Le prix du collège aux Etats-Unis est déjà hors de portée pour la plupart des ménages et continue d'augmenter. Considérez ceci: Le coût annuel moyen d'un collège ou d'une université de quatre ans en 2015 se situe entre 23 410 $ et 46 272 $, selon l'établissement. Mais le revenu médian des ménages américains est juste timide de 54 000 $ et environ 76% des gens vivent salaire à chèque de paie. Il n'est pas difficile de voir pourquoi la dette totale de prêts aux étudiants aux États-Unis mesure maintenant dans les billions de dollars. Les gens n'ont tout simplement pas l'argent pour payer le collège dès le départ.

Bien entendu, les parents veulent que leurs enfants obtiennent leur diplôme sans pour autant réduire leur dette d'études. À cette fin, beaucoup considèrent emprunter de leurs comptes de retraite pour payer la facture. C'est possible? Et si oui, est-ce une bonne idée?

Emprunts auprès des comptes de retraite

C'est en fait tout à fait possible. Si vous savez quelque chose au sujet des comptes de retraite, vous connaissez la pénalité redoutée de 10%. Si vous prenez des distributions (un terme de fantaisie pour retirer de l'argent) de votre IRA traditionnelle avant l'âge de 59 ans et demi, non seulement devez-vous payer des impôts sur cet argent, mais vous devez payer une pénalité additionnelle de 10%. Supposons que vous êtes dans la tranche d'imposition de 15%. Ajouter à cela la pénalité de 10%, ce qui signifie que 25% de tout ce que vous prenez de votre compte de retraite va à l'Internal Revenue Service (IRS). Si vous prenez 20 000 $ de votre IRA, vous devrez payer 5 000 $ en taxes plus les taxes d'État que vous pourriez devoir. Aie!

Mais l'IRS fait une exception quand il s'agit de frais de collège. Il vous permet de retirer de l'argent de votre compte de retraite pour des «frais d'études qualifiés» sans encourir de pénalité (bien que les fonds que vous retirez d'un IRA traditionnel ou 401 (k) soient toujours soumis à l'impôt ordinaire). Quelles sont les dépenses d'éducation qualifiées? Selon l'IRS, ceux-ci comprennent «les frais de scolarité, les frais, les livres, les fournitures et l'équipement requis pour l'inscription ou la fréquentation d'un établissement d'enseignement admissible. "Vous pouvez également utiliser dans une certaine mesure des fonds de retraite pour d'autres dépenses d'éducation, telles que le logement et les repas; d'autres besoins peuvent être inclus mais les règles varient. Vous pouvez trouver plus d'informations sur les qualifications ici.

Que diriez-vous d'un Roth IRA? Vous pouvez également emprunter un Roth pour payer le collège, mais la situation est un peu différente. Lorsque vous financez un Roth IRA, vous contribuez après l'impôt. En d'autres termes, vous avez déjà payé des impôts sur l'argent que vous versez de sorte que l'IRS ne va pas vous imposer de nouveau lorsque vous le retirez. Tant que vous avez gardé l'argent dans le compte pendant au moins cinq ans, vous pouvez retirer le principal (la base, en termes financiers) et ne payer aucun impôt.

Mike O'Donnell, gestionnaire de patrimoine et partenaire fondateur du O'Donnell Group, explique ainsi: «Si un propriétaire de Roth IRA verse 5 000 $ pendant 10 ans, alors un enfant ira à l'université, il ou elle être en mesure de retirer 50 000 $ sans payer d'impôts ou de pénalités.Tous les gains peuvent être laissés à la croissance libre d'impôt et être utilisés pour la retraite. "

Tant que vous ne retirez que ce que vous mettez, vous ne payez aucun impôt. Si vous retirez également le revenu de placement que vous avez gagné, vous devez payer de l'impôt sur le revenu ordinaire (mais sans pénalité) sur ce revenu si vous l'utilisez pour les frais d'études. Si vous avez contribué 50 000 $ sur 10 ans, mais retirez 60 000 $, vous devrez des impôts seulement sur les 10 000 $ supplémentaires. C'est pourquoi de nombreux conseillers en patrimoine suggèrent d'utiliser un Roth IRA comme un compte d'épargne collégial si vous n'utilisez pas 529 plan d'épargne. (Voir Comment utiliser votre Roth IRA en tant que fonds d'urgence .)

Est-ce une bonne idée?

Ce n'est pas parce que vous pouvez utiliser votre compte de retraite pour payer les études collégiales de votre enfant que vous devriez le faire. Comme pour toute décision financière, cela dépend de qui vous demandez. Regardons quelques avantages et inconvénients.

Il y a beaucoup d'arguments pour le faire. Si votre enfant n'est pas admissible à une aide financière et doit contracter des prêts d'études, il pourrait éventuellement finir par obtenir d'énormes dettes. En 2015, le diplômé moyen avec dette d'emprunt devra environ 35 000 $. Bien qu'il existe des programmes pour réduire le montant du paiement mensuel, un programme de remboursement de base signifierait que le diplômé paiera plus de 400 $ par mois, y compris, le prêt, plus de 13 000 $ en intérêts. Quel parent ne veut pas sauver un enfant de ce genre de dépenses, surtout à un moment où l'enfant a peu de chances de gagner beaucoup? (Pour en savoir plus sur le remboursement des prêts étudiants, consultez 10 conseils pour gérer votre dette de prêt étudiant .)

Il y a aussi la question de l'aide financière. L'argent dans un IRA n'est pas compté parmi les capitaux des parents sur la demande libre pour l'aide fédérale d'étudiant, ou FAFSA. En effet, le FAFSA ne demande même pas sur les comptes de retraite, alors que si vous économisiez de l'argent dans votre compte bancaire, vous auriez à en divulguer une partie dans le cadre de vos actifs. (Pour plus d'informations sur l'aide financière, lisez 5 façons d'obtenir le maximum d'aide financière aux étudiants .)

Pourquoi ne utiliseriez-vous pas votre IRA pour couvrir les frais d'études? Il y a une raison extrêmement importante. "Le fait est que les Américains ne sont pas bien préparés à la retraite et que la hausse des frais de scolarité et la dépendance des parents à payer leurs études mettent la plupart des gens dans une position pire pour la retraite", explique Nathan Garcia, directeur général. de Westbourne Investments.

Traduction? Vous n'avez probablement pas assez d'argent économisé pour la retraite et vous avez besoin de tout l'argent que vous pouvez obtenir pour financer vos dernières années. (Voir Quel est le minimum dont j'ai besoin pour prendre ma retraite? ) Il y a beaucoup de prêts disponibles pour payer les études collégiales, mais il n'y en a pratiquement pas pour la retraite parce que vous ne pourrez pas rembourser le prêt. Aussi froid que cela puisse paraître, vous devez penser à vous-même et à la façon dont vous allez vivre lorsque vous êtes incapable de travailler, dit Garcia. «Permettre à vos enfants d'autofinancer leur éducation leur donnera plus de responsabilités à un plus jeune âge et augmentera la probabilité qu'ils obtiennent leur diplôme en quatre ans», ajoute-t-il.«Les parents devraient superviser les décisions de souscrire des prêts et des domaines d'études pour s'assurer que ces prêts peuvent être remboursés.»

Il y a aussi la question des impôts, mais il est vrai que vous n'aurez pas à mentionner l'argent que vous avez. un compte de retraite lorsque vous remplissez initialement le FAFSA, l'argent que vous avez retiré de celui-ci peut compter comme revenu sur le FAFSA de l'année suivante et peut affecter négativement l'admissibilité de l'enfant à l'aide financière l'année suivante.

IRA, gardez à l'esprit que vous ne pouvez retirer des fonds pour une utilisation au cours de la même année.Prenez également compte des tranches d'imposition. "Prendre des distributions dans des montants qui vous empêcheront de passer au prochain taux marginal", met en garde Garcia. éliminer les retenues et vous soumettre à des taxes plus élevées. "

The Bottom Line

Si vous utilisez votre IRA pour financer l'éducation de votre enfant? Bien que les professionnels financiers sont en désaccord sur la réponse à cette question, la majorité disent que 5 29 plan est la meilleure façon d'économiser pour les coûts de l'éducation et que retirer de l'argent de votre IRA devrait être un dernier recours. Le coup à votre épargne-retraite ne peut être ignoré. Avant de prendre une décision, réfléchissez bien à votre degré de préparation à la retraite, une étape de la vie dans laquelle votre capacité de générer des revenus est grandement diminuée. Rappelez-vous que prendre soin de vous est aussi important que de prendre soin de votre enfant. (Et, bien sûr, être capable de payer pour vos propres soins en tant que personne âgée aidera votre enfant à long terme.)