L'une des meilleures choses que les conseillers financiers peuvent fournir aux clients est un examen annuel de leur situation financière. Bien que cela puisse sembler intuitif, tous les conseillers ne le font pas.

Ces séances sont bénéfiques tant pour le client que pour le conseiller financier. Bien que la communication soit continue tout au long de l'année, une réunion en face-à-face consacrée à la situation du client et aux changements intervenus au cours des 12 derniers mois peut mener à une conversation beaucoup plus approfondie qu'un courriel ou un téléphone rapide. appel.

Voici des conseils pour mener une revue financière significative des clients et une liste de questions à laquelle il faudrait répondre pendant une telle réunion. (Pour plus de détails, voir: Comment aider les clients à respecter les nouvelles résolutions. )

Aller au-delà du simple examen des investissements

Le réexamen d'un portefeuille client est certainement une raison essentielle. Cela s'articule autour d'une discussion sur la façon dont la cliente suit son plan financier et sur la façon dont elle suit ses divers objectifs, comme l'épargne pour la retraite et le collège.

Au-delà de cela, cependant, c'est souvent là que réside la véritable valeur de ces réunions. Vous devez demander à la cliente ce qui se passe dans sa vie pour déterminer comment cela pourrait avoir un impact sur ce que vous faites pour elle. Les informations clés peuvent inclure sa situation actuelle d'emploi / de carrière, tout problème de santé ou tout changement dans l'attitude du client vis-à-vis du risque.

Allocation d'actifs

Il s'agit d'un élément clé à examiner. L'allocation du client dans les fourchettes cibles est-elle définie dans le plan d'investissement? Surtout avec les marchés volatils jusqu'à présent en 2016, il ne serait pas surprenant si le portefeuille devait être rééquilibré dans la fourchette cible.

De plus, l'allocation d'actifs cible correspond-elle toujours à sa situation? Le client exprime-t-il un certain malaise face aux baisses historiques du marché boursier que nous avons vues commencer en 2016?

Planification fiscale

Même si les décisions d'investissement ne doivent pas être motivées par des considérations fiscales, la planification fiscale est néanmoins importante. Les actifs du client sont-ils situés dans les comptes appropriés? Pour ceux qui ont des inclinations charitables, y a-t-il des titres qui pourraient être utilisés pour faire des dons de manière fiscalement avantageuse? (Pour en savoir plus, voir:

Comment les frais et les coûts du fonds peuvent ruiner la retraite des clients. ) Le revenu du client a-t-il changé de façon significative? Si son revenu sera inférieur en 2016, peut-être une conversion de certains de ses actifs traditionnels IRA à un Roth IRA pourrait être appropriée.

La loi de 2015 sur l'extension fiscale ou PATH a rendu certaines dispositions permanentes et en a prolongé d'autres. Parmi les dispositions rendues permanentes, mentionnons la déduction pour dons de bienfaisance ou la disposition QDC pour les distributions minimales requises pour les personnes âgées de 70 ans.5. C'est un bon outil de planification pour les clients qui peuvent être charitablement enclins et qui n'ont pas besoin de tout ou partie de leur montant de distribution.

Plusieurs dispositions ont eu une incidence sur les petites entreprises.

Problèmes de planification successorale

Il s'agit souvent d'un domaine qui est négligé si, pour une autre raison, de nombreux clients n'aiment pas penser à leur propre mortalité. Il est important, cependant, que vous vous assuriez que les désirs du client pour la distribution de ses biens seraient satisfaits s'ils devaient mourir subitement. Certains problèmes peuvent être facilement résolus, notamment en veillant à ce que les désignations des bénéficiaires sur les comptes de retraite et les polices d'assurance-vie soient à jour et reflètent les souhaits actuels du client.

Veiller à ce que les désignations de bénéficiaires sur tous les comptes de retraite, les avantages sociaux pertinents, les polices d'assurance-vie et les autres véhicules où les avantages passent par une telle désignation soient critiques et ceci devrait être révisé périodiquement. Ces instruments s'appuient sur la désignation du bénéficiaire et non sur ce qui est dans la volonté du client.

Aussi à demander: La situation familiale du client a-t-elle changé? Y a-t-il un autre enfant ou petit-enfant à comptabiliser? Le client s'est-il marié? Divorcé? Est-ce que son conjoint est mort?

Dans le cas de clients avec des enfants mineurs, il est essentiel qu'ils aient un tuteur désigné pour ces enfants en cas de décès. Les conseillers financiers devraient les exhorter à les inclure par écrit dans leurs documents de planification successorale et à s'assurer de les examiner périodiquement avec cette ou ces personnes pour s'assurer qu'elles demeurent disposées et aptes à assumer ce rôle si nécessaire. (Pour les lectures connexes, voir:

Conseils de planification successorale pour le client moyen ) Questions de planification de la retraite

Quel que soit l'âge du client, il existe invariablement un problème de planification de la retraite. adresse.

Pour les clients en phase d'accumulation: sont-ils en voie d'accumuler assez pour la retraite? Bien que ce nombre puisse être difficile à déterminer pour les clients qui sont à 20 ans ou plus de la retraite, il est essentiel de s'assurer que les clients épargnent autant que possible par l'entremise de leurs régimes 401 (k) et d'autres véhicules tiré à une solide retraite.

Pour les clients dans les dix ans suivant leur retraite, les questions sont plus critiques et concrètes. Le client a-t-il une idée assez claire de ce à quoi ressemblera sa retraite? Combien de temps aimerait-il idéalement travailler? Combien coûtera son style de vie?

Les récents changements apportés aux stratégies de réclamation des régimes de sécurité sociale des couples vont-ils se concrétiser? Comment vont-ils payer les frais de soins de santé à la retraite?

Les conseillers financiers devraient veiller à ce que les clients, à ce stade de la vie, aient accès à toutes les sources possibles de revenu de retraite. Au-delà des comptes 401 (k), les IRA et les investissements imposables, les pensions et la sécurité sociale doivent être pris en compte. Le client est-il admissible à une pension d'un ancien employeur? Est-ce qu'ils ont été en contact avec cet employeur pour s'assurer que l'entreprise sait où les contacter quand vient le temps de prendre des décisions quant à la façon dont ils vont puiser dans cette pension?

Questions d'assurance

La cliente a-t-elle une assurance vie adéquate pour sa situation? Les parents plus jeunes ont généralement besoin d'une prestation de décès importante et une forme ou un terme est souvent approprié.

Les clients plus âgés peuvent avoir besoin d'un revenu de retraite adéquat pour un conjoint survivant ou à des fins de planification successorale. Dans ce dernier cas, la prestation de décès pourrait être nécessaire pour couvrir les taxes successorales pour les clients ayant de grands domaines. Les conseillers financiers peuvent jouer un rôle clé en aidant les clients à obtenir le bon montant et le bon type de police pour répondre à leurs besoins.

Les clients pendant leurs années de travail devraient avoir une assurance invalidité, que ce soit via leur employeur ou via une assurance privée. Enfin, ne négligez pas les politiques qui protègent le domicile et la responsabilité du client.

The Bottom Line

Il est important pour le client et le conseiller financier de rencontrer des clients pour faire un examen officiel de leur situation financière globale. Le client obtient une image complète de son plan financier. Le conseiller comprend mieux les attitudes du client et apprend où et comment le conseiller pour l'aider à atteindre ses objectifs financiers. (Pour les lectures connexes, voir:

Conseils pour la planification successorale à l'intention des conseillers. )