Si vous avez déjà parlé à un agent d'assurance-vie, il est fort probable qu'on vous ait dit que souscrire une police plus importante - ou investir dans une rente - était la clé de la tranquillité financière. Il pourrait être, mais avant de mordre, sachez que l'agent a des incitations pour vous vendre certains types de politiques plutôt que d'autres.
La plupart des professionnels qui vendent des assurances sont payés en grande partie à la commission. En fait, la plupart des agents ne sont même pas des employés du transporteur. Plus souvent qu'autrement, ils sont des entrepreneurs indépendants qui sont rémunérés sur la base de combien ils vendent, avec des commissions plus élevées pour certains types de produits.
Cela ne signifie pas nécessairement qu'ils donnent des conseils qui ne correspondent pas à vos besoins financiers. Selon la loi, les agents doivent offrir des politiques qui répondent à certaines normes de «convenance». En d'autres termes, un consommateur découvre qui découvre plus tard que la couverture était inappropriée pour sa situation financière peut déposer une plainte.
Pourtant, les agents ont une motivation importante à vendre autant qu'ils le peuvent raisonnablement. Chaque fois que des agents ou des courtiers vendent une police d'assurance-vie, ils prélèvent généralement plus de la moitié de la prime de la première année. Cela peut atteindre des centaines, voire des milliers de dollars, selon la taille de la politique. Ils reçoivent également souvent des commissions de «renouvellement», qui peuvent représenter jusqu'à 7,5% des primes, pour les neuf années suivantes. Au-delà de cela, certaines politiques donnent à l'agent un petit "frais de persistance" par an.
Certaines compagnies d'assurance commencent à supprimer les commissions de renouvellement sur les contrats à terme, le type le plus élémentaire de produits d'assurance-vie. C'est l'une des raisons pour lesquelles les représentants des ventes peuvent essayer de faire adopter des polices d'assurance vie entière, combinant l'assurance-vie à une composante d'épargne avantageuse sur le plan fiscal. La couverture de vie entière dure également plus longtemps - la durée de vie entière de l'assuré - et tend à impliquer des montants plus importants, conduisant à un plus grand salaire pour l'agent. La question avant d'acheter une telle politique est de savoir si c'est une meilleure façon de vous assurer une sécurité financière que d'autres options, comme des titres ou une rente.
Lorsque les clients rechignent au coût d'un régime d'assurance vie entière, certains agents peuvent proposer une police «mixte», essentiellement un hybride de produits d'assurance vie entière et temporaire. Ils obtiennent une commission plus petite que quand ils vendent une politique vie entière classique, mais plus qu'ils ne le feraient si vous avez acheté un plan à terme.
En règle générale, les clients ne paient pas plus ou moins lorsqu'ils achètent directement auprès d'un transporteur ou par l'entremise d'un courtier. La maison de courtage partagera sa commission avec l'agent d'assurance-vie, mais le montant total de la rémunération reste le même.Si vous appréciez le service personnalisé d'un courtier, vous n'aurez pas à payer plus pour en utiliser un.
Rentes: une entreprise lucrative
Avec l'augmentation du nombre de sociétés d'assurance-vie qui vendent divers produits financiers aujourd'hui, les agents gagnent souvent encore plus lorsqu'ils vendent des rentes. La rente fixe, qui verse au propriétaire un montant fixe chaque année, est toujours le pain et le beurre de l'industrie. Mais beaucoup de représentants proposent des produits plus complexes et payent souvent des commissions nettement plus élevées.
Par exemple, une rente à capital variable offre une fonction d'encaissement lorsque le paiement dépend en partie de la performance de différentes actions, obligations et fonds communs de placement choisis par le propriétaire. Ces polices peuvent générer des commissions de 7 à 8% du montant investi, réparties à peu près également entre le transporteur et l'agent de vente. Pendant ce temps, l'investisseur obtient un produit qui facture souvent 3% ou même 3,5% du solde du compte en frais annuels - bien au-dessus de la plupart des ratios de frais de fonds communs de placement - et des pénalités sévères de retrait anticipé.
La rente indexée sur l'équité est peut-être encore plus controversée. Ici, le rendement est basé sur la façon dont un indice de référence tel que le S & P 500 évolue au fil du temps. En plus d'être relativement complexes, ces produits ont aussi attiré l'attention des agents payeurs si généreusement. Les vendeurs reçoivent généralement plus de 5% de commissions chaque fois qu'ils en vendent un.
Cela ne signifie pas que la plupart des représentants de l'assurance-vie réalisent des revenus massifs. Selon le Bureau of Labor Statistics, le salaire médian de 2012 pour les agents d'assurance était modeste de 48 150 $ (le salaire moyen était de 63 400 $). Les premières années de développement d'une clientèle peuvent être particulièrement difficiles, avec moins de 20% de nouveaux agents durant plus de quatre ans. Pourtant, les experts disent que la compréhension du modèle de paiement de l'industrie peut aider les consommateurs à comprendre pourquoi certains agents peuvent avoir un parti pris envers certains produits plutôt que d'autres.
The Bottom Line
Lorsque vous comparez différents produits, demandez à l'agent ou au courtier combien de commission ils font sur chacun d'eux. S'ils refusent de vous le dire, vous voudrez peut-être trouver quelqu'un qui le fera. Et, bien sûr, magasinez pour des citations de plusieurs sources avant d'acheter un produit.
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Comment pouvez-vous perdre plus d'argent que vous investissez à court d'actions? Si vous n'avez plus d'argent dans votre compte, comment le remboursez-vous?
La réponse simple à cette question est qu'il n'y a pas de limite à la quantité d'argent que vous pouvez perdre dans une vente à découvert. Cela signifie que vous pouvez perdre plus que le montant initial que vous avez reçu au début de la vente à découvert. Par conséquent, il est crucial pour tout investisseur qui utilise des ventes à découvert de surveiller ses positions et d'utiliser des outils tels que les ordres stop-loss.
Qu'arrive-t-il aux polices d'assurance et aux rentes à capital variable si la compagnie d'assurance elle-même fait faillite - les assurés en tirent-ils quelque chose?
L'idée d'une assurance défaillante ou en faillite peut être très effrayante. Cependant, lorsqu'une compagnie d'assurance est en péril financier, il existe des associations de garantie d'État et des fonds gérés par l'État qui aident à payer les réclamations des polices si les compagnies d'assurance font faillite.