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Selon les modalités de votre régime 401 (k), votre employeur pourrait être en mesure de retenir une partie ou la totalité des cotisations qu'il a versées à votre compte si vous vous séparez de votre emploi trop tôt.

Calendriers d'acquisition des droits

Même si les cotisations que vous apportez à votre régime d'épargne-retraite sont toujours à votre disposition, les fonds de l'employeur peuvent être assujettis à un calendrier d'acquisition des droits. Un calendrier d'acquisition des droits est une disposition d'un régime de retraite 401 (k) stipulant que vous devez fournir un certain nombre d'années de service à votre employeur avant de posséder entièrement les cotisations de l'employeur. Les employeurs utilisent souvent les horaires d'acquisition pour augmenter la rétention; ils limitent votre accès aux cotisations de l'employeur jusqu'à ce que vous ayez atteint un nombre minimum d'années de service.

L'acquisition des droits varie de 0 à 100% selon l'ancienneté. Si vous avez acquis 0%, cela signifie que vous avez le droit de retirer uniquement les fonds que vous avez cotisés. Si vous êtes entièrement acquis, vous possédez 100% des fonds de votre compte, y compris les cotisations de l'employeur ou les intérêts que vous avez gagnés.

L'inclusion d'un calendrier d'acquisition des droits signifie que si vous vous séparez de votre emploi avant que le nombre requis d'années de service soit passé, vous pourriez devoir renoncer à tout ou partie de l'argent que votre employeur a investi dans votre 401 (k) . Si vous choisissez de reporter seulement le montant minimum à votre compte d'épargne-retraite, les cotisations de l'employeur peuvent représenter la majeure partie de votre solde.

Bien que le ministère du Travail exige l'acquisition définitive après six années de service, chaque employeur dicte les modalités précises de son calendrier d'acquisition des droits. Ces termes peuvent varier considérablement selon le type d'horaire utilisé par l'employeur et sa méthode de calcul des années de service. Bien que certains régimes permettent une acquisition immédiate, de nombreux employeurs exigent que vous effectuiez au moins une année complète de service avant de commencer à gravir l'échelle d'acquisition.

Acquisition des falaises

L'acquisition des falaises est un format de calendrier d'acquisition commun. Vous devez remplir plusieurs années de service lorsque vous avez acquis 0%. Une fois le temps imparti écoulé, le pourcentage d'acquisition passe automatiquement à 100%.

Supposons que votre employeur utilise un horaire d'acquisition des falaises exigeant cinq années complètes de travail avant l'acquisition. Après quatre ans, votre solde de 401 (k) est de 12 000 $, composé de 50% de retenues sur la paie effectuées par vous et de 50% de cotisations de l'employeur. Si vous décidez de quitter votre employeur pour un autre emploi, vous ne pouvez conserver que les 6 000 $ que vous avez versés parce que vous n'avez pas complété les cinq années complètes de service requises pour obtenir le placement complet. Si vous attendez juste une année de plus, vous pouvez garder toutes les cotisations à votre 401 (k), peu importe votre statut d'emploi.

Vesting gradué

Les horaires d'acquisition progressifs sont un peu moins sévères. Vous augmentez progressivement votre pourcentage d'acquisition au fil du temps plutôt que de passer plusieurs années à 0%. Cependant, les employeurs peuvent toujours exiger une période de service initiale avant le début des droits. Un calendrier d'acquisition graduel commun est une allocation de 20% pour chaque année de service après la première année.

Supposons que l'employeur dans l'exemple ci-dessus utilise ce type d'horaire d'acquisition graduelle au lieu d'un horaire d'acquisition des falaises. Après quatre années complètes de service, vous êtes investi à 60%. Si vous décidez de changer d'emploi, vous avez droit aux 6 000 $ que vous avez versés et à 60% des cotisations de l'employeur. Dans cet exemple, le montant total que vous seriez admissible à conserver est de 6 000 $ + (6 000 $ * 60%) ou de 9 600 $.

Devriez-vous rester ou devrais-je aller?

Les horaires d'acquisition aident les employeurs à protéger leur investissement dans les employés actuels, ce qui rend l'acquisition d'une disposition commune de nombreux plans 401 (k). Cependant, si vous n'êtes pas satisfait de votre employeur actuel, attendre d'être pleinement investi peut vous faire penser à attendre qu'un otage soit libéré.

Si vous prévoyez quitter votre employeur avant la fin de la période de six ans, vérifiez les conditions spécifiques de votre plan 401 (k). Si vous avez contribué de manière agressive à votre compte, le montant d'argent que vous pourriez perdre en raison des conditions d'acquisition des droits pourrait ne pas suffire à vous maintenir dans une situation sans issue. Si vous comptez sur les cotisations de l'employeur pour améliorer votre épargne-retraite, la compréhension des exigences d'acquisition des droits peut empêcher la confiscation inutile des fonds nécessaires.