Rendez-vous sur un site Web de prêt hypothécaire et vous verrez des images de familles souriantes et de belles maisons accompagnées d'un texte qui donne l'impression que les prêteurs attendent pour vous aider à trouver le prêt qui fonctionne. pour vous, peu importe votre situation. (Pour en savoir plus sur les hypothèques, voir Hypothèques de base .)

Mais la vérité est que prêter de telles sommes d'argent est une affaire risquée et que l'argent n'est pas remis à n'importe qui. Si vos fantasmes d'accession à la propriété ont été grossièrement éveillés par des agents de prêts qui refusent votre demande, il est temps de prendre le contrôle de votre situation et d'apprendre ce que vous pouvez faire pour transformer ce rejet en approbation.

La situation financière de chacun est unique. Dans cet esprit, voici six options différentes pour faire de vos rêves d'accession à la propriété une réalité.

1. Obtenir un cosignataire

Si votre revenu n'est pas assez élevé pour vous qualifier pour le prêt dont vous avez besoin et si vous pouvez trouver un cosignataire avec suffisamment de revenu disponible, une partie du revenu de cette personne peut être considérée avec votre prêt. vivra avec vous ou vous aidera à payer la facture. Dans certains cas, un cosignataire peut également être en mesure de compenser votre crédit moins que parfait. Dans l'ensemble, le cosignataire garantit le prêteur que vos paiements hypothécaires seront payés.

Si vous décidez d'emprunter cette voie, assurez-vous que vous comprenez tous les deux les obligations financières et juridiques que le cosignataire prend lorsqu'il signe les documents de prêt. Si vous êtes en défaut sur votre prêt hypothécaire, le prêteur peut poursuivre votre cosignataire pour le montant total de la dette. De plus, non seulement votre pointage de crédit plonge, mais aussi votre volonté de cosignataire.

Évidemment, vous ne devriez pas emprunter cette voie si vous savez que vous n'êtes pas assez responsable pour payer l'hypothèque à temps ou que vous n'avez pas les moyens de payer les mensualités, mais si vous avez un revenu qu'un prêteur ne veut pas Considérez (comme les revenus d'un travail indépendant d'une nouvelle entreprise qui a eu beaucoup de succès) et vous et votre cosignataire êtes tous les deux confiants que vous pouvez faire les paiements vous-même, puis obtenir un cosignataire peut être une bonne option. (En savoir plus sur Obtenir un prêt sans vos parents et Prêts hypothécaires: Combien pouvez-vous vous permettre? )

2. Attendez

Parfois, les conditions de l'économie, du marché du logement ou de l'activité de crédit rendent les prêteurs moins généreux avec les prêts. Si vous êtes dans un climat où tout le monde panique, alors il vaut mieux attendre. Lorsque les conditions s'améliorent, les prêteurs peuvent devenir plus accommodants.

En attendant, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit, réduire votre dette et augmenter votre épargne. Pendant que vous attendez, les prix des maisons ou les taux d'intérêt pourraient chuter. L'un ou l'autre de ces changements pourrait également améliorer votre admissibilité hypothécaire.Sur un prêt de 290 000 $, par exemple, un taux de baisse de 7% à 6,5% diminuera votre paiement mensuel d'environ 100 $. C'est peut-être le léger coup de pouce dont vous avez besoin pour payer les mensualités et se qualifier pour le prêt.

3. Réglez vos vues sur une propriété moins chère

Si vous ne pouvez pas être admissible au montant de l'hypothèque que vous voulez et que vous ne voulez pas attendre, passez à un condo ou à une maison plutôt qu'à une maison, en acceptant moins de chambres ou de salles de bains ou déménager dans un quartier moins attrayant ou plus éloigné peut vous donner plus d'options. En tant qu'option plus radicale, vous pourriez même déménager dans une autre partie du pays où le coût de l'accession à la propriété est plus bas. Lorsque votre situation financière s'améliorera sur la route, vous pourrez peut-être négocier avec la propriété, le quartier ou la ville où vous espérez vous retrouver.

4. Demandez au prêteur une exception

Croyez-le ou non, il est possible de demander au prêteur d'envoyer votre dossier à quelqu'un d'autre au sein de l'entreprise pour un deuxième avis sur une demande de prêt rejetée. En demandant une exception, vous devrez avoir une très bonne raison, et vous devrez écrire une lettre soigneusement écrite pour défendre votre cause. Votre lettre devrait éviter les excuses et les histoires sanglantes et se concentrer uniquement sur les faits. Expliquez comment l'incident qui empêche votre prêt d'être approuvé, comme un compte imputé, était un événement ponctuel qui ne se reproduira plus jamais. Cet événement ponctuel aurait dû être causé par une catastrophe telle qu'une dépense médicale importante et imprévue, une catastrophe naturelle, un divorce ou un décès dans la famille. La tache sur votre disque devra en fait avoir été un événement ponctuel, et vous devrez être en mesure de sauvegarder votre histoire avec un historique de crédit autrement impeccable. (Si votre historique de crédit peut utiliser un nettoyage de maison, voir Cinq clés pour débloquer un meilleur pointage de crédit .)

5. Essayez un prêteur différent

Parfois, un prêteur refusera et un autre dira oui. Si le premier prêteur que vous approchez vous rejette, il n'y a aucune raison de ne pas essayer quelques autres options. Si chaque prêteur vous rejette pour la même raison, vous saurez que ce n'est pas le prêteur qui est le problème, c'est votre situation financière. Votre seul choix à ce stade est de résoudre le problème.

Lorsque vous magasinez pour un deuxième avis, ne donnez pas aux prêteurs la moindre idée que vous vous sentez désespérément désespérément prêté ou ils pourraient profiter de vous en virant des frais plus élevés sur votre prêt ou en augmentant votre taux d'intérêt. Bien sûr, si vous êtes un emprunteur à plus haut risque, vous pouvez rencontrer certains de ces frais, peu importe quoi.

Veillez également à éviter les usuriers. Rappelez-vous, vous ne voulez pas n'importe quel prêt, vous voulez un prêt raisonnable. L'un des principaux avantages potentiels de l'accession à la propriété est la sécurité financière qu'elle peut apporter, mais si vous obtenez un mauvais prêt, cet aspect de l'accession à la propriété disparaît. Dans le pire des cas, un mauvais prêt pourrait entraîner votre perte de la maison, comme cela a été le cas pour beaucoup de ceux qui ont acheté des maisons pendant les jours de prêts sans soucis de la bulle immobilière. (Pour en savoir plus sur la bulle immobilière, voir Pourquoi les bulles du marché de l'habitation apparaissent .

6. Faites équipe avec quelqu'un d'autre

Deux revenus valent mieux qu'un, donc si vous ne pouvez pas vous qualifier vous-même, vous avez peut-être un membre de votre famille ou un ami en qui vous avez assez confiance pour en faire un achat important. . Il ne suffira pas de les mettre sur le prêt, bien sûr - ils auront besoin d'aider les paiements hypothécaires pour le faire fonctionner, et il est probable qu'ils ne voudront pas payer la moitié de l'hypothèque à moins qu'ils soient vivre dans la nouvelle maison avec vous.

The Bottom Line

Pour passer de «rejeté» à «approuvé», il est important de savoir ce que les prêteurs recherchent chez un candidat. Si vous avez été refusé pour une hypothèque, assurez-vous de poser au prêteur beaucoup de questions sur les choses que vous pourriez faire dans votre situation spécifique pour vous faire un candidat de prêt plus attrayant. Avec le temps, la patience, le travail acharné et un peu de chance, vous devriez être capable de renverser la situation et devenir propriétaire d'une propriété résidentielle.