En 2011, The Investment Company Institute rapporte que le système de retraite du régime 401 (k) détient plus de 3 milliards de dollars d'actifs, dont plus de 50% se trouvent dans des fonds communs de placement. Malgré leur utilisation populaire, de nombreux investisseurs sont mal à l'aise avec eux et ne connaissent pas les «règles de la route» quand il s'agit de prendre soin de votre pécule de retraite. Puisque les médias populaires regorgent d'articles et de webcasts sur la gestion intelligente d'un plan 401 (k), il y a peu d'erreurs d'adresse qui peuvent faire la différence entre prendre une retraite princière (ou princesse) et se retirer en tant que pauvre (c.-à-d. sortant). Voici juste cinq erreurs courantes que vous devriez éviter.
Tutoriel: Introduction aux régimes de retraite

1. Ne pas participer au plan de retraite de votre entreprise
Comme le dit le proverbe: «Vous devez être dedans, pour gagner. Finis les jours du régime de retraite et la veille de l'or à la retraite. La responsabilité incombe à l'employé de prendre l'initiative et de remplir les documents. Que ce soit un 401 (k), 403 (b), 457 ou une autre option similaire numérotée, vous devez prendre le temps de vous inscrire. Heureusement, ce n'est pas difficile et une grande partie du processus d'inscription peut être traitée en ligne. En fait, de nombreux employeurs vous inscrire automatiquement dans leurs plans, ce qui est bon pour vous et généralement bon pour l'employeur. Bien sûr, maintenant que vous vous êtes inscrit, vous devez contribuer. Il va sans dire que s'il y a un match d'entreprise, vous devez contribuer au moins assez pour être qualifié pour le match. Ce faisant, vous vous donnez essentiellement une augmentation.

Si votre employeur correspond à un maximum de 6%, cela signifie que pour chaque dollar que vous cotisez au régime jusqu'à 6% de vos gains, l'employeur contribuera également au régime. Comment les chiffres recherchent-ils un employé gagnant 50 000 $ par an avec un plan qui verse une compensation de 50% de la rémunération de l'employé jusqu'à 6%? Six pour cent du revenu de l'employé équivaut à 3 000 $; Le jumelage de 50 p. 100 de la contribution de l'employeur sur ces 3 000 $ équivaut à 1 500 $, soit un total de 4 500 $ dans le régime, contre seulement 3 000 $ dans le cas contraire. Composé au fil du temps, cet avantage se développe à une somme d'argent importante. (La plupart d'entre nous dépendront d'un régime de retraite à l'avenir, il est donc préférable de connaître les détails des différents régimes avant de vous inscrire. Notions élémentaires sur les régimes de retraite à prestations déterminées .

2.

Essayer de chronométrer le marché et ne pas se diversifier Pour la plupart des Américains, leur principale exposition aux marchés boursiers et obligataires est le plan de retraite de leur employeur. Beaucoup prennent cela comme une opportunité de jouer le gestionnaire de fonds de couverture avec leurs portefeuilles de retraite. Ne fais pas ça! Des investisseurs bien connus comme Warren Buffett et David Swensen, gestionnaire de la dotation de 15 milliards de dollars de YaleUniversity, préconisent l'investissement indiciel.Pour l'investisseur axé sur sa retraite, 2008-2009 a été une excellente opportunité d'achat. Bien sûr, au cours de la débâcle, cela ne s'est pas bien passé, mais le fait d'avoir mis l'accent sur le long terme a empêché de nombreux investisseurs 401 (k) et 403 (b) de se retrouver au bas de l'échelle. En fait, beaucoup ont continué à contribuer, réduisant ainsi le coût moyen de leurs avoirs.
Prenez le temps de choisir une politique d'allocation d'actifs qui s'adapte le mieux à votre profil de retour de risque. Parfois, l'aide d'un planificateur financier ou d'outils gratuits de gestion d'actifs peut vous aider dans cette décision. Sélectionnez votre allocation d'actifs ou votre modèle d'investissement et LAISSEZ-LE SEUL. Ces options sont un choix unique pour la diversification. Les troubles au Moyen-Orient, l'inflation supérieure à la normale, les tsunamis ou tous les autres chocs à court terme de l'économie mondiale, bien que troublants, ne devraient pas modifier votre plan de retraite individuel et ne devraient donc pas modifier de manière significative votre allocation d'actifs. Concentrez vos efforts sur les choses que vous pouvez contrôler.

3. Emprunter à partir de votre régime

Certaines choses sont légales mais pas judicieuses. C'est une de ces choses. La perception commune est que vous empruntez de vous-même et que l'intérêt vous est remboursé. Quel est le mal? En fait, pendant que vous empruntez contre votre solde, vous devrez généralement payer des frais de prêt d'environ 150 $, peu importe la taille du prêt. Le taux qui est facturé sur le prêt peut varier. Certains sont aussi bas que le taux préférentiel, mais certains prêts de régime ont des taux sensiblement plus élevés. Bien qu'il soit vrai que le prêt et les intérêts soient finalement remboursés sur votre compte, cela a un impact négatif sur le rendement total de ces fonds et donc sur les résultats à long terme de l'investissement. Les remboursements de prêts ont deux composantes: le remplacement du principal et un paiement «d'intérêt».
Si l'on considère le portefeuille de retraite indépendamment de vos autres actifs, l'intérêt sur le prêt peut être considéré comme un rendement sur l'emprunt. Cependant, le rendement total est réduit par la croissance des investissements perdue. En d'autres termes, si le taux préférentiel est aujourd'hui de 3% et que l'investisseur a contracté un emprunt aujourd'hui, c'est le taux qu'il recevrait. En supposant que les marchés boursiers affichent des performances similaires à leurs normes historiques, on peut s'attendre à un rendement avant impôt d'environ 7% pour un portefeuille d'actions mondiales. C'est un coût d'opportunité de 4%. De plus, vous devez considérer que les dollars utilisés pour payer les «frais d'intérêt» sont des dollars après impôt et que vous paierez de nouveau les taxes sur ces dollars lorsque vous finirez par retirer l'argent à la retraite. Enfin, si vous perdez votre emploi ou quittez votre emploi pour quelque raison que ce soit, vous devrez rembourser la totalité du montant, sinon cela comptera comme une distribution. Si vous avez moins de 59,5, la pénalité de 10% s'applique.

D'après mon expérience, les prêts d'un 401 (k) aggravent le cycle de la pauvreté parce que les personnes qui profitent généralement de cette option sont celles dont les positions sont les plus menacées et où l'argent est généralement dépensé. aucune valeur. (Sans autre alternative que de retirer de l'argent de votre épargne-retraite?Voici quelques lignes directrices. Voir

Emprunts auprès de votre régime de retraite .) 4.

L'encaissement de votre régime Je suis toujours étonné du nombre de personnes qui encaissent leur régime lorsqu'elles quittent leur employeur précédent. J'entends des excuses comme «c'était plus facile que de rouler» ou «j'avais besoin d'argent pour les frais de déménagement» ou, mieux, «j'ai utilisé l'argent pour financer mes vacances avant de commencer mon nouvel emploi». Si vous avez 59 ans et demi ou moins, vous devrez payer une pénalité de 10% sur ce qu'on appelle une distribution prématurée. Mettons 10% dans son contexte approprié. Retirer 1 000 $ entraînerait des frais de 150 $ plus une pénalité additionnelle de 100 $, entraînant une perte immédiate de 25%. Deuxièmement, vous devrez payer les impôts sur le revenu qui sont dus à votre taux actuel. Enfin, le montant des fonds empruntés doit finalement être retourné au compte, peut-être dans un environnement où les prévisions du marché sont moroses.
5. Too Much Company Stock

A mon humble avis, le stock de l'entreprise n'appartient pas à la 401 (k). Avoir des actions de la société dans un plan 401 (k) est bon pour l'entreprise de plusieurs façons, mais c'est une mauvaise idée pour les employés non-propriétaires à bien des égards. La principale raison est que vous perdez les multiples avantages de la diversification. Rappelez-vous, un principe clé de l'investissement réussi est de réduire le risque autant que possible. Lorsque vous travaillez pour l'entreprise et que votre capital d'investissement est investi dans la même entreprise, vous avez considérablement augmenté la probabilité que les mauvaises fortunes de l'entreprise se traduisent par de mauvaises fortunes pour vous et votre famille. Rappelez-vous que le nombre d'années de travail productif est limité; 40 ans ou plus est la norme ces jours-ci. Pendant ce temps, vous devez économiser suffisamment pour subvenir à vos besoins pendant peut-être encore 30 ans!
Parfois, les entreprises mettent leurs actions à la disposition des employés à un prix réduit au moyen d'options d'achat d'actions ou d'autres programmes d'achat direct. Cela peut sembler une bonne idée. L'exigence de diversification est si grande que vous êtes probablement mieux servi en profitant de la réduction et en réalisant le gain sur la «remise» dès que possible. Bien sûr, vous pensez, qu'en est-il des employés de Google qui sont maintenant millionnaires en raison de leur stock? Ne confondez pas la chance avec la compétence. Dans les rues de ce pays, il y a beaucoup d'anciens employés d'Enron, de Pan Am, de Worldcom et d'autres qui croyaient aussi au stock de leur entreprise. Même si votre régime de retraite détient les actions de votre employeur, essayez de minimiser la participation afin d'assurer une corrélation minimale entre les rendements des régimes de retraite et le capital humain. (La moitié des Américains perdent leurs œufs de nid lorsqu'ils changent de carrière.) Découvrez pourquoi vous devriez éviter ce piège Reportez-vous à

Transférer les économies de retraite lorsque vous changez d'emploi . La ligne de fond

Les choses dans la vie, c'est souvent les erreurs que vous évitez qui épellent toute la différence entre le succès et l'échec. Si vous lisez cet article, vous êtes déjà sur la bonne voie pour gagner l'auto-éducation dont vous aurez besoin pour construire un pécule de retraite solide.