Table des matières:
- Qu'est-ce que l'intérêt?
- Dette de carte de crédit
- En tant qu'investisseur, vous seriez ravi d'obtenir un rendement annuel de 17% à 20% sur un portefeuille d'actions, n'est-ce pas? En fait, si vous étiez en mesure de maintenir ce genre de rendement à long terme, vous rivaliseriez avec des légendes comme Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros et le gourou Jim Gipson.
- Souvent, toutefois, les investisseurs hésitent à rembourser leurs cartes de crédit et choisissent plutôt de placer l'argent dans des comptes de placement ou d'épargne. Maintenant, il y a beaucoup de facteurs qui poussent les individus à faire cela, que la finance comportementale tente d'expliquer.
- La morale de l'histoire: porter un solde sur votre carte peut être très coûteux.
Le taux d'intérêt moyen sur la dette de carte de crédit est astronomique 12. 77%, selon les données de mai 2017 de la Réserve fédérale, les données les plus récentes disponibles. Yikes! Il est difficile pour quiconque de prendre de l'avance financièrement avec ce genre de bagages. Cet article va jeter un peu de lumière sur la dette de carte de crédit et les avantages de sortir de celui-ci.
Qu'est-ce que l'intérêt?
Les intérêts, généralement exprimés en pourcentage annuel, sont les frais payés pour le privilège d'emprunter de l'argent. Cette taxe est le prix qu'une personne paie pour pouvoir dépenser de l'argent aujourd'hui, qui prendrait autrement du temps à accumuler. Inversement, si vous prêtez de l'argent, ces frais / intérêts vous compensent pour avoir renoncé à la possibilité de dépenser cet argent aujourd'hui. (Si vous voulez approfondir le facteur temps, consultez Comprendre la valeur temporelle de l'argent pour un récapitulatif rapide.)
Dette de carte de crédit
La plupart d'entre nous connaissent les cartes de crédit. Comme mentionné précédemment, les statistiques américaines montrent que la famille moyenne a une dette de carte de crédit de 8 300 $. En fait, la dette de carte de crédit représente une part considérable de la dette totale des consommateurs, qui a dépassé 1 billion de dollars en septembre 2017.
Il est clair que les cartes de crédit sont un élément important de notre vie quotidienne. important pour les consommateurs de comprendre l'effet de cet intérêt sur eux.
Supposons que John et Jane aient tous deux une dette de 2 000 $ sur leurs cartes de crédit, ce qui exige un paiement minimum de 3%, ou 10 $, selon le montant le plus élevé. Les deux sont à court d'argent, mais Jane parvient à payer 10 $ de plus en plus de ses paiements mensuels minimums. John ne paie que le minimum.Chaque mois, John et Jane doivent payer un intérêt annuel de 20% sur les soldes impayés de leurs cartes. Ainsi, lorsque John et Jane effectuent des paiements, une partie de ces paiements sert à payer des intérêts et une partie au principal.
Principal: 2 000 $
- Paiement: 60 $ (3% du solde restant)
- Intérêts: 2 000 $ x 20% x 12 mois = 33 $. 33 [intérêt simple]
- Remboursement du capital: 60 $ - 33 $. 33 = 26 $. 67
- Solde restant: 1 973 $ 33 (2 000 $ - 26 67 $)
- Ces calculs sont effectués tous les mois jusqu'à ce que la dette de la carte de crédit soit remboursée.
Au bout du compte, John verse 4 240 $ sur 15 ans pour dégager la dette de 2 000 $ en cartes de crédit. L'intérêt que John verse sur les 15 années s'élève à 2 240 $, soit plus que la dette de carte de crédit originale.
Parce que Jane a payé 10 $ de plus par mois, elle paie un total de 3 276 $ sur sept ans pour dégager la dette de 2 000 $ en cartes de crédit. Jane paie un total de 1 276 $ en intérêts.
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Les 10 $ supplémentaires par mois permettent à Jane d'économiser près de 1 000 $ et de réduire sa période de remboursement de plus de sept ans!
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La leçon ici est que chaque petit détail compte.Payer deux fois votre minimum ou plus peut réduire considérablement le temps qu'il faut pour rembourser le solde, ce qui entraîne une baisse des frais d'intérêt.
Cependant, comme nous le verrons plus loin, il est sage de ne pas payer seulement le minimum ou même un peu plus que le minimum. Il vaut mieux ne pas avoir d'équilibre du tout.
20% de rendement garanti?
En tant qu'investisseur, vous seriez ravi d'obtenir un rendement annuel de 17% à 20% sur un portefeuille d'actions, n'est-ce pas? En fait, si vous étiez en mesure de maintenir ce genre de rendement à long terme, vous rivaliseriez avec des légendes comme Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros et le gourou Jim Gipson.
Mais si quelqu'un est venu vous voir dans la rue ou que vous avez ouvert votre boîte mail et lu un titre qui a crié "20% de retour garanti!" vous seriez probablement sceptique. Quiconque garantit quelque chose est discutable. (Pour en savoir plus sur la façon d'éviter les arnaques d'investissement, consultez notre
Tutoriel sur les escroqueries d'investissement .) Cependant, vous obtenez une garantie en payant le solde de votre carte de crédit: , vous êtes assuré de ne pas perdre 20%, ce qui, d'une certaine manière, est tout aussi avantageux que d'obtenir un rendement de 20%.
Assurez-vous que vos investissements ne sont pas garantis
Souvent, toutefois, les investisseurs hésitent à rembourser leurs cartes de crédit et choisissent plutôt de placer l'argent dans des comptes de placement ou d'épargne. Maintenant, il y a beaucoup de facteurs qui poussent les individus à faire cela, que la finance comportementale tente d'expliquer.
Un de ces facteurs est la tendance des gens à avoir des comptes mentaux, ce qui les amène à donner un sens différent à différents comptes et à l'argent qu'ils contiennent. La comptabilité mentale empêche parfois les investisseurs de regarder leurs finances dans leur ensemble. Rappelez-vous, 1 $ est de 1 $, peu importe si elle est investie ou perdue. Ne pas penser de cette façon peut être très coûteux. (Pour plus de détails, voir
Comprendre le comportement de l'investisseur .) Le fait de détenir un solde de carte de crédit annule tout gain de placement, sauf si vous êtes un investisseur de classe mondiale. Investir au lieu de rembourser votre carte de crédit est une perte d'argent garantie.
D'autre part, le remboursement de votre dette de carte de crédit vous garantit un retour, un retour de ce que votre carte vous facture. Donc, si vous avez de l'argent dans votre compte d'épargne ou d'investissement, ou si vous avez 1 000 $ qui brûle un trou dans vos jeans, prenez cet argent et remboursez votre carte de crédit!
Ensuite, une fois que vous aurez éliminé votre dette à taux d'intérêt élevé, vous aurez non seulement plus d'argent (parce que vous ne payez pas d'intérêts), mais vos investissements vont vraiment croître.
The Bottom Line
La morale de l'histoire: porter un solde sur votre carte peut être très coûteux.
Notre première recommandation est de rembourser entièrement votre solde. Payer les taux d'intérêt astronomiques que les sociétés de cartes de crédit facturent simplement n'a pas de sens si vous avez des économies ailleurs.
Si vous ne pouvez pas entièrement rembourser votre solde, augmenter votre paiement mensuel, même un petit peu, sera très utile à long terme.
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