Lorsque les consommateurs souscrivent une police d'assurance-vie, c'est avec la certitude que leurs proches bénéficient d'un important filet de sécurité financière. (Pour en savoir plus, voir Pourquoi acheter une assurance-vie .) Mais selon les organismes de réglementation de plusieurs États, les compagnies d'assurance ne tiennent pas toujours leur promesse d'offrir cette protection.

Prestations non collectées

La plupart du temps, les assureurs comptent sur les bénéficiaires pour les contacter au sujet du décès du preneur d'assurance avant de procéder à un chèque. Cela signifie que dans les cas où les membres de la famille ou les amis ne réalisent pas qu'ils sont bénéficiaires, leur argent peut ne pas être réclamé. En effet, la plupart des États n'exigent pas que les assureurs comparent leurs polices avec le fichier principal des décès de l'Administration de la sécurité sociale, considéré comme le fichier le plus complet des dossiers de décès du pays.

En conséquence, certains Américains ne reçoivent jamais les fonds qui leur sont dus. Selon certaines estimations, la valeur des créances impayées, bien que relativement faible, représente plusieurs milliards de dollars.

La plupart des États collectent des indemnités de décès non payées auprès de la compagnie d'assurance après une période déterminée, mais dans le même temps, les entreprises conservent souvent les fonds, qui continuent de générer des retours sur investissement. Selon un rapport du Wall Street Journal, les 22 plus grands fournisseurs d'assurance-vie du pays ont déjà accepté de vérifier régulièrement la base de données du gouvernement dans le cadre d'une recherche continue de bénéficiaires.

De plus petits souscripteurs ont offert une plus grande résistance, cependant. Un de leurs arguments est que de telles enquêtes seraient beaucoup plus coûteuses qu'elles ne le sont pour les grands noms de l'industrie. Certaines de ces entreprises n'ont commencé à recueillir des numéros de sécurité sociale des assurés que dans les années 1980. Pour enquêter sur les politiques plus anciennes, ils devraient passer par la tâche fastidieuse de trier les dossiers papier pour déterminer qui a souscrit une assurance. Cependant, les législateurs soulignent que certaines de ces entreprises vérifient déjà le fichier principal des décès afin d'arrêter d'effectuer des paiements aux bénéficiaires de rentes qui sont décédés par la suite. Si les compagnies ont les ressources voulues pour examiner la base de données quand c'est dans leur intérêt financier, les assureurs ne devraient-ils pas le faire aussi quand c'est dans l'intérêt des membres de la famille?

Traçabilité des politiques

Environ 20 États ont déjà promulgué des lois qui obligent les assureurs à vérifier la liste de sécurité sociale pour les noms, mais seulement la moitié de ceux-ci s'étendent aux politiques qui existaient avant la loi effet. Alors, comment pouvez-vous dire si vous êtes le bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie si vous vivez dans l'un des États avec des règles moins strictes? Voici quelques étapes que vous pourriez envisager si un être cher est décédé au cours des dernières années.

• Vérifier le courrier - Si le membre de votre famille avait une police, il est fort probable que la société envoie régulièrement des relevés avec la valeur actuelle du compte.
• Regardez les anciens enregistrements - Il est parfois utile de jeter un coup d'œil aux fichiers de l'individu. Si cette personne avait une assurance-vie, il y a de fortes chances que vous trouviez de la documentation avec le nom de l'assureur et le numéro de police.
• Demandez à un ancien employeur - De nombreuses entreprises collaborent avec des transporteurs pour offrir une assurance-vie à leurs employés. Le service des avantages de l'employeur de votre proche devrait être en mesure de fournir les noms de tous les assureurs avec lesquels il ou elle avait une relation.
• Contacter l'État - Chaque état a un département qui collecte les biens non réclamés. Pour vérifier le département dans un état spécifique, visitez le site Web de l'Association nationale des administrateurs de biens non réclamés, qui a une carte interactive. Vous pouvez également trouver d'autres actifs non réclamés, tels que des certificats d'actions ou le contenu d'un coffre-fort.

The Bottom Line

Plusieurs États ont promulgué des lois pour s'assurer que les bénéficiaires reçoivent l'argent qui leur revient. Cependant, si vous n'êtes pas certain que votre défunt ait eu une politique ou non, cela ne fait pas de mal de creuser un peu. (Pour en savoir plus, consultez Politiques d'assurance-vie: comment fonctionnent les paiements .)