Lorsque vous travaillez pour une entreprise avec un régime de retraite dans le cadre de ses avantages sociaux, vos options sont claires - en grande partie parce que vous avez quelqu'un qui peut vous aider à configurer le compte et planifier les cotisations . Vous avez également un flux de revenu régulier qui ne fluctue pas énormément.

Si vous êtes travailleur autonome, vous avez plusieurs des mêmes options, mais selon une nouvelle étude de Small Business Majority, un groupe de défense des petites entreprises, 40% des travailleurs autonomes n'ont pas de retraite compte comme un IRA ou 401 (k). Lorsqu'on leur a demandé pourquoi, 38% ont déclaré ne pas en faire assez et 31% ont dit ne pas être payés assez régulièrement pour mettre de l'argent de côté.

Mais cela pourrait causer des problèmes financiers plus tard dans la vie. Même les travailleurs indépendants doivent trouver un moyen d'épargner en vue de leur retraite en partie parce qu'ils n'ont pas d'employeur qui verse des cotisations équivalentes à ce que tant d'autres font pour leur employé 401 (k).

Même si vous avez déjà commencé à mettre de l'argent de côté, prenez le temps d'examiner vos options en tant que travailleur autonome et de voir si vous pourriez épargner davantage ou de façon plus avantageuse. Les conseils ci-dessous vous donneront des directives, mais assurez-vous de consulter un planificateur financier avant de choisir l'itinéraire à suivre.

Pension d'employé simplifiée (SEP)

Un plan SEP est similaire à un IRA mais avec des cotisations maximales plus élevées. Vous pouvez contribuer le moindre de 25% de votre revenu annuel ou un montant maximum fixé par l'IRS (54 000 $ en 2017) . Cependant, votre limite de contribution exacte peut être inférieure. Utilisez la feuille de calcul dans le chapitre 5 de la publication IRS 560 pour calculer votre maximum annuel.

La configuration du plan est simple. Trouver une institution financière qui offre des plans SEP, remplir ses documents ou IRS formulaire 5305-SEP, qui décrit vos droits et avantages en vertu du plan. Décidez combien vous souhaitez contribuer et mettre en place un système mensuel de retrait d'un montant fixe de votre revenu.

Un plan SEP n'a normalement pas d'exigences de dépôt IRS et de faibles coûts administratifs. En d'autres termes, une fois que vous êtes configuré, vous n'avez pas besoin d'un expert en avantages sociaux pour naviguer dans toutes les règles et politiques. Pour plus d'informations, consultez le didacticiel SEP d'Investopedia.

D'autres options de retraite peuvent vous être offertes. Parlez à un conseiller financier spécialisé dans les travailleurs autonomes pour plus d'informations.

Un participant 401 (k) Régime

Ce régime 401 (k) fonctionne exactement comme un régime 401 (k) que vous recevriez si vous étiez couvert par le régime à cotisations déterminées d'un employeur avec une exception clé: Si vous étiez couvert par un employeur, vous feriez des contributions comme une retenue de paie avant impôt de votre salaire et votre employeur aurait la possibilité de faire correspondre ces contributions à certains montants.

Avec un régime 401 (k) à un participant, vous avez l'avantage d'être l'employé et l'employeur. Cela vous permet de contribuer plus que vous pourriez si vous étiez sous le régime d'un employeur.

Comme le plan SEP, utilisez le tableau de la publication IRS 560 pour calculer votre limite de cotisation. Et lisez Indépendant 401 (K): un véhicule de retraite supérieur pour les propriétaires uniques . Notez qu'il y a une variété de termes pour ce plan: Un participant unique 401 (k) - le terme IRS - est aussi parfois appelé Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k ou Independent 401 (k).

Plan d'intéressement à l'épargne pour les employés (SIMPLE IRA)

Comme son nom l'indique, l'IRA SIMPLE est conçu pour être un moyen facile et sans tracas d'épargner pour la retraite. Le plan suit les mêmes règles d'investissement, de roulement et de distribution qu'un IRA traditionnel, à l'exception des limites de contribution. Selon l'IRS, «vous pouvez mettre tous vos revenus nets de travail indépendant dans le régime: jusqu'à 12 500 $ en 2017, plus 3 000 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus, plus une contribution fixe de 2% ou une contribution correspondant à 3%. "

Le tableau de la publication IRS 560 est également le moyen de calculer votre limite de contribution.

Partage des bénéfices

Et si vous pouviez affecter un pourcentage du revenu de l'entreprise aux régimes de retraite des employés, y compris le vôtre? C'est comme ça que fonctionne le partage des profits. Au lieu de baser les cotisations sur un pourcentage du revenu ou d'autres calculs, vous pouvez vous fonder sur les revenus de la société. Si vous avez des employés, cela vous incite à faire un effort supplémentaire et à vous sentir comme faisant partie de l'entreprise plutôt que comme un simple employé. Encore mieux, vous pouvez toujours avoir d'autres plans de retraite dans le cadre du forfait si vous le souhaitez.

Les plans de participation aux bénéfices doivent encore être mis en place par l'intermédiaire d'une institution financière. La limite de cotisation est la «moindre de 25% de la rémunération [de l'employé] ou 54 000 $ pour 2017, sous réserve des ajustements du coût de la vie pour les années ultérieures», selon l'IRS. Les régimes de participation aux bénéfices peuvent comporter des frais et des coûts plus élevés que d'autres régimes de retraite, mais le partage des bénéfices peut bien fonctionner pour les sociétés dont les liquidités sont limitées. Pour plus d'informations, visitez le site Web de l'IRS.

Plan d'achat d'argent (MPP)

Un MPP est similaire au partage des bénéfices lorsque l'employeur contribue de l'argent au plan d'épargne d'un employé. Le montant est souvent basé sur la contribution de l'employé - un peu comme un 401 (k). Mais contrairement à un régime de participation aux bénéfices qui n'exige pas de cotisations annuelles, un employeur doit financer le régime chaque année, tel que prévu dans la convention collective, peu importe le rendement de l'entreprise. Comme pour le partage des bénéfices, la limite de cotisation est le «moindre de 25% de la rémunération ou 54 000 $ pour 2017, sous réserve d'ajustements du coût de la vie», selon l'IRS.

Comme dans d'autres véhicules de retraite, l'argent déposé augmente avec l'impôt reporté. Dans le passé, les députés avaient une limite de franchise plus élevée que les régimes de participation aux bénéfices, mais ce n'est plus le cas. En savoir plus sur les députés provinciaux ici.

The Bottom Line

Si vous travaillez à votre compte, vous êtes occupé - vous êtes probablement très occupé, mais l'épargne-retraite doit être une priorité pour au moins deux raisons.Premièrement: La sécurité sociale ne sera pas votre principale source de revenu de retraite. Ce n'était pas conçu pour ce rôle.

Deuxièmement, le financement de votre compte de retraite fait partie des dépenses de votre entreprise, tout comme les entreprises de toutes tailles. Vous devez utiliser cette dépense dans votre structure de prix.

Commencez aujourd'hui. Prenez rendez-vous avec un planificateur financier pour mettre en place un plan. Les différences entre ces choix - et leurs ramifications fiscales - sont complexes.

Sauf si vous êtes vous-même comptable ou planificateur, cela ne devrait pas être une décision DIY; l'un de ces plans pourrait être considérablement mieux adapté à vos ressources et à votre cycle de revenu. C'est votre futur dont vous parlez et vous avez besoin des meilleurs conseils pour vous adapter à vos besoins. Une fois que vous savez ce dont vous avez besoin, effectuer les paiements devrait être simple.