Le coût des soins de longue durée continue de monter en flèche sans signe d'arrêt, et le coût prévu pour un séjour d'un an dans une maison de soins infirmiers avec une chambre partagée en 2030 est 265 $ , 000. Ces estimations astronomiques ont de nombreux clients qui cherchent à Medicaid pour leur fournir les services dont ils ont besoin pour cette étape de leur vie. Mais Medicaid est un système conçu pour les pauvres, et les inconvénients qui viennent avec cette option sont beaucoup plus grands que beaucoup de clients réalisent. Les planificateurs doivent comprendre les règles de base de ce programme afin qu'ils puissent conseiller efficacement leurs clients dans ce domaine. (Pour la lecture connexe, voir: Assurance Medicaid vs. Soins de longue durée. )

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Fonctionnement

Medicaid est conçu pour fournir des soins de longue durée aux citoyens dans le besoin âgés d'au moins 65 ans et aux personnes handicapées et qui possèdent peu ou pas de biens personnels autres que personnels. résidence. Les lignes directrices pour l'éligibilité et les services fournis diffèrent d'un État à l'autre, mais ceux qui sont admissibles doivent avoir des revenus très faibles.

Ceux qui sont acceptés dans ce programme sont soit placés dans des structures administrées par l'État, soit dans certains cas, reçoivent des soins à domicile.

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Loin d'Idéal

Bien que Medicaid puisse offrir des soins de longue durée aux personnes qualifiées, l'emplacement peut être pratique ou non et il peut offrir peu ou pas de choix aux utilisateurs ou Leurs familles. Les conditions dans ces installations ont souvent été classées loin d'être idéales. En outre, chaque état a son propre ensemble de règles qui régissent Medicaid, et ceux-ci peuvent être monstrueusement complexes pour de nombreux candidats.

Ceux qui souhaitent utiliser Medicaid doivent donc généralement offrir la grande majorité de leurs biens et revenus personnels à leurs enfants ou à une autre personne de confiance, avec l'accord implicite que les bénéficiaires utiliseront ces ressources en leur nom quand ils commencent à recevoir des soins. Cette procédure est requise même pour les couples mariés où un seul époux fait une demande. (Pour la lecture connexe, voir:

Medicaid vs Medicare. ) Pour ces raisons, de nombreux conseillers financiers font ce qu'ils peuvent pour détourner les clients de Medicaid. Bien qu'il puisse sembler être la seule alternative abordable dans de nombreux cas, ce plan est rempli de fils de voyage potentiels. Par exemple, ceux qui essaient de se qualifier en donnant leurs biens à leurs enfants peuvent prendre plus de risques qu'ils ne le pensent, parce que si les bénéficiaires se retrouvent eux-mêmes en difficulté financière, ces actifs peuvent devoir être confisqués, ce qui signifie que les donateurs ne pouvait rien recevoir en retour pour eux.

Le gouvernement vérifie également, à l'heure actuelle, les candidats à tout don matériel ou à tout changement d'actif remontant à cinq ans.Si elles trouvent quelque chose, l'application peut être retardée pour une période de temps supplémentaire.

Alternatives de soins de longue durée

Les clients qui souhaitent se qualifier pour Medicaid sont probablement mieux d'avoir recours à d'autres avenues telles que l'assurance soins de longue durée. Bien que ces politiques soient de plus en plus coûteuses, elles ne représentent qu'une fraction du coût de paiement des soins gérés directement. Ceux qui cherchent cette forme de couverture devraient probablement s'en tenir à des produits qui ont un avenant d'inflation intégré et d'autres caractéristiques qui maintiendront un niveau adéquat de couverture.

Une autre alternative qui gagne rapidement en popularité auprès des consommateurs et des assureurs est une police d'assurance-vie qui a accéléré les avenants qui peuvent être utilisés pour payer les frais de gestion des soins. Il y a maintenant des cavaliers disponibles pour les maladies chroniques et chroniques, l'invalidité et les soins de longue durée. Certains coureurs exigent une souscription distincte et tous d'ajouter au coût de la politique, mais cette nouvelle race d'assurance-vie hybride offre des avantages substantiels. (Pour les lectures connexes, voir:

Avenants de prestations de décès et de décès. ) L'avantage le plus important de ces polices est peut-être la promesse que les primes du propriétaire seront utilisées à une fin ou une autre. Si l'assuré a besoin de soins gérés, ces polices verseront une prestation mensuelle jusqu'à concurrence d'un certain pourcentage de la prestation de décès totale afin de payer ce service. Mais si l'assuré finit par mourir avant que ce type de soins soit nécessaire, la police versera la prestation de décès complète. Tout montant résiduel est également versé à titre de prestation de décès si le montant total payé par les avenants accélérés n'a pas épuisé la prestation de décès. Par exemple, si un assuré avec une police de 200 000 $ reçoit des soins à domicile pendant un an et meurt ensuite, et que le coût des soins est de 8 333 $ par mois, la police versera 100 000 $ à le fournisseur de soins et les 100 000 $ restants du montant de la police sont versés au bénéficiaire.

Une autre option est une rente qui offrira un paiement accru aux rentiers qui reçoivent une forme quelconque de soins gérés. Ceux qui annulent leurs contrats peuvent recevoir deux à trois fois le paiement standard pour le reste de leur vie afin de payer le fournisseur de soins. L'un des plus grands avantages que ces rentes offrent, c'est qu'ils ne nécessitent aucune souscription médicale.

The Bottom Line

Les clients qui pensent que Medicaid est leur meilleure option pour les soins de longue durée ne comprennent souvent pas les règles et les pièges qui accompagnent le processus de demande. Beaucoup d'entre eux seront mieux d'acheter une forme d'assurance ou une couverture de rente comme une défense contre ces coûts plus tard dans la vie, et de nombreux clients ne seront pas en mesure de se qualifier pour Medicaid de toute façon. Mais si vos clients ont toujours l'intention d'essayer cette voie, référez-les à un avocat qualifié en soins aux personnes âgées dans leur état qui peut leur expliquer les règles. N'essayez pas de le faire vous-même. (Pour une lecture connexe, voir:

Une santé défaillante pourrait drainer votre épargne-retraite. )