Lorsque vous remboursez des prêts étudiants, vous pouvez penser qu'il est impossible d'acheter une maison. Pas si. Fournir votre solde de prêt étudiant est raisonnable, vous pouvez vous qualifier pour une maison. Mais il y a certaines choses que vous devriez savoir (et y penser) avant de vous endetter davantage. Voici sept questions à considérer.

1. Pouvez-vous vous offrir une maison?

Avant d'envisager l'hypothèque, demandez-vous si vous pouvez vous le permettre. La réponse est cachée dans quelque chose appelé le ratio dette-revenu (DTI). Vous pouvez calculer votre DTI en additionnant tous vos paiements de dette mensuels et en divisant le total par votre revenu mensuel brut.

Selon le Consumer Financial Protection Bureau, dans la plupart des cas, le maximum de DTI que vous pouvez avoir (y compris vos frais hypothécaires prévus) et toujours admissible à un prêt est de 43%. Mais pour votre propre sécurité financière, vous devriez viser un ratio beaucoup plus bas. La plupart des prêteurs veulent que votre DTI soit inférieure à 36%.

Ne comptez pas sur la banque pour vous dire si vous pouvez vous permettre une maison. Vous devez comprendre cela par vous-même.

2. Comment Beaucoup Pouvez-vous vous permettre?

Si toutes vos dettes sont proches de 36% sans ajouter de paiement hypothécaire, les chances sont minces que vous puissiez bénéficier d'une hypothèque. Mais si votre DTI est considérablement moins, jouez avec les chiffres. Ajouter un paiement hypothécaire dans les calculs et voir où vous sortez. Si vous avez un oeil sur une maison qui se traduirait par un paiement de 1 500 $, y compris les taxes, l'assurance privée hypothécaire (PMI) et tous les autres frais, ajouter ce nombre à vos calculs. Si vous venez en dessous de 43%, vous avez réussi ce test. (Voir: Combien d'hypothèques pouvez-vous vous offrir? et Trop de dettes pour une hypothèque?)

3. Avez-vous calculé l'autre type de DTI?

Nous avons regardé ce que certaines personnes appellent le DTI back-end ou le back-end ratio. C'est le total de toutes vos dettes. Le ratio initial ne tient compte que de vos coûts de logement. Il suffit de diviser votre paiement hypothécaire mensuel projeté par votre revenu brut. La plupart des prêteurs veulent que votre taux de distribution initial soit inférieur à 28%, bien que certains puissent aller jusqu'à 36%. Avez-vous passé ce test?

4. Un prêt FHA peut-il vous aider?

Il existe une idée fausse selon laquelle les personnes qui ne peuvent pas prétendre à un prêt conventionnel peuvent prétendre à un prêt FHA. Dans certains cas, c'est exact, mais comme pour les prêts conventionnels, la Federal Housing Administration (FHA) a fixé des ratios DTI que vous devez respecter. Le DTI frontal ne peut pas dépasser 31% et le DTI back-end doit être inférieur ou égal à 43%.

Cependant, les prêts FHA permettent souvent des scores de crédit plus bas et des acomptes plus bas, et les coûts de clôture pourraient être couverts. (Consultez également Compréhension des prêts résidentiels FHA .)

5. Et si vos prêts étudiants sont reportés?

Comme pour de nombreuses circonstances individuelles, la réponse à cette question dépend parfois du prêteur.Dans le cas des prêts FHA, si vous avez des prêts étudiants différés, le prêteur doit estimer votre paiement mensuel à 2% du solde de votre prêt total, même si vous serez sur un plan de remboursement avec un paiement inférieur.

Pour les prêts conventionnels, il se peut qu'ils ne représentent que 1% de votre solde. Si le prêt est différé de plus d'un an, certains prêteurs ne considéreront pas la dette comme faisant partie de votre DTI actuelle.

6. Pas qualifié? Essayez ces remèdes

Si vous ne remplissez pas les conditions énoncées ici, vos objectifs devraient être l'une ou l'autre de ces trois choses: Réduire votre dette, augmenter votre revenu ou réduire le montant du prêt. Les deux premiers sont beaucoup plus faciles à dire qu'à faire et peuvent prendre un certain temps, mais la recherche de moins de maison est très réaliste.

Si vous êtes déjà le plus faible possible à la maison, il peut être logique de louer jusqu'à ce que vous puissiez régler votre dette et votre niveau de revenu.

7. Mais pouvez-vous Vraiment l'accorder?

La question la plus importante pourrait ne pas être de savoir si vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire selon des normes de l'industrie , mais plutôt si cela est abordable selon vos propres normes. Avez-vous un fonds d'urgence? Avez-vous une assurance adéquate? Avez-vous un moyen de transport qui a une chance raisonnable de survivre au cours des deux prochaines années? Si vous êtes un couple et que vos finances reposent sur deux revenus, prévoyez-vous de continuer à travailler pour vous deux?

Avant d'accepter un autre paiement, ayez un plan pour vous attaquer à la dette que vous avez actuellement (voir Comment créer un plan pour traiter la dette de l'Ordre ). La location pourrait vous offrir la flexibilité dont vous avez besoin jusqu'à ce que vous obteniez une meilleure assise financière plus tard. Ce n'est pas nécessairement moins cher de louer, mais vous ne serez pas bloqué dans une hypothèque et quand quelque chose ne va pas avec la maison, dans la plupart des cas, le propriétaire devra payer pour les réparations, pas vous.

The Bottom Line

Bien que les chances puissent sembler minces, une étude Zillow a révélé qu'une personne qui a obtenu un baccalauréat sans dette de prêt étudiant a 70% de chances de posséder une maison. Ajouter 50 000 $ de dette de prêt étudiant à cette personne et sa probabilité d'accession à la propriété tombe seulement à 66%.

L'étude prouve que la plupart des gens trouvent des moyens de se payer une maison et de rembourser leur dette d'études en même temps. La question clé à poser: Cela a-t-il un sens pour vous et votre famille?