Les joies de l'auto-emploi sont nombreuses. Vous définissez l'orientation de votre entreprise, le code vestimentaire est à vous, la seule direction supérieure qui vous souffle le cou est votre propre conscience et, par-dessus tout, vous êtes indépendant et responsable du bien-être financier de votre entreprise. .

Avec les joies, cependant, viennent les tensions. Parmi ceux-ci figurent l'imprévisibilité financière et le besoin de planifier entièrement sa retraite. Vous êtes en charge de créer une qualité de vie satisfaisante après la retraite. Et quand il s'agit de construire cette vie, plus tôt vous commencez, mieux c'est.

Les travailleurs indépendants américains mettent en danger leur retraite

Selon un sondage réalisé par TD Ameritrade, il y a actuellement plus de 10 millions d'Américains indépendants, soit une augmentation de 14% depuis 2001. Alors que l'esprit l'esprit d'entreprise doit être applaudi, moins louable est le fait que 40% des travailleurs indépendants n'épargnent que sporadiquement pour la retraite; en revanche, seulement 12% des travailleurs traditionnellement employés sont des épargnants sporadiques. Plus alarmant encore, 28% des travailleurs indépendants, contre 10% des travailleurs traditionnellement employés, déclarent qu'ils n'épargnent pas du tout pour la retraite.

Les raisons invoquées pour ne pas épargner en vue de la retraite ne seront pas une surprise pour quiconque est travailleur autonome. Les plus communs incluent:

Manque de revenu régulier

• Rembourser la dette importante
• Dépenses de santé
• Frais de scolarité
• Coûts d'affaires
• Pourtant, quand votre avenir est le vôtre, vous devez faire l'investissement en vous-même, même si cela signifie vivre plus frugalement pendant que vous travaillez encore. (Voir notre tutoriel:

Bases de la budgétisation .)

"Les indépendants, comme n'importe qui d'autre, doivent épargner pour la retraite. En épargnant pas assez de leur revenu, ils sont susceptibles aux mêmes problèmes que les employés face à ne pas être préparé pour la retraite. Les mêmes règles s'appliquent », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de« Fonds indiciels: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Pour commencer, vous devez comprendre les divers régimes de retraite qui conviennent le mieux aux travailleurs autonomes.

Options d'épargne-retraite pour les travailleurs autonomes

Les travailleurs autonomes ont trois options d'épargne-retraite. Ils sont:

Solo 401 (k)

• SEP IRA
• SIMPLE IRA
• Avec vos trois contributions, vos cotisations sont déductibles d'impôt, et vous ne paierez pas d'impôts à mesure qu'elles croissent au fil des ans (jusqu'à vous encaissez à la retraite).

Solo 401 (k):

Aussi appelé 401 (k), 401 (k) ou 401 (k), ce plan est similaire à un 401 (k) traditionnel, mais est réservé pour les propriétaires uniques sans employés, autre qu'un conjoint travaillant pour l'entreprise.Avec un solo 401 (k), vous contribuez à la fois en tant qu'employé et en tant qu'employeur, ce qui vous donne une limite plus élevée que de nombreux autres plans d'épargne. "Généralement, les 401 (k) sont des plans complexes, avec des exigences significatives de comptabilité, d'administration et de dépôt", explique James B. Twining, CFP®, fondateur et gestionnaire de patrimoine de Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. " Cependant, un solo 401 (k) est assez simple. Jusqu'à ce que les actifs dépassent 250 000 $, il n'y a aucun dépôt requis. Pourtant, un solo 401 (k) a tous les avantages fiscaux majeurs d'un plan 401 (k) multi-participants: Les limites de contribution avant impôt et le traitement fiscal sont identiques. "

En tant qu'employé, vous pouvez retirer jusqu'à 18 000 $ ou 24 000 $ si vous avez plus de 50 ans. En tant qu'employeur, vous pouvez ajouter 25% de votre revenu net, jusqu'à un maximum de 54 000 $. en 2017 - 60 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Pour éviter les pénalités, vous devez laisser vos épargnes dans le compte jusqu'à ce que vous ayez atteint 59½, bien qu'il y ait des exceptions, notamment:

Achat de votre première maison

• Invalidité
• Frais d'études
• SEP

IRA: Permanent pour la pension simplifiée des employés, un IEP SEP est facile à établir et à exploiter. Vous pouvez en ouvrir un à peu près n'importe quelle banque ou société de courtage. Idéal pour les entrepreneurs individuels et les entreprises avec employés, vous pouvez contribuer jusqu'à 25% du revenu de chaque employé, jusqu'à un maximum de 54 000 $ pour 2017. «Vous pouvez contribuer plus à un IRA SEP qu'un solo 401 (k), à l'exclusion le partage des bénéfices, mais vous devez faire assez d'argent car il est basé sur le pourcentage des bénéfices », explique Joseph Anderson, CFP®, président de Pure Financial Advisors, Inc., basé à San Diego, en Californie. Dans un SEP IRA , l'employeur contribue au fonds, pas les employés. Donc, bien que vous n'ayez pas à contribuer au régime chaque année, lorsque vous

participez , vous devrez contribuer pour tous vos employés admissibles. Cela rend le plan le plus souhaitable pour les entreprises d'une personne. Rappelez-vous que vous serez frappé d'une amende de 10%, avec les taxes, si vous retirez de l'argent de votre SEP IRA avant que vous ayez 59 ans et demi. IRA SIMPLE:

Plan de concordance des primes d'épargne pour les employés (SIMPLE) Les IRA sont similaires aux IRA SEP, mais avec le SIMPLE, les employés peuvent contribuer avec les employeurs. Cependant, en tant qu'employeur, vous devez cotiser pour un dollar jusqu'à 3% du revenu de chaque employé admissible au régime chaque année que l'employé cotise au fonds; et 2% du revenu de l'employé admissible s'il ne contribue pas cette année-là. Alors qu'un SIMPLE IRA est facile à établir et à exploiter, la limite de 12 500 $ (15 500 $, si vous avez plus de 50 ans), ainsi que l'obligation de faire correspondre les cotisations des employés font d'un IRA SIMPLE employés et un revenu annuel de moins de 45 000 $. Il y a une pénalité de 10% pour les retraits si vous avez moins de 59 ans et demi.

Il est important de noter que vous pouvez participer à plus d'une des options d'épargne-retraite offertes aux travailleurs indépendants, mais que la limite de cotisation signifie que vous ne pouvez pas tripler votre limite de cotisation en participant aux trois.La limite du montant de la rémunération annuelle que vous pouvez prendre en compte pour déterminer combien vous pouvez cotiser aux régimes de retraite est de 270 000 $ en 2017 (265 000 $ en 2016). Les règles de l'IRS pour cela sont compliquées; Vérifiez auprès d'un comptable fiscal avant de faire des contributions car il ya des pénalités pour contribuer plus que permis.

The Bottom Line

Bien que la gestion de votre propre entreprise offre de nombreux avantages, notamment la liberté de prendre vos propres décisions, de suivre votre propre parcours et d'établir vos priorités financières personnelles, cela signifie également que vous êtes seul à épargner pour la retraite. Bien que beaucoup d'Américains indépendants déclarent épargner peu ou pas d'argent pour la retraite, vous pouvez éviter cette erreur financière coûteuse. Si vous commencez à épargner le plus tôt possible, si vous comprenez les régimes d'épargne communs offerts aux travailleurs autonomes et choisissez celui qui convient le mieux à vos besoins, vous vous dirigerez vers une retraite heureuse et bien financée. (Pour en savoir plus, consultez le

Retard des coûts de l'épargne-retraite davantage à long terme .)