Pour les investisseurs ayant certains objectifs, les rentes peuvent représenter une part importante d'un portefeuille. Les rentes offrent une croissance à impôt différé et un revenu garanti à vie. Un investisseur peut contribuer autant qu'il veut à sa rente aussi longtemps qu'il le désire, et tant qu'il n'a pas commencé à en recevoir, il ne paie aucun impôt sur la croissance. L'autre avantage offert par les rentes est un gros avantage. Une rente permet à un investisseur de se garantir essentiellement un salaire mensuel après sa retraite, aussi longtemps qu'il vit. En fait, la définition technique d'une rente est une série de paiements fixes et réguliers.

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Lorsqu'un épargnant commence à recevoir des distributions de sa rente, généralement à l'âge de 59 ans 5, la rente lui rembourse le capital et les intérêts en versements mensuels fixes. Le calendrier d'amortissement, ou le temps nécessaire pour payer la totalité du solde, est calculé en fonction de l'espérance de vie de l'investisseur. Par exemple, si son espérance de vie est de 80 ans, alors la rente est versée en totalité au moment où il atteint cet âge. Ce qui suit est la meilleure partie, cependant. Supposons que l'investisseur passe juste après 80 et vit jusqu'à 100 ans ou plus. Il reçoit toujours les mêmes chèques pour le même montant tant qu'il vit; les paiements ne s'arrêtent pas simplement parce que le solde a été amorti. Dans ce cas, les rentes, qui sont vendues par les compagnies d'assurance-vie, représentent le contraire de l'assurance vie traditionnelle. Alors que l'assurance-vie offre une protection contre la mort prématurée, les rentes offrent une protection contre la vie trop longue.

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Les rentes sont attrayantes à bien des égards, et se concentrer uniquement sur leurs avantages peut les faire apparaître comme le véhicule d'investissement évident pour la sécurité de la retraite. Avant de franchir le pas, il est prudent pour un investisseur de comprendre non seulement les avantages des rentes, mais aussi les inconvénients, dont plusieurs existent. Dans de nombreux cas, les rentes sont tout simplement un mauvais investissement.

Traitement fiscal défavorable

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Dans la plupart des cas, les revenus de placement gagnés sur une longue période bénéficient d'un traitement spécial en vertu du code fiscal de l'Internal Revenue Service (IRS). Ce type de revenu est classé comme des gains en capital à long terme, et au lieu d'être imposé au même taux que le revenu ordinaire, il est imposé à un taux spécial beaucoup plus bas. Le taux d'imposition pour le revenu ordinaire dépend de combien d'argent une personne fait, mais à partir de 2015, il peut être aussi élevé que 39. 6%. En revanche, les plus-values ​​à long terme ne sont jamais taxées à plus de 20%.

Les investisseurs n'ont pas à payer d'impôts sur les rentes pendant la phase d'accumulation, mais les impôts sont évalués le jour où les investisseurs commencent à recevoir des distributions. Pour un investisseur riche dans la tranche d'imposition supérieure, près de 40% de ses gains pendant la phase de croissance sont soustraits lorsque son solde est calculé à des fins de distribution.Avec un véhicule d'investissement différent, comme les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB) ou les actions traditionnelles détenues sur une longue période de temps, le même investisseur conserve 80% de l'argent qu'il gagne.

Pénalités Oppressives

Les rentes sont conçues pour fournir des avantages à un investisseur après 59 ans. 5. Les investisseurs qui se retirent de la rente avant cet âge, pour des raisons financières ou parce qu'ils décident que leur argent est mieux investi ailleurs , encourir des pénalités non seulement de la compagnie d'assurance qui détient la rente, mais aussi de l'IRS.

La pénalité imposée par la compagnie d'assurance pour un retrait anticipé est appelée une taxe de rachat. Habituellement, les frais de rachat sont d'autant plus élevés que l'investisseur se retire plus tôt de la rente. Un barème de frais de rachat commun, par exemple, est une pénalité de 7% pour le retrait après la première année, qui diminue de 1% pour chaque année subséquente jusqu'à atteindre zéro pour la huitième année. Cependant, ceci est seulement un exemple commun; certaines rentes comportent beaucoup de frais de rachat plus élevés, aussi élevés que 20%. Pour les investisseurs qui envisagent des rentes, les conditions de la taxe de rachat sont l'une des choses les plus importantes à poser à une compagnie d'assurance.

La pénalité de l'IRS est de 10% sur l'argent que l'investisseur retire avant d'atteindre 59. 5. De très rares exceptions à cette règle existent. Par exemple, dans certains cas, l'IRS pardonne la pénalité de 10% lorsque l'acheteur d'une première maison se retire de sa rente pour fournir les fonds pour un acompte sur sa maison. En outre, l'investisseur doit commencer à payer l'impôt sur ses gains de rente le jour où il commence à prendre des retraits. Comme mentionné précédemment, cet argent est imposé aux taux de revenu ordinaires, qui sont souvent plus élevés que les taux de gains en capital.

La seule somme d'argent prélevée sur un retrait de rente est le gain de l'investissement ou le revenu d'intérêt. Les investisseurs ne sont jamais imposés sur l'argent qu'ils ont contribué en premier lieu, puisque cet argent est supposé avoir déjà été imposé. Toutefois, si un solde de 100 000 $ de rente est de 80 000 $ de capital et 20 000 $ d'intérêt, l'IRS considère les premiers 20 000 $ retirés comme le gain, et c'est le montant qui est imposé.

Faible rendement

Les investisseurs qui recherchent des rendements compétitifs pourraient vouloir chercher ailleurs plutôt que de compter sur une rente pour atteindre leurs objectifs financiers. De nombreux conseillers financiers ne classent même pas une rente comme un investissement mais plutôt comme un contrat entre l'investisseur et la compagnie d'assurance. En outre, la compagnie d'assurance est un intermédiaire qui gagne une commission massive pour la vente et la gestion d'une rente pour un investisseur. En fait, l'une des raisons pour lesquelles les frais de rachat sont si élevés sur un grand nombre de rentes est que cet argent prévoit finalement le profit de la compagnie d'assurance et la commission de l'agent.

Lorsque vous recherchez des rendements dynamiques, au lieu d'acheter une rente, il peut être beaucoup plus avantageux d'investir dans des fonds communs de placement, des FNB ou des actions. Plutôt que de passer par une compagnie d'assurance qui prend une commission énorme de l'affaire, une personne peut acheter ces produits d'investissement plus lucratifs eux-mêmes ou par l'intermédiaire d'un conseiller basé sur les honoraires.Ces deux options sont moins coûteuses qu'une compagnie d'assurance-vie. Lorsqu'ils sont gérés judicieusement, ces trois produits offrent historiquement des rendements à long terme beaucoup plus importants que les rentes.