Table des matières:
Finalement, le besoin de crédit est inévitable pour la plupart d'entre nous. Lorsque vient le temps d'acheter une voiture ou une maison, de louer un appartement, de créer de nouveaux comptes d'utilitaires, d'obtenir un téléphone cellulaire ou d'effectuer d'autres transactions financières quotidiennes, un dossier de crédit sain est l'outil avec lequel nous peut éviter des termes coûteux, ou pire, le rejet de l'application.
Heureusement, seule une petite partie de votre pointage de crédit repose sur l'utilisation et l'utilisation de produits de crédit renouvelable (cartes de crédit). Votre score FICO est basé sur ce qui suit:
- Antécédents de paiement (35%)
- Montant dû (30%)
- Âge du compte (15%)
- Nouveaux comptes / demandes (10%)
- Répartition des crédits ( 10%)
Le VantageScore, un autre système de notation de crédit à la consommation, utilise des critères similaires, selon une formule légèrement différente développée par trois agences d'évaluation du crédit (Equifax, TransUnion et Experian).
De toute évidence, les facteurs les plus importants sont l'établissement d'un historique de paiements à temps pour tous les créanciers et le maintien d'une dette faible par rapport au montant de crédit disponible (connu sous le nom de ratio d'utilisation du crédit). Les consommateurs qui ne peuvent pas ou ne veulent pas obtenir une carte de crédit peuvent établir un crédit d'une autre manière.
Bâtir un crédit sans carte de crédit
Vous pouvez prendre plusieurs mesures pour obtenir un dossier de crédit en bonne santé sans utiliser de carte de crédit.
1. Continuez à payer les vieilles factures
Cet ancien prêt étudiant peut vous donner l'impression d'être un albatros au cou, mais des années de paiements à temps et l'âge du compte vont augmenter votre score. Un compte en règle tient compte de votre score jusqu'à dix ans après qu'il a été payé et fermé, alors ne manquez pas les paiements ou payez en retard.
Remboursez les comptes de collection, car la dernière version du score FICO ignore les collections payées (mais bat sérieusement votre score pour les collections impayées).
2. Signalez votre loyer
Pour les consommateurs qui ont un crédit subprime ou non créditable, il est très intelligent de déclarer les loyers. Une étude d'Experian a révélé que pour les consommateurs ayant des dossiers de crédit «minces» (pas assez de données sur lesquelles fonder une note), l'ajout d'un historique de location les rendait payables. Beaucoup ont sauté directement dans la catégorie des crédits de premier ordre. De plus, les consommateurs ayant déjà des scores de crédit ont vu leurs scores augmenter en moyenne de 29 points. (Voir Utiliser un loyer payant pour augmenter votre pointage de crédit .)
Voici pourquoi. Une grande partie du pointage de crédit à la consommation est basé sur l'historique des paiements et l'âge du compte. Les consommateurs qui effectuent régulièrement des paiements hypothécaires ponctuels obtiennent les deux types de points. Mais dans ce contexte, les consommateurs qui louent de manière responsable ont historiquement été désavantagés. Alors que les expulsions et les collectes peuvent faire beaucoup de dégâts, jusqu'à récemment, un historique de location responsable offrait peu ou pas d'avantage de crédit.
Les temps ont changé. Toutes les principales agences d'évaluation du crédit incluent maintenant les paiements de loyer (lorsqu'ils sont déclarés) dans le dossier de crédit à la consommation. Les antécédents de paiement des loyers ne sont pas pris en compte dans les scores FICO, mais peuvent être inclus dans un rapport de crédit spécialisé fourni aux propriétaires. L'historique de location est inclus dans le VantageScore, et, en fait, peut augmenter le pointage de crédit du consommateur dans un mois.
Les consommateurs ne peuvent pas déclarer leur propre loyer. Le gestionnaire de la propriété ou le propriétaire peut signaler directement à l'agence de crédit, ou le locataire peut s'inscrire auprès d'un journaliste de loyer tiers. Ces sociétés comprennent Rental Kharma, Rent Reporters - ainsi que ClearNow, RentTrack et PayYourRent, trois agences de location de titres qui collaborent avec Experian RentBureau.
3. Faites un prêt
La plupart des prêts sont comptabilisés comme des comptes d'acomptes provisionnels, et les agences d'évaluation du crédit veulent s'assurer que vous pouvez en gérer une de façon responsable. (Étrangement, les prêts de motocyclette et de scooter sont souvent déclarés comme crédit renouvelable, même s'ils fonctionnent comme des prêts à tempérament.Cela pourrait vous nuire parce que le taux d'utilisation du crédit sera très élevé.)
Renseignez-vous auprès de votre banque. prêt. Si vous n'êtes pas admissible à un prêt non garanti traditionnel, vous pourriez être admissible à un prêt garanti avec garantie, comme des fonds dans un compte de certificat de dépôt que vous ne pouvez pas retirer pendant que le prêt est en cours.
Si les banques ne sont pas une option, de nombreux prêteurs peer-to-peer tels que Prosper et Lending Club font rapport aux bureaux de crédit, et ils ont des taux d'approbation plus élevés que les banques.
4. Ouvrir un compte de crédit de magasin
De nombreux magasins proposent des comptes de crédit. La plupart sont signalés comme crédit renouvelable, la même chose qu'une carte de crédit. Home Depot offre des prêts de projet. Beaucoup de magasins de rénovation domiciliaire offrent également des comptes de crédit, et certains sont disponibles avec le paiement d'un dépôt au lieu d'un bon crédit. Le magasin de fournitures de bureau Staples compte plusieurs produits de crédit, y compris un compte de crédit personnel administré par Citibank. Avant de demander un crédit en magasin, assurez-vous que le fournisseur relève des bureaux de crédit.
5. Vérifiez auprès de votre compagnie d'électricité
La grande majorité des fournisseurs de services publics ne rapportent que des informations désobligeantes aux bureaux de crédit, mais si vous vivez à Detroit et que vous payez vos factures à temps, vous avez de la chance. DTE Energy rapporte tous les historiques de paiement, positifs et négatifs. Les clients qui paient leurs factures à temps bénéficient d'une gestion responsable de ces dépenses ménagères.
Pas à Detroit? Communiquez avec votre fournisseur de services publics pour savoir s'il relève des bureaux de crédit et, le cas échéant, apposez la facture à votre nom. Sinon, vous pouvez toujours utiliser l'historique de paiement positif à votre avantage. La plupart des fournisseurs de services publics sont heureux de fournir une lettre de référence pour un titulaire de compte en règle.
6. Gardez votre emploi
L'emploi ne tient pas compte de votre pointage de crédit, mais il apparaît dans votre dossier de crédit. Certains créanciers (prêteurs hypothécaires, par exemple) ont besoin de connaître un historique d'emploi stable avant d'approuver une demande de crédit.
The Bottom Line
Le crédit santé provient de l'utilisation responsable des produits de crédit. Vous ne pouvez pas éviter le crédit entièrement si votre objectif est de construire un historique de crédit solide et score. Pour cette raison, les consommateurs qui veulent obtenir du crédit peuvent juger nécessaire d'obtenir éventuellement une carte de crédit. Une carte de crédit sécurisée fonctionnera jusqu'à ce que le consommateur peut se qualifier pour une carte traditionnelle (encore une fois, assurez-vous qu'il rapporte aux bureaux de crédit). N'oubliez pas que les cartes de crédit peuvent vous aider à augmenter votre score, mais la carte de crédit dette n'est jamais nécessaire pour obtenir du crédit. Pour en savoir plus, voir Commencer à créer un crédit solide à un jeune âge et Comment établir un historique de crédit .
Je suis un acheteur d'une première maison. Si je prends une distribution de mon 401 (k) pour acheter un terrain et une maison, devrai-je payer une pénalité pour cette distribution? En outre, quel type de formulaire vais-je devoir déposer avec mes impôts, montrant l'IRS que 10 000 $ sont allés vers un ho
Comme vous le savez peut-être, vous devez répondre à certaines exigences, décrites dans le 401 (k ) du plan, pour être considéré admissible à recevoir une distribution du plan. Votre employeur ou l'administrateur du régime vous fournira une liste des exigences. Les montants retirés de votre régime 401 (k) et utilisés pour l'achat de votre maison seront assujettis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de distribution anticipée de 10%.
Mon oncle est mort récemment. Il a désigné ma mère et mon père comme ses bénéficiaires en 1997, après son divorce, et n'a fait aucun changement après son remariage en 2000. Le conjoint actuel de mon oncle se bat maintenant pour l'argent du plan. At-elle une jambe t
Cela dépend. Si le régime de retraite est un régime admissible, l'administrateur du régime consultera le document du régime pour déterminer qui est le bénéficiaire désigné. Le document de plan explique les règles auxquelles le plan qualifié est soumis. En règle générale, les régimes admissibles prévoient que le conjoint survivant du bénéficiaire décédé est le bénéficiaire, à moins que le conjoint survivant n'ait signé une renonciation autorisant le contraire.
Devrais-je payer mon hypothèque avec ma carte de crédit pour obtenir des récompenses par carte de crédit?
Payer une grosse facture récurrente avec une carte de crédit semble certainement être une façon intelligente de maximiser les points, les remises en argent ou les miles de fidélisation que vous gagnez avec votre carte. Mais si vous essayez de payer votre hypothèque avec votre carte de crédit pour gagner des récompenses en argent, vous découvrirez que vos options sont extrêmement limitées et ne sont pas susceptibles de payer.