En tant que parents, vous voulez aider votre enfant à réussir, peu importe les coûts. Cependant, l'un de ces coûts ne devrait pas être votre retraite. Selon un sondage Sallie Mae de 2014, 7% des familles ont pris leur retraite pour financer les études collégiales. Cette tendance gagne en popularité, mais cela ne signifie pas que c'est une bonne décision financière pour vous ou vos enfants.

Où obtiendrez-vous un soutien financier à la retraite?

Il existe de nombreuses sources facilement disponibles pour financer l'éducation, telles que les bourses d'études, les subventions et l'aide financière. Lorsque ces options sont épuisées, il y a des prêts étudiants. Les prêts étudiants ne sont pas idéaux, mais ils constituent un choix plus judicieux que l'encaissement de votre 401K ou de votre compte de retraite individuel (IRA). Charles Lewis, gestionnaire de portefeuille de Covestor, a déclaré: «N'oubliez pas que vos enfants ont toute leur vie pour rembourser leurs frais d'études. Mais vous avez un temps limité avant de prendre votre retraite. »(En savoir plus sur l'épargne-retraite, ici: 4 raisons pour lesquelles vous ne devriez pas utiliser votre épargne-retraite comme tirelire .)

Si vous deviez payer le collège de votre enfant avec votre retraite, où vous tourneriez-vous pour de l'aide financière? Le gouvernement n'offre pas de bourses ni de subventions pour les frais de subsistance d'un aîné. Il est donc extrêmement important de ne pas sous-estimer vos frais de subsistance, en particulier les frais de santé associés aux soins de fin de vie.

Vous pourriez penser que vous êtes en train de préparer votre enfant à la réussite financière en payant ses frais de collège, mais ce n'est pas le cas. Vous les configurez pour devoir s'occuper financièrement de vous dans votre vieillesse. Pensez-y: vos fonds de retraite sont destinés à couvrir vos frais de subsistance et de soins de santé jusqu'à votre décès. Si cet argent n'est pas là, vos enfants devront aider à porter le fardeau.

Envisager les pénalités

Encaisser tôt dans votre chèque de retraite s'accompagne de nombreuses pénalités. Si vous souscrivez 50 000 $ plus tôt, le coût moyen d'assister à un programme d'études collégiales de quatre ans, vous perdrez automatiquement 5 000 $ ou 10%. En outre, vous devez prendre en compte la retenue d'impôt fédéral, l'impôt fédéral et l'impôt d'État. Selon l'endroit où vous vivez et vos taux d'imposition, vous pourriez perdre entre 10 000 $ et 17 000 $.

Le coût des études collégiales de votre enfant est d'environ 55% des 50 $ initiaux, 000. Vous devrez également calculer combien d'argent vous allez perdre sur l'argent futur gagné. Par exemple, si vous avez pris 50 000 $ de votre retraite dix ans plus tôt, vous aurez raté l'occasion de faire un peu plus de 35 000 $ en fonction d'un taux de rendement de 6%.

Ne gaspillez pas d'argent sur des étudiants indécis

Même les étudiants les plus assidus sont connus pour changer complètement de carrière ou changer de carrière.Payer pour le collège avec vos fonds de retraite est un mouvement risqué, surtout quand il n'y a aucune garantie que votre enfant finira son diplôme ou rester à l'école.

Il est également important de réfléchir aux conséquences potentielles de payer pour les frais de scolarité de votre enfant. Êtes-vous prêt à ce que votre énorme sacrifice soit tenu pour acquis? Aussi difficile que cela puisse être pour vos enfants de payer pour leur expérience de collège, l'épreuve dure peut les aider à développer la persévérance et une bonne éthique de travail. (Pour en savoir plus, lisez: 8 Flubs College Financing .)

Quelles sont les options disponibles?

Il serait beaucoup plus sage pour vous de contracter un prêt personnel ou un prêt Parent PLUS, plutôt que de puiser dans votre épargne-retraite. Disons que vous avez dix ans avant la retraite, vous êtes plus susceptible de rembourser un prêt que de reconstituer l'argent que vous avez retiré de vos comptes de retraite. Les prêts personnels viennent avec des taux d'intérêt plus élevés, mais l'argent payé sur les intérêts est très faible par rapport à la quantité d'argent que vous perdriez aux pénalités et aux taxes de votre 401K ou IRA.

Bien sûr, avant même de songer à contracter un prêt pour l'éducation de votre enfant, envisagez de demander de l'aide financière, des bourses d'études et des prêts fédéraux. Les étudiants ont plus de chances de gagner des bourses locales que celles qui sont accessibles à tous. Appliquer pour FAFSA chaque année, même si vous ne pensez pas que vous êtes admissible. Il y a toujours une possibilité que votre enfant sera admissible à l'argent ou que votre enfant obtiendra un prêt fédéral plus important. Les prêts fédéraux sont meilleurs que les prêts privés, car dans certaines circonstances, ils peuvent être pardonnés ou l'emprunteur peut se qualifier pour des options de remboursement basées sur le revenu après avoir obtenu leur diplôme.

The Bottom Line

Bien que les dépenses d'études collégiales soient extrêmement coûteuses, il est encore plus coûteux de retirer l'argent de vos fonds de retraite. Avant de prendre la décision irréfléchie de toucher votre fonds de retraite, parlez avec votre comptable ou votre planificateur financier agréé. C'est aussi une bonne idée de savoir exactement combien ce déménagement vous coûtera avant de continuer. En cas de doute, ne touchez pas du tout à votre épargne-retraite. (Pour plus d'informations sur la réduction des coûts des collèges, voir: Économiser sur les virements budgétaires du collège .)