Les propriétaires novices, qui louent pour la première fois une propriété résidentielle (maison, chalet, appartement), peuvent supposer que l'assurance de leur propriétaire couvrira tous les coûts en cas de catastrophe naturelle, d'accident ou un autre événement dommageable.

C'est une erreur de débutant.

Les chances sont que votre police ne couvre que les maisons occupées par le propriétaire. Commencez à louer à quelqu'un d'autre, et la couverture ne s'applique plus. Et comme les locataires ne sont généralement pas tenus responsables en cas de dysfonctionnement d'un gros appareil, une personne subit une blessure sur la propriété (sans faute du locataire) ou des cambrioleurs vident l'endroit, ce qui signifie que vous pourriez être laissé à sécher pour ces malheurs causé par des humains ou par Mère Nature.

C'est là qu'intervient l'assurance propriétaire. Ces polices sont de toutes formes et tailles; Avant de commencer à faire vos achats, tenez compte de ce dont vous avez besoin pour vous attaquer à votre propriété locative et la protéger.

Dispositions clés

Une bonne police d'assurance générale pour les propriétaires aura trois protections de base:

• Dommages matériels: Couverture dans le cas où les biens immobiliers ou les meubles souffrent d'une catastrophe naturelle, incendie, dysfonctionnement électrique / gaz, tremblement de terre, vandalisme ou locataires irresponsables. Si possible, essayez d'obtenir une police offrant un coût de remplacement ou une valeur de remplacement, plutôt que la valeur réelle (surtout si les accessoires et les meubles sont anciens) ou une somme forfaitaire prédéterminée.

• Revenu locatif perdu / assurance-défaut de location: Si quelque chose devait rendre votre propriété totalement inhabitable (moisissure grave, termites, infestation de rats ou gouffre), cette fonction prévoit le remboursement temporaire de la location couvrir le loyer que vous recevriez si les locataires pouvaient occuper la propriété.

• Protection de responsabilité: Couverture médicale ou juridique qui pourrait résulter si le locataire ou un visiteur subissait une blessure en raison d'un problème d'entretien de la propriété (p. Ex. Glaces, effondrement architectural ou perte de contrôle) ruche d'abeilles).

Vous pouvez également voir des souscripteurs se référer à différents packages comme DP-1, DP-2 ou DP-3 (DP signifie «propriété d'habitation»). Chacun d'entre eux fait référence à différents niveaux de couverture, le DP-1 étant le plus élémentaire et le plus «simple», et le DP-3 représentant l'assurance la plus complète disponible. Voir aussi L'importance de l'assurance des biens .

Couverture additionnelle

Il existe plusieurs avenants communs qui peuvent être assortis de polices d'assurance locateur. Ils ne sont pas aussi essentiels que les dispositions clés mentionnées ci-dessus, mais ils pourraient être utiles et vous faire économiser de l'argent à long terme.

• Assurance revenu garanti: Cette garantie couvre le propriétaire si un locataire manque de loyer un mois (ou ne paie pas du tout).

• Assurance contre les inondations: Étant donné que de nombreuses polices d'assurance locative n'incluent pas les dommages causés par les inondations ou les plomberies municipales, cette couverture vaut la peine d'être ajoutée si la propriété est située dans une zone inondable.

• Couverture d'urgence: Dans le cas où un locataire vous appelle pour réparer quelque chose comme un lave-vaisselle qui fuit ou a été accidentellement verrouillé hors de la maison, cette fonctionnalité peut couvrir une partie ou la totalité des coûts engagés pour vous rendre au propriété et résoudre le problème.

Combien coûte l'assurance locateur?

Des études récentes montrent que la plupart des Américains paient entre 800 et 1 100 dollars par an pour assurer leur logement. Cependant, puisque les propriétés locatives sont plus sujettes aux dommages et aux incidents, vous pouvez vous attendre à payer environ 15 à 20% de plus pour l'assurance locateur sur la même propriété.

Il existe également une relation inverse entre le prix de vos primes et la durée de validité de la propriété. Attendez-vous à payer encore plus en primes annuelles si vous louez votre maison pour seulement 12 semaines, au lieu d'une année entière, par exemple. Le raisonnement est que les locataires à court terme sont moins susceptibles de remarquer (ou même de mentionner) des problèmes d'entretien. Ils pourraient être plus négligents, ou ne pas comprendre la disposition de la maison et l'emplacement de la plomberie, des supports porteurs ou du câblage électrique. Tout cela peut augmenter la probabilité de problèmes, et le risque de l'assureur.

Lors de l'achat de polices (voir Comment comparer les sociétés d'assurance habitation ) , assurez-vous de demander à votre fournisseur d'assurance habitation quelles sont les options de regroupement. Si vous vous inscrivez pour les propriétaires et l'assurance de propriétaire par la même compagnie, vous pouvez recevoir un rabais.

The Bottom Line

Avant de décider de louer une propriété, jetez un coup d'œil à votre police d'assurance habitation. Ne présumez pas qu'il couvrira les dommages et les responsabilités pendant que vous ne vivez pas là. Si vous voulez protéger votre maison et la louer, l'assurance locateur est indispensable.

Vous pourriez aussi suggérer à vos locataires de souscrire une police d'assurance locative afin que leurs effets personnels soient couverts en cas d'accident (voir Assurance 101 pour les locataires ) . Pour en savoir plus, consultez le Guide complet pour devenir propriétaire.