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Les banques utilisent des politiques et des analyses rigoureuses pour déterminer si et combien d'argent ils doivent prêter aux clients. Les méthodes utilisées par les banques sont souvent résumées en catégorisant l'analyse des prêts comme les cinq C du crédit. Les cinq C de crédit sont le caractère, le capital, la capacité, les conditions et la garantie. Les banques utilisent les cinq C pour des raisons spécifiques à chaque catégorie, mais toutes sont utilisées pour comprendre le risque de défaut sur un prêt.

Caractère

Il est important pour une banque d'avoir un confort significatif avec le caractère de ses emprunteurs potentiels. Des indicateurs tels que la cote de crédit et les antécédents d'emprunt, associés à des facteurs plus qualitatifs tels que l'honnêteté et l'intégrité, plaident tous en faveur de la volonté et de la capacité de l'emprunteur à rembourser un prêt.

Capital

Une banque doit comprendre la situation de capital de l'entreprise ou du patrimoine personnel de l'emprunteur potentiel. Plus de capital représente la capacité de l'emprunteur à résister à la volatilité. Il démontre également l'engagement que le propriétaire d'une entité emprunteuse maintient. Une position de capital solide rassure un prêteur de la capacité de remboursement d'un emprunteur.

Capacité

Comprendre la capacité à rembourser un prêt est essentiel pour une banque durant le processus de souscription. La capacité est déterminée par la capacité de l'emprunteur à générer des flux de trésorerie pour servir les intérêts et le capital sur le prêt. Les solides flux de trésorerie provenant des activités commerciales normales des emprunteurs démontrent la capacité de rembourser la dette et d'atténuer la probabilité de défaut.

Conditions

Une banque doit également comprendre les conditions générales du marché affectant l'industrie, le segment, le marché et l'économie dans lesquels ses emprunteurs se livrent au commerce. La forte croissance de l'industrie ou la conjoncture économique soutiennent la capacité d'une entreprise à générer des liquidités et à rembourser sa dette.

Garantie

Les prêteurs prennent souvent un privilège sur la garantie de l'emprunteur. Dans le cas où un emprunteur n'est pas en mesure de rembourser la dette avec ses flux de trésorerie, un prêteur doit compter sur la qualité et la valeur marchande de la garantie de l'emprunteur pour rembourser le prêt. Une analyse robuste de la garantie supportant un prêt est une étape importante dans l'octroi d'un prêt.