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Les cinq C de crédit comprennent une liste de facteurs utilisés par les prêteurs pour prédire la probabilité d'un emprunteur défaillant sur un prêt. Les cinq facteurs sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions. D'autre part, la cote de crédit d'un emprunteur est une évaluation globale de sa solvabilité. Selon l'organisme qui fait l'évaluation, une partie ou la totalité des cinq C de crédit peut être utilisée pour calculer la cote de crédit d'un emprunteur.

Les banques et les sociétés financières sont assidues dans l'évaluation des risques avant d'accepter de consentir un prêt à un emprunteur. Ils veulent autant d'assurance que possible que les revenus potentiels générés par le prêt l'emportent sur le risque de défaut. Bien qu'il n'y ait pas de méthode infaillible pour éliminer complètement le risque ou s'assurer que chaque emprunteur respecte son engagement de rembourser son prêt avec intérêt, les prêteurs ont établi plusieurs étapes qu'ils utilisent avec un haut degré de succès pour déterminer s'il faut prêter de l'argent. emprunteur.

Une de ces étapes consiste à évaluer plusieurs facteurs connus pour être de bons indicateurs du risque d'un emprunteur potentiel. Le plus commun de ces facteurs ont été cueillis dans un groupe connu familièrement comme les cinq C de crédit. Caractère se réfère à la réputation de l'emprunteur en ce qui concerne les questions financières, telles que ses antécédents de remboursement des dettes à temps dans le passé. La capacité est sa capacité à rembourser un prêt, déterminé par son revenu par rapport à ses autres dettes. Le capital comprend l'argent que l'emprunteur met à un investissement, réduisant ainsi son risque de défaut en s'assurant qu'il a la peau dans le jeu. La garantie est la propriété promise par l'emprunteur pour garantir le prêt. Les conditions du prêt, y compris son taux d'intérêt et sa durée de remboursement, influent également sur le risque de défaillance.

Les prêteurs utilisent les cinq C les uns par rapport aux autres lorsqu'ils prennent des décisions de crédit. Une déficience dans un domaine peut souvent être dépassée quand un emprunteur est fort dans un autre domaine. Par exemple, un emprunteur ayant un caractère instable, comme en témoignent les défauts passés, pourrait quand même obtenir un prêt s'il s'engage à fournir des garanties importantes.

Une autre étape consiste à évaluer la cote de crédit de l'emprunteur. Le travail réel de calcul d'une cote de crédit est généralement confié à une agence d'évaluation du crédit, qui utilise les cinq C de crédit et d'autres méthodes pour attribuer une note à un emprunteur. Les agences telles que Moody's et Standard & Poor's évaluent les emprunteurs gouvernementaux et commerciaux, tandis que les agences telles qu'Equifax et Experian évaluent les emprunteurs individuels. Les agences d'évaluation du crédit recueillent des données sur un emprunteur potentiel et utilisent ensuite des algorithmes exclusifs pour convertir ces données à une échelle normalisée qui indique la solvabilité.

Par exemple, Standard & Poor's classe les emprunteurs sur une échelle allant de AAA (excellent credit) à D (terrible credit). Les principales agences d'évaluation du crédit pour les particuliers utilisent des scores numériques. En règle générale, un score dans les 700s ou plus signifie une forte solvabilité, un score dans les années 600 indique un risque modéré et un score inférieur à 600 dénote un emprunteur à haut risque.