Ce que les parents espèrent accomplir, c'est que leurs enfants obtiennent un diplôme d'études collégiales. Ce qu'ils ne veulent pas, c'est regarder leurs fils et leurs filles traverser une mer de prêts étudiants par la suite.

De nombreux parents travaillent plus longtemps

Étant donné le prix de l'enseignement supérieur aujourd'hui, ces craintes sont très réelles. Même dans une université publique, les étudiants de l'extérieur payent en moyenne 34 031 dollars par an, en tenant compte des frais de scolarité, des frais de scolarité et du logement. Le nombre passe à 43 921 $ dans une institution privée typique.

Afin d'éviter que leurs enfants ne s'endettent excessivement, de nombreux parents sont disposés à continuer à travailler plus longtemps que prévu. Un sondage réalisé en 2015 par T. Rowe Price a révélé que 49% des adultes retarderaient leur retraite si cela signifiait que leurs enfants pourraient obtenir un diplôme sans dette. Et 15% ont dit qu'ils avaient l'intention de puiser dans leur 401 (k) et d'autres comptes de retraite pour couvrir leurs frais de collège. Cependant, ces réponses soulèvent une question importante: la volonté de sacrifier sa retraite est-elle généreuse ou imprudente? En effet, il existe des raisons impérieuses de faire de vos comptes de retraite une priorité, même si cela représente un fardeau financier plus important pour votre progéniture.

Comme le dit le vieil axiome, les étudiants peuvent obtenir un prêt pour couvrir le coût d'un diplôme universitaire. Mais obtenir un prêt sans garantie pour financer votre retraite est une proposition beaucoup plus difficile. Vous devez également penser à ce qui se passe si vous perdez votre emploi ou devenez physiquement incapable d'exercer votre rôle. Une fois que vous avez dépensé de l'argent pour payer la facture des frais de scolarité, il n'y a pas de remboursement. Vous pouvez envisager de travailler plus longtemps pour couvrir le manque à gagner, mais faire ce choix n'est pas sans risques.

Établir vos priorités

Dans certains cas, le fait de plonger dans vos comptes à impôt différé ou de réduire les cotisations de retraite pour payer les frais d'études équivaut à jeter de l'argent. Lorsque vous tirez de l'argent sur un 401 (k) avant d'atteindre 59 ½ ans, par exemple, l'IRS évalue une pénalité de retrait anticipé de 10% sur l'argent que vous prenez. Donc, si vous enlevez 50 000 $, vous ne payez que 45 000 $ de ce montant. (Les IRA sont une exception, les retraits anticipés qui vont vers les frais de collège de votre enfant évitent ces frais.)

Les cotisations de votre régime de retraite peuvent être tout aussi dangereuses. Si vous ne mettez pas assez d'argent pour maximiser le jumelage de votre employeur, vous laissez essentiellement de l'argent gratuit sur la table.

La plupart des experts financiers suggèrent de déterminer combien d'argent vous aurez besoin d'épargner pour la retraite et d'en faire votre première priorité. Une façon de calculer cette somme est de compter sur un retrait de 4% votre première année après avoir quitté le marché du travail (ou 3%, si vous êtes un peu plus prudent) et d'ajuster les paiements futurs pour l'inflation.Si ce montant, ainsi que d'autres sources de revenu, ne suffit pas pour vivre, vous devrez peut-être mettre de côté plus de votre salaire chaque mois.

Même si vos cotisations de retraite sont sur la bonne voie, vous pourriez vouloir consolider votre fonds d'urgence et rembourser toute dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé avant de vous concentrer sur les factures d'études supérieures d'un enfant. Dans la plupart des années, un taux d'intérêt de carte de crédit de, disons, 15% ou 20% va dépasser le rendement de votre 401 (k) ou IRA. En revanche, les prêts étudiants représentent une forme d'emprunt relativement peu coûteuse.

Options moins chères

Pour certaines familles, la meilleure solution pour retarder la retraite pourrait être que votre enfant reçoive une éducation moins coûteuse. Cela est particulièrement vrai si un diplôme d'une institution à faible coût serait tout aussi attrayant pour les futurs employeurs.

Une solution assez simple: choisissez une université publique dans l'état. Selon le Conseil d'administration du Collège, les frais de scolarité annuels moyens pour les étudiants de l'État sont inférieurs de 14 483 $ à ceux des étudiants de l'extérieur. Si une institution publique dans votre état a un programme compétitif dans le domaine que votre enfant veut étudier, payer des dizaines de milliers de plus pour un diplôme pourrait être difficile à justifier.

Et ne négligez pas les collèges communautaires ou techniques. Beaucoup offrent des titres de compétences qui vous permettront de démarrer dans des carrières assez payantes à une fraction du coût d'un collège de quatre ans. Pour les autres étudiants, ils constituent un tremplin vers l'enseignement universitaire, ce qui vous coûte moins cher les deux premières années.

Vos enfants pourraient même envisager de prendre une année sabbatique, surtout s'ils ne sont pas sûrs du domaine dans lequel ils veulent entrer. Les étudiants qui se lancent dans la vie universitaire tout de suite après l'école secondaire, même s'ils ne se sont pas engagés dans une carrière particulière, peuvent prendre plus de temps à s'installer à l'université. Ceux qui ne réussissent pas bien parce qu'ils ne sont pas prêts pour l'école pourraient perdre beaucoup d'argent dans le processus.

The Bottom Line

Les parents qui mettent les factures d'éducation de leur enfant devant leur propre retraite ont les meilleures intentions. Cependant, les étudiants ont beaucoup plus d'options financières que les adultes dans la cinquantaine ou la soixantaine. Il pourrait être utile de penser à d'autres possibilités plutôt que de sacrifier votre pécule. (Pour en savoir plus, voir

Payer pour le collège: pourquoi les parents devraient donner la priorité à la retraite et aux aînés: avant de cosigner ce prêt étudiant .)