Au cours des dernières décennies, l'âge moyen des couples américains qui se marient et ont des enfants a augmenté. Un rapport du NationalCenter for Health Statistics en 2006 montre que le nombre de femmes ayant des bébés entre 40 et 44 ans a plus que doublé depuis 1981. Cette tendance ne montre aucun signe d'inversion, et bien qu'une grande partie de la discussion porte sur cette question. En ce qui concerne la santé de la mère et du bébé et les implications de l'éducation d'un enfant à un âge plus avancé, ce qui est souvent négligé, ce sont les aspects financiers de cette décision. En fait, les ramifications financières et professionnelles du fait d'avoir des enfants plus tard peuvent être assez complexes. Dans cet article, nous examinerons certains des facteurs à l'origine de ce problème, ainsi que les problèmes communs rencontrés par les couples qui commencent tard dans la vie de famille. (Pour en savoir plus sur la décision d'avoir des enfants, voir Les enfants ou l'argent: le dilemme du mariage moderne .)

Causes possibles Selon le Census Bureau, en 2006, un peu moins de 50% des ménages américains étaient des couples mariés. Les données indiquent également que près d'un tiers des femmes et un quart des hommes âgés de 30 à 34 ans ne se sont jamais mariés - une augmentation énorme de 400% depuis 1970. Plusieurs facteurs expliquent cela.

L'un des principaux moteurs de cette tendance est la quantité d'éducation nécessaire pour la rendre financièrement disponible dans le monde aujourd'hui. Le lycée et l'université ont été assez standard pour la classe moyenne et supérieure depuis la Seconde Guerre mondiale, mais l'école d'études supérieures devient de plus en plus une exigence dans beaucoup de domaines. Cela peut prendre plusieurs années et certains élèves ne terminent pas l'école avant la mi-vingtaine ou plus tard. (Continuez à lire sur les cours dans Perdre la classe moyenne .)

Le rapport du recensement a également révélé que près de 60% du groupe non marié susmentionné possède au moins un baccalauréat. Un nombre croissant d'étudiants dans la trentaine et la quarantaine retournent à l'école pour obtenir des diplômes d'études supérieures. Beaucoup de couples veulent également s'établir dans leur carrière avant d'avoir des enfants, et cela peut prendre plusieurs années dans certains cas.

Enfin, beaucoup d'hommes et de femmes veulent simplement prendre le temps de profiter de la vie par eux-mêmes lorsqu'ils sont jeunes, en utilisant leur liberté de voyager ou de faire d'autres choses. Le rôle de la technologie médicale ne peut pas non plus être ignoré dans ce domaine; L'augmentation de la longévité et l'amélioration des méthodes de contraception et d'accouchement ont également contribué de manière substantielle aux tendances démographiques et matrimoniales actuelles. (Continuez à lire sur ce sujet dans Mariage: Pour Richer ou plus pauvre? et Investissez-vous dans une éducation collégiale .)

Les couples qui attendent vraiment sortent-ils? Bien que beaucoup de couples qui choisissent d'avoir des enfants à la fin de la vingtaine ou de la trentaine ont un temps plus facile financièrement que ceux qui en ont plus tôt, les enfants plus jeunes peuvent aussi présenter des problèmes que beaucoup de couples ne prévoient pas.Les enfants qui viennent plus tard dans la vie sont souvent imprévus, et même s'ils sont planifiés, ils peuvent être très perturbateurs sur le plan professionnel et financier pour les couples qui ont des vies et des plans de carrière.

Les femmes en particulier sont les principales victimes de ce problème, car le fait d'avoir des enfants exige une réduction du revenu avec un congé de maternité, en plus des autres dépenses et coûts affectifs, médicaux et de santé associés au bébé. Cependant, alors que les hommes peuvent éviter les aspects physiques et certains des aspects émotionnels de la production d'un enfant, ils ne sont pas exemptés du stress financier. En couple, les coûts sont partagés, et il revient souvent à l'homme de fournir un revenu et un soutien supplémentaires, en particulier si la femme choisit de quitter le marché du travail pour une longue période de temps.

Le coût élevé du paiement des frais de garde par rapport au maintien à la maison doit également être soigneusement pris en compte. Les installations de garderie adéquates peuvent facilement aller de 300 $ à 1 000 $ par mois, selon divers facteurs tels que l'emplacement et le niveau de service requis. Bien sûr, de nombreux employeurs offrent des services de garde d'enfants en tant que prestations aux employés, mais les parents devront déterminer avec soin les options les plus avancées. (Pour en savoir plus sur les avantages, voir Combattre les coûts élevés des soins de santé .)

Les responsabilités parentales causeront beaucoup plus de perturbations pour certains que pour d'autres, particulièrement ceux qui ont besoin de beaucoup de voyages. Dans certains cas, des arrangements de partage d'emploi sont disponibles pour les parents qui travaillent, mais ceux qui occupent des postes de direction ou de direction peuvent ne pas avoir cette option. En outre, les couples qui dépendent de leur double revenu pour joindre les deux bouts peuvent être forcés d'apporter des changements immédiats importants à leur mode de vie, comme vendre la maison qu'ils possèdent et en déménager dans un plus petit (au moment où plus d'espace est nécessaire) . (Si vous réduisez un revenu, lisez Considérez les résultats lorsque vous réduisez un revenu .)

Au-dessus de tous ces problèmes, il y a le dilemme d'épargner pour les frais d'études d'un enfant. Bien que la plupart des planificateurs financiers ne recommandent pas le réacheminement de l'épargne-retraite dans les fonds collégiaux, le double coût du financement doit être assumé d'une façon ou d'une autre. Le problème est aggravé par le fait que les études collégiales et les départs à la retraite peuvent avoir lieu à peu près au même moment pour les parents et les enfants et que les parents peuvent avoir un seul revenu pour financer les deux objectifs. (Pour en savoir plus, lisez N'oubliez pas les enfants: épargnez pour leur éducation et leur retraite .)

Solutions possibles Les parents confrontés au dilemme du double financement ont généralement le choix entre quatre options:

1. Retraite à un âge plus avancé
2. Réduire radicalement leur style de vie (le choix le moins populaire et souvent le moins faisable)
3. Économiser maintenant pour l'université dans un plan 529 (Pour en savoir plus, voir Bon type de plan 529 .)
4. Placer le coût total du collège sur l'enfant au moyen de prêts étudiants, de bourses ou d'argent économisé grâce au travail
5. En utilisant une combinaison des choix ci-dessus (le plus populaire)

l'exemple suivant montre comment le choix5 joue pour un couple typique dans cette situation.

Exemple - Avoir des enfants en retard, le faire fonctionner Ed Nelson, 42 ans, et sa femme Marie, 37 ans, ont un nouveau-né sur le chemin. Ed et Marie travaillent tous les deux à temps plein et sont (ou étaient) sur le point de prendre leur retraite à l'âge de 65 ans. L'arrivée inattendue de leur bébé a modifié cette image et les Nelsons doivent maintenant prendre des décisions concernant leur avenir. Ed gagne 60 000 $ par année à son travail et Marie gagne 45 000 $. Ils viennent de rembourser toutes leurs dettes scolaires et possèdent une maison de taille moyenne avec une hypothèque qui peut être payée sur le salaire d'Ed. seul. Ils n'ont actuellement aucune épargne-retraite, mais chacun a commencé à contribuer le maximum possible aux plans de retraite de leur entreprise. Ils estiment que l'éducation collégiale de leur enfant coûtera 50 000 $. Marie décide de rester à la maison avec le bébé pour les cinq prochaines années. Après cinq ans, elle a l'intention de recommencer à travailler à temps partiel, gagnant peut-être 15 000 $ par année jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de 14 ans, moment où elle reprendra son emploi à temps plein. Marie estime qu'elle devrait pouvoir gagner autant à ce moment-là qu'auparavant, mais pour l'instant, les Nelsons devront faire des ajustements importants dans leur budget actuel. Ed décide qu'il peut se permettre de cotiser 5% par année à son régime de retraite, tandis que Marie peut utiliser son revenu futur pour payer la garderie et contribuer au régime 529. En supposant que leurs investissements augmentent en moyenne de 10% par année, les Nelsons économiseront environ 260 000 $ pour la retraite lorsque Ed aura 65 ans. Entre-temps, si Marie commence à mettre 100 $ par mois dans un régime 529, il y aura environ 32 $. 000 économisés pour les dépenses d'études collégiales au moment où leur enfant termine ses études secondaires. Bien sûr, Marie peut continuer à travailler et à payer les frais de scolarité de son enfant pendant ses études, mais elle voudra peut-être consacrer cet argent à l'épargne-retraite à ce moment-là. En outre, ce sera probablement une bonne expérience pour leur enfant de gagner une partie de ses frais de scolarité pendant ses études. Selon toute vraisemblance, les deux conjoints devront travailler à temps plein pendant encore quelques années afin d'avoir le genre de retraite qu'ils désirent. Si Ed et Marie travaillent chacun à leur salaire actuel pendant cinq ans après leur date cible initiale, ils pourraient accumuler 250 000 $ de plus pour leur pécule. (Pour en savoir plus, lisez Gestion du revenu pendant la retraite et Détermination du revenu après le travail .)

Il est certain que l'exemple ci-dessus va mettre à rude épreuve Nelsons financièrement à certains égards. Comme mentionné ci-dessus, ils devront faire des changements importants dans leurs dépenses, surtout pendant les cinq premières années de la vie de leur nouveau-né, alors que Marie ne travaille pas. Travailler encore cinq ans, jusqu'à ce qu'Ed ait 70 ans, pourrait aussi sérieusement compromettre leurs projets de retraite, mais ce genre de compromis est inévitable pour ceux qui sont dans cette situation.

Conclusion Les couples qui ont des enfants plus tard dans la vie peuvent faire face à de nombreux défis, à la fois professionnels et financiers.Une planification et un investissement consciencieux sont habituellement requis afin d'aider ces familles à atteindre leurs objectifs financiers. Les lecteurs qui sont confrontés à ce problème devraient consulter leurs conseillers financiers pour plus d'informations.

Pour continuer à lire sur ce sujet, voir Succession-Planification Doit-Haves pour les couples non mariés et Les avantages fiscaux d'avoir un conjoint.