prépaids vous permettent essentiellement de pré-payer une partie des frais de scolarité futurs en achetant des unités pour votre enfant. Certains couvrent les écoles publiques, d'autres peuvent avoir une couverture plus large. Il existe également une version d'école privée qui couvre un certain nombre de collèges privés à l'échelle nationale.

Pendant la crise financière, plusieurs de ces plans ont connu des problèmes en raison de la chute du marché boursier. Quelques-uns de ces plans ont failli rembourser l'argent versé - cela semble être une bonne affaire, mais en réalité, cela aurait mis beaucoup de bénéficiaires dans une situation difficile en ce qui concerne le paiement des études collégiales. (Pour en savoir plus, voir: Épargner pour le collège: aider les clients au-delà d'un plan 529 .)

529 prépaids peuvent être très risqués, alors avant de suivre cette voie, assurez-vous de vérifier les hypothèses sous-jacentes. Lorsque l'argent peut être utilisé, combien de réduction votre enfant subira-t-il s'il ne fréquente pas une école qui fait partie du programme et, si possible, comment l'argent est-il investi?(Pour la lecture connexe, voir: Un plan 529 pour une éducation Ivy League. )

Remplissez le FAFSA

La demande gratuite pour Federal Student Aid, ou le FAFSA, est le point de départ pour la plupart des types d'aide financière, y compris certaines bourses fondées sur le mérite. Les élèves et leurs parents devraient le faire tôt. Il est généralement disponible au début du mois de janvier et devrait être complété au cours de la dernière année d'études secondaires de l'étudiant, puis pour chaque année subséquente du collège.

Le FAFSA demande les informations financières de l'étudiant et du parent, y compris les revenus et les actifs. Certains actifs compteront plus lourdement contre l'étudiant ou les parents et il y a une certaine planification qui peut être faite dans les années précédant l'achèvement de la FAFSA. (Pour une lecture similaire, voir: Guide rapide sur le fonctionnement des prêts FAFSA )

Une fois le FAFSA terminé, le gouvernement vous attribuera une contribution familiale attendue (EFC). Il s'agit d'une formule complexe qui ne précise pas le montant d'argent que votre famille devra verser, mais plutôt un nombre que chaque école ajoute à sa matrice d'aide financière pour déterminer le montant et le type d'aide que vous pourriez recevoir. avoir les qualifications requises pour.

Formulaires supplémentaires

Il peut y avoir des formulaires d'aide financière supplémentaires pour une école donnée. De nombreux collèges privés exigent le CSS / Financial Aid Profile en plus de la FAFSA. Les demandes de bourses individuelles sont souvent faites directement à l'organisation offrant la bourse, bien que beaucoup considèrent également les données FAFSA.

Aide au mérite

L'aide au mérite est ce qu'elle ressemble à de l'aide ou à des bourses d'études fondées sur une norme de rendement jugée par l'établissement. Certaines écoles offrent une aide en fonction des frais de scolarité, tandis que d'autres offriront des bourses d'études aux étudiants qui recherchent quelle que soit leur situation financière. Si votre enfant est un élève avec de bons résultats aux tests (SAT et ACT), il peut payer pour faire le tour des écoles qui offrent une aide au mérite. Parfois, ce processus rend la fréquentation d'une grande université privée une bien meilleure affaire que le choix de l'université phare d'un État. (Pour en savoir plus, voir: Types d'aide financière et prêts collégiaux .)

Opportunités de planification

Les clients et leurs conseillers financiers peuvent planifier la meilleure situation financière lorsqu'ils remplissent le FAFSA. L'année de base est l'année opérative. Par exemple, pour les étudiants qui sont entrés à l'université à l'automne 2015, l'année se terminant le 31 décembre 2014 était l'année de référence pour laquelle le revenu a été pris en compte pour le FAFSA.

Prévoir un revenu anticipé ou reporter à une autre année afin d'éviter une hausse des revenus des parents qui fausserait l'aide pour un ou deux ans est une bonne décision. Un exemple de ce dernier pourrait être un bonus du travail.

Prendre des pertes en capital au cours de l'année de référence et verser le maximum de cotisations avant impôt aux régimes de retraite sont des exemples de façons de réduire le revenu de l'année de référence. (Pour en savoir plus, voir: Épargner pour le collège: assurance-vie ou 529 )

Les retraits de fonds de retraite entraîneront généralement un revenu imposable, ce qui devrait être évité si possible.

En ce qui concerne les actifs, les formules d'aide financière tendent à supposer que les avoirs au nom de l'enfant seront versés à un pourcentage beaucoup plus élevé que ceux du nom du parent. Le revers de la médaille est que le revenu provenant des actifs productifs de revenu sera imposé au taux d'imposition probablement inférieur de l'enfant. C'est une excellente opportunité de planification pour un conseiller financier compétent qui peut aider les familles à résoudre ce problème, idéalement quelques années avant de remplir le premier FAFSA. (Pour les lectures connexes, voir: Les 529 plans d'épargne vous conviennent-ils? )

Conclusion

Le processus d'aide financière peut être aussi complexe que le processus d'inscription aux collèges. Les parents et les étudiants doivent remplir le formulaire FAFSA et les autres formulaires d'aide de manière anticipée et prévoir une réduction de leurs revenus et de leurs avoirs dans la mesure du possible pour se mettre légalement et honnêtement dans la meilleure position possible. (Pour les lectures connexes, voir: 8 Flubs de financement collégial )