Si c'est le rêve américain de posséder une maison, c'est l'American Nightmare à déclarer pour la faillite. À la fin des années 2000, le marché du logement des États-Unis s'est effondré et l'économie a amorcé sa chute libre. Au moment où l'économie a atteint son point le plus bas en mars 2009, plus de 1. 2 millions de parties avaient déclaré faillite dans les 12 mois. Depuis la précarité de 2009, l'économie a connu une reprise lente mais substantielle. En novembre 2016, le taux de chômage a atteint son niveau le plus bas depuis neuf ans, à 4,6%, et il a continué à osciller autour de ce chiffre à 4,7% le mois dernier. Comme l'économie reprend maintenant sonne comme le temps d'acheter dans le rêve. Mais qu'en est-il de l'achat d'une maison après votre faillite?

AD:

Étape par étape pour la reconstruction de votre crédit

Eh bien, vous allez devoir faire preuve de discipline. Et certains talons de paie. Et dansez quelques pas de plus.

a.) Découvrez votre pointage de crédit. (Oui, c'est pourquoi vous voyez toutes ces annonces télévisées promettant des rapports de crédit gratuits.) Selon la loi, les trois agences traditionnelles, Equifax, Experian et TransUnion, sont tenues de fournir un rapport gratuit une fois par an. Une fois que vous les voyez, voyez-vous des erreurs? Si oui, défiez-les sur le site Web de l'entreprise. Pourquoi est-ce si important qu'ils ont compris? Les Américains qui ont déposé leur bilan ont un score inférieur à celui des types de non-faillite. Plus votre pointage de crédit est élevé, moins vous aurez d'intérêt sur ce paiement hypothécaire: 1. 5 à 2 points de pourcentage de moins. (Aussi, voir Que signifient les fourchettes de pointage de crédit? )

AD:

b.) Restez à votre travail: Cela montre à un prêteur potentiel que vous êtes digne de confiance.

c.) Reconstruisez votre crédit: Procurez-vous deux ou trois cartes de crédit sécurisées, ne payez que de petites sommes et gardez-les payées. Prenez un petit prêt, que ce soit un prêt personnel, automobile ou étudiant, et remboursez-le rapidement. Ne faites jamais un paiement en retard. Toujours faire un paiement anticipé. Payez toujours votre loyer à temps. Ne jamais rebondir un chèque, et constamment mettre de l'argent dans votre compte d'épargne. (Voir également Les meilleures cartes de crédit après la faillite .)

AD:

e.) Il faut apprendre la patience: Si moins de deux ans se sont écoulés depuis la faillite, vous attendez. Si vous avez perdu votre maison à la forclusion, c'est plus long: vous devez attendre trois ans. Et le compte à rebours ne démarre pas lorsque vous avez chargé la dernière case sur le camion de déménagement; le prêteur doit compléter la forclusion. Après la période d'attente, assurez-vous que vous êtes prêt à demander un prêt. Demandez-vous si vous avez un bon ratio dette-revenu. Est-ce que votre vie est stable? (Pas de frais médicaux élevés, par exemple.) Avez-vous un plan de retraite ou des actifs dans un 401 (k)?

f) Tout d'abord, la bonne nouvelle: Contre toute attente, si vous avez subi une forclusion, les agents immobiliers et les courtiers hypothécaires vous ont regardé favorablement: vous êtes un acheteur motivé - vous avez acheté une maison et perdu un, et maintenant vous êtes de retour.Vous ferez ce qu'il faut. Et plus de bonnes nouvelles: la forclusion pourrait être votre seul problème de crédit, ce qui signifie que vous pourriez être en mesure de nettoyer le désordre un peu plus rapidement.

g) Le gouvernement est là pour aider: Presque toutes les institutions prêteuses - les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs hypothécaires - travailleront avec des programmes parrainés par le gouvernement. Il y en a deux: il y a la Federal Housing Administration (FHA) et le ministère des Anciens Combattants (VA), qui n'est accessible qu'aux vétérans de la variété honorablement déchargée.

h.) Retour aux mauvaises nouvelles: Si ce prêt forclos a été soutenu par la FHA ou VA, il est maintenant suivi par CAIVRS, une base de données du gouvernement. CAIVRS est presque aussi mauvais que la NSA: vous n'êtes pas admissible à un autre prêt soutenu par le gouvernement jusqu'à ce que vous ayez remboursé le gouvernement.

i.) Demander une approbation préalable: Si vous avez été saisi, le prêteur doit préapprouver votre prêt hypothécaire, alors vérifiez d'abord avec le prêteur avant de commencer la recherche. En fait, vérifiez auprès d'un professionnel de l'immobilier avant le prêteur juste pour s'assurer que vous avez rempli toutes les cases.

j.) La taille compte: Préparez-vous à faire un versement initial de bonne taille: 10 à 20%. Aussi, préparez-vous à un prêt à intérêt plus élevé. Et ne cherchez pas une McMansion: ou Monticello, ou Mount Vernon ou … vous obtenez la dérive. Trouvez quelque chose d'abordable et de moins branché comme un vieux condo, une coopérative ou peut-être une maison mobile.

k.) Secouez l'arbre généalogique: Le prêteur peut vouloir un co-signataire, et un parent peut être prêt à co-signer. Ceci, bien sûr, les laisse responsables si vous soufflez les paiements de maison. Assurez-vous qu'ils sont familiers avec vous, votre moral, vos finances, votre pointage de crédit et votre historique de paiement. Assurez-vous qu'ils vous font confiance et assurez-vous de ne pas gâcher leur crédit. Mais sérieusement, ne faites cela qu'en dernier recours.

AD:

The Bottom Line

Dépôt de faillite suce des oeufs. Énormes, pourris, oeufs d'autruche. Mais cela ne signifie pas que vous devriez abandonner le rêve américain. Oui, vous devrez reconstruire votre crédit, ce qui prend du temps et des efforts. Mais c'est quelque chose que vous pouvez travailler tout de suite pour commencer à laver ce goût fétide de votre bouche.