Une belle maison - complète avec une famille aimante et de merveilleux souvenirs - fait partie du rêve américain. Une grande partie de la vie de beaucoup de gens est passée à transformer une maison en une maison de rêve. Mais juste parce que vous parvenez à atteindre la maison de vos rêves ne signifie pas que la navigation sera fluide à partir de là. Votre maison de rêve peut entraîner de gros paiements hypothécaires, ce qui, en cas de crise, pourrait vous exposer au risque de forclusion.

Si votre maison est exposée au risque de forclusion, le problème doit être abordé immédiatement et avec le plus grand soin - un faux mouvement pourrait être catastrophique. Cependant, en prenant les mesures appropriées, cette catastrophe peut souvent être évitée. (Pour une lecture similaire, voir Vivez-vous trop près du bord? )

Tactiques d'évitement de la forclusion

Si votre maison risque d'être saisie, ne commencez pas à emballer-prenez action! Certaines des mesures que vous pouvez prendre pour sauver votre maison incluent:

Réintégration
Lorsque vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires, la réintégration vous permet de rembourser le montant en un paiement forfaitaire (qui peut inclure des intérêts et des pénalités) avant une date précise.

Court refinancement
Dans un refinancement court, le prêteur peut accepter de pardonner une partie de votre dette et de refinancer la dette restante dans un prêt entièrement nouveau.

Tolérance spéciale
Parfois, un problème financier à court terme comme une urgence médicale ou une diminution du revenu peut ne pas vous permettre d'effectuer vos versements hypothécaires à temps. Si votre prêteur croit que vous avez une raison valable derrière les paiements manqués, il peut accepter de vous aider avec une indulgence particulière.

Selon votre situation financière, votre prêteur peut consentir à un remboursement dans lequel vous devrez verser temporairement des paiements moins élevés; Vous pouvez également obtenir une suspension provisoire des paiements. Cependant, pour garantir cet accord, vous devrez assurer votre prêteur que vous respecterez résolument le nouveau plan de remboursement.

Modification hypothécaire
La modification de prêt vous permet de refinancer votre prêt hypothécaire ou même de prolonger la durée de votre prêt. Le prêteur peut régler les paiements hypothécaires mensuels qui sont dans vos moyens financiers. Cependant, pour bénéficier de cette alternative, vous devez persuader votre prêteur que vos problèmes monétaires ne sont que temporaires et seront bientôt résolus.

Refinancement avec un prêt "Argent dur"
Parfois, votre prêteur peut refuser de refinancer votre prêt s'il vous considère comme un emprunteur à haut risque. Dans ce cas, vous pouvez contacter un prêteur privé pour refinancer avec un prêt d'argent dur. Prêts d'argent dur ont généralement des taux d'intérêt astronomiques et des frais, mais il pourrait vous permettre d'acheter le temps dont vous avez besoin pour éviter la forclusion.

Ces options de forclusion devraient être facilement accessibles à toute personne disposant d'un fournisseur de prêt garanti par le gouvernement et d'une assurance hypothécaire intégrée, comme dans le cas d'un prêt FHA.

Quand la forclusion est inévitable

Si votre situation rend la forclusion inévitable, voici quelques tactiques que vous pouvez utiliser pour atténuer le coup financier.

Vente avant la forclusion
Si vous êtes absolument convaincu de la détérioration de vos finances, il ne vous reste plus qu'à vendre votre maison à un prix inférieur au montant requis pour payer le prêt hypothécaire. Vous pourriez être admissible à cette solution seulement si vous ne payez pas vos paiements hypothécaires de quelques mois ou selon les directives de votre prêteur. En outre, vous devrez peut-être vendre votre maison dans un certain laps de temps. (Pour plus de détails, voir Réduire les dépenses de votre maison pour réduire vos dépenses .)

Si vous ne pouvez pas déménager, vous pouvez vendre votre maison à un ami ou à un investisseur qui louera la maison. à toi. La meilleure façon de le faire est de signer un bail (ou un contrat) qui comprend une clause d'option d'achat, qui vous donne le droit de racheter votre maison une fois que vos finances se sont améliorées. Cependant, cette alternative comporte des risques importants, car parfois l'investisseur peut emprunter sur votre propriété ou peut même vendre votre maison sans votre autorisation.

Acte au lieu de forclusion
Une autre façon est de donner volontairement votre propriété au prêteur, auquel cas le prêteur pardonnera votre dette. Vous serez admissible à un acte au lieu de forclusion seulement si vous êtes incapable de vendre votre maison avant la forclusion. Le seul avantage de cette option est que vous êtes sauvé d'une forclusion ainsi que d'un mauvais dossier de crédit. (Pour plus de détails, voir Rapport de crédit à la consommation: quoi de neuf? .)

Faillite
Beaucoup de gens croient que le dépôt de bilan est une excellente solution à la forclusion. En réalité, toute faillite peut faire est de retarder le processus de forclusion et de vous acheter un certain temps pour rattraper vos paiements. Une fois la suspension instituée par la faillite est révoquée, le prêteur peut demander un paiement intégral, ce qui peut vous obliger à demander un prêt de refinancement. Cependant, les chances d'obtenir un prêt de refinancement sont presque nulles à ce stade, car la déclaration de faillite vous aura laissé un pointage de crédit négatif. (Pour une lecture connexe, voir Protection contre la faillite pour vos comptes .)

Conclusion

Éviter la forclusion est facile si vous restez à l'écart des situations qui la causent. L'endettement excessif, les prêts hypothécaires à taux variable ou exotiques, le manque de ressources d'urgence, le manque d'assurance et même l'achat de maisons coûteuses augmenteront le risque de forclusion d'un propriétaire. Il est important de rechercher scrupuleusement les meilleurs taux d'intérêt disponibles et de choisir le terme hypothécaire qui vous convient le mieux. Par exemple, les hypothèques de 40 ans vous permettront généralement de faire des paiements mensuels plus bas que les hypothèques fixes traditionnelles de 30 ans. Cela dit, les taux d'intérêt pour ces hypothèques ont tendance à être plus élevés. Utilisez un outil comme un calculateur d'hypothèque pour mieux estimer vos coûts hypothécaires totaux et planifier à l'avance.

À l'occasion, les revers financiers peuvent faire obstacle aux paiements hypothécaires réguliers. Lorsque cela se produit, la seule chose à faire est d'informer immédiatement votre prêteur de ce retard.Dans la plupart des cas, votre prêteur sera prêt à coopérer avec vous et vous aider à rattraper son retard. Souvent, les prêteurs ne sont pas intéressés par la saisie de votre maison, sauf en dernier recours en raison des coûts et du temps nécessaire au processus.

En tant que propriétaire, c'est à vous de prendre toutes les mesures nécessaires pour sauver votre maison de la forclusion.

Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez Éviter les escroqueries de forclusion .