De nombreux investisseurs sont plus préoccupés par la performance de leurs investissements de retraite que par les frais. Cela est particulièrement vrai dans les marchés financiers en hausse, mais les frais d'investissement pèsent lourdement et peuvent avoir un impact significatif sur le montant que vous aurez pour la retraite.

Ce que les frais peuvent faire pour votre épargne-retraite

Supposons que vous payez en moyenne 2% par an de frais sur votre épargne-retraite, et que vous avez maintenant la possibilité de réduire cette taxe à 1% par an . Quelle différence cela fait-il?

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Puisque la planification de la retraite est une entreprise à très long terme, examinons les résultats sur 30 ans. Supposons que vous avez actuellement 100 000 $ en épargne-retraite et que votre rendement du capital investi est de 10% par année.

À quoi ressemblent les chiffres avec 2% de frais annuels et 1% de frais annuels après 30 ans?

2% de frais annuels. Avec un retour sur investissement de 10%, 2% de frais annuels vous donnent un rendement net de 8% par an. Après 30 ans, votre portefeuille passe à 1 006 268 $.

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1% de frais annuels. Avec un retour sur investissement de 10%, 1% de frais annuels vous donne un rendement net de 9% par an. Après 30 ans, votre portefeuille passe à 1 326 765 $.

Cette différence apparemment minime de seulement 1% par année se traduit par 320 $, soit 497 de plus en épargne-retraite sur 30 ans. C'est pourquoi les frais d'épargne-retraite sont si importants .

L'un des problèmes avec les frais d'épargne-retraite, c'est qu'ils ont quelque chose de furtif. Ce n'est jamais un seul frais, mais un point culminant de plusieurs qui ajoutent à un pourcentage plus élevé que vous pourriez réaliser. Savoir ce qu'ils sont est la meilleure façon de commencer un plan d'action pour les réduire.

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Quels sont les frais spécifiques qui peuvent faire baisser le rendement de votre épargne-retraite?

Frais typiques sur les comptes de retraite

Il s'agit d'un échantillon de certains frais standard associés aux comptes de retraite. Regardez de très près tout plan que vous avez - il pourrait y avoir un certain nombre de frais enfouis dans les détails.

Cotisation annuelle. Les frais de courtage typiques se situent généralement entre 50 $ et 100 $ par année. Il peut s'additionner si vous avez plusieurs comptes de retraite. Et ils peuvent être encore plus importants sur les comptes à faible solde. Par exemple, des frais annuels de 50 $ évalués sur un compte IRA de 5 000 $ représentent un pour cent du solde du compte. S'il y a d'autres frais associés au compte, cela pourrait être un compte très coûteux à maintenir.

Frais de gestion de compte. Les comptes d'investissement gérés activement ont ces frais, et il pourrait y avoir un écart important entre les sociétés de gestion. Par exemple, les conseillers robo, tels que Betterment ou Wealthfront, facturent des frais de gestion annuels de 0.25% du solde de votre compte Mais un conseiller en placement traditionnel peut vous facturer entre 1% et 2% du solde de votre compte.

401 (k) frais. Les frais d'administration du régime sont les frais les plus courants, et ces frais peuvent varier considérablement d'un régime à l'autre. Une taxe de 1% par an n'est pas inhabituelle.

12b-1 Honoraires. Les frais 12b-1 font partie du ratio de frais généralement associé aux fonds communs de placement. Ceux-ci ne sont pas facturés par l'administrateur du compte de retraite lui-même, mais plutôt par les fonds qui composent votre portefeuille de placements. Il s'agit essentiellement d'un frais de marketing pour les conseillers de promouvoir un certain fonds, et peut varier entre 0,25 pour cent et un pour cent de la valeur du fonds chaque année.

Frais de négociation. Il s'agit de commissions versées à un courtier en placements pour les opérations que vous effectuez dans votre compte. Ils peuvent varier d'aussi peu que 5 $ par transaction à 10 $ ou plus par transaction. Si vous êtes un commerçant actif, ceux-ci peuvent être de grosses dépenses.

Charger les frais. Ce sont des frais qui sont facturés par les fonds communs de placement. Ils vont de 1% à 3% et parfois plus. Ils viennent en deux saveurs: front-end et back-end. Un fonds commun de placement peut exiger une charge de 2% pour acheter un fonds, puis une autre tranche de 2% au moment de la vente. Les Exchange Traded Funds (ETFs) ne facturent généralement pas de frais de chargement.

Ce que vous pouvez faire pour réduire les frais de votre épargne-retraite

Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire ici, et cela peut se faire de plusieurs façons différentes. Étant donné que les frais d'investissement de la retraite varient énormément, vous devrez apporter des changements à tous les niveaux.

Voici quelques suggestions:

Portez une attention particulière aux frais facturés par vos régimes de retraite. Lisez les petits caractères et sachez exactement ce qu'il vous en coûte pour avoir votre argent dans un régime auquel vous participez.

Consolidez vos comptes de retraite. Si vous avez dix comptes IRA différents, chacun facturant 50 $ par an en frais annuels, vous paierez 500 $ par année pour avoir le privilège d'avoir autant de comptes. Coupez-le à deux ou trois, ou même un compte, si vous le pouvez.

Transférer l'argent des plans de l'employeur aux IRA dès que possible. Non seulement les régimes parrainés par l'employeur sont plus onéreux que les comptes autogérés de l'IRA, mais les frais sont souvent enfouis plus profondément dans le régime, de sorte que vous n'êtes pas entièrement au courant.

Si vous êtes un commerçant actif, optez pour des courtiers dont les frais de négociation sont très bas. Une société de courtage qui facture 7 $ par transaction sera une bien meilleure affaire que celle qui coûte 10 $. Si vous effectuez 100 transactions par an, vous économiserez 300 $ avec le courtier à moindre coût.

Privilégiez les fonds communs de placement sans frais et les FNB. Si vous investissez dans un fonds, votre argent devrait être investi dans des fonds communs de placement sans frais ou dans des FNB. Même une charge de 1% peut réduire considérablement votre performance d'investissement, en particulier si elle est facturée à la fois du côté des achats et des ventes.

Le bilan

Contrairement à la plupart des employés couverts par les régimes à prestations déterminées, il y a 40 ou 50 ans, vous êtes maintenant entièrement responsable de la planification de votre retraite, y compris tous les frais qui y sont associés.Faites tout ce que vous pouvez pour les réduire au strict minimum parce que t la différence peut être de plusieurs centaines de milliers de dollars. (En savoir plus sur le sujet, ici: Impôts sur les actifs de retraite: comment payer moins.