Avoir des enfants à tout âge est un événement de planification financière. Les enfants sont merveilleux mais chers. Beaucoup de parents ont des enfants à un âge plus avancé que par le passé. Le taux de natalité des mères dans la trentaine et la quarantaine a considérablement augmenté au cours des 20 dernières années.

Du point de vue de la planification financière, cela complique énormément les choses. Non seulement ces parents plus âgés doivent assumer les coûts normaux de l'éducation des enfants et de l'épargne pour leurs études collégiales, mais ils doivent aussi composer avec le besoin de financer leur propre retraite, en même temps que leurs enfants fréquentent l'université. Les conseillers financiers peuvent vraiment aider ces parents âgés à faire face à ce problème de planification financière et à d'autres problèmes connexes. (Pour en savoir plus, voir: Principales sociétés qui gèrent 529 plans.)

Planification successorale

Les parents de tout âge devraient avoir un testament ou une fiducie valide en fonction de leur situation. Ces documents devraient inclure un tuteur nommé pour leurs enfants mineurs. La question d'un tuteur peut être un peu plus compliquée pour les parents plus âgés dans la mesure où les personnes qu'ils pourraient normalement demander pour remplir ce rôle sont souvent proches d'eux en âge. Cela peut inclure des frères et soeurs ou des amis. Les parents de jeunes enfants dans la quarantaine ou la cinquantaine ont probablement des frères et soeurs ou des amis à peu près dans la même tranche d'âge. Ces futurs tuteurs ont les mêmes problèmes d'épargne pour leur propre retraite et ont peut-être leurs propres problèmes financiers liés aux enfants à traiter. De plus, il y a la question de l'âge de ces gens en termes de longévité.

Les parents plus jeunes peuvent choisir des parents ou même des grands-parents. Dans le cas des parents dans la quarantaine ou la cinquantaine, ce n'est probablement pas une option ou s'ils sont en vie, ils sont si vieux que leur demander d'élever des enfants est une mauvaise idée pour toutes les personnes impliquées. Les parents plus âgés qui ont repoussé les enfants pour poursuivre leur carrière se trouveront probablement dans une meilleure situation financière que les nouveaux parents plus jeunes. Ils peuvent avoir des actifs tels qu'une maison, des comptes de retraite, des placements et d'autres actifs. Ils doivent avoir toutes les désignations des bénéficiaires sur les comptes de retraite et les produits d'assurance à jour pour refléter leurs désirs. (Pour en savoir plus, consultez: Conseils en planification successorale pour les conseillers financiers .)

Leurs documents de planification successorale devraient également désigner la disposition de leurs biens et effets et, dans le cas d'enfants mineurs, il devrait y avoir une personne ou une institution désignée pour administrer ces biens au profit de ces enfants mineurs jusqu'à tant qu'ils sont en âge de les hériter carrément. Cette personne peut être ou ne pas être la même personne désignée comme son tuteur.

Assurance-vie

L'assurance-vie est un moyen facile pour les jeunes parents de constituer une succession en cas de décès prématuré d'un ou des deux.Les primes à terme sont souvent très bon marché pour ceux dans la vingtaine ou la trentaine. Les nouveaux parents dans la quarantaine ou la cinquantaine qui achètent une assurance-vie pour la première fois ou qui cherchent à augmenter leur couverture verront leurs primes plus chères et pourraient même avoir de la difficulté à acheter une police s'ils ont des problèmes de santé. (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour aider les clients ayant des besoins d'assurance-vie .)

Si les parents ont une fortune importante, l'assurance-vie peut également servir à couvrir les impôts successoraux anticipés. Une seconde à mourir politique pourrait être une considération ici. Si l'un des parents possède une entreprise, il pourrait envisager un contrat d'achat-vente souvent financé par l'assurance-vie. C'est une stratégie à envisager pour les parents de tout âge, mais surtout pour les parents plus âgés, cela peut apporter de la liquidité à la famille.

Assurance invalidité

L'assurance invalidité est une bonne idée pour les parents de tous les âges. La source la plus probable de cette couverture est un employeur. L'assurance invalidité est une assurance de style de vie car elle couvre une perte de revenu si vous devenez invalide. Diverses études au fil des ans ont montré que la probabilité de devenir invalide est beaucoup plus grande que la mort, en particulier chez les parents plus jeunes. (Pour plus d'informations, voir: Comment les conseillers peuvent aider les futurs mariés .)

Pour les parents plus âgés, cette couverture est également cruciale. Pour ceux qui peuvent être des cadres ou des professionnels à revenu élevé, ils pourraient envisager d'acheter une couverture externe, même si leur employeur offre une couverture. Les polices privées sont plus coûteuses mais offrent généralement une couverture avec une définition beaucoup plus étroite du handicap et peuvent couvrir des revenus tels que des primes qui pourraient ne pas être couvertes par un plan d'entreprise.

Épargner pour la retraite d'abord

Traditionnellement, les conseillers financiers ont toujours recommandé aux parents d'épargner d'abord pour leur retraite, puis d'épargner pour l'université. Le processus de pensée est qu'il existe de nombreuses façons de financer une éducation collégiale tels que des prêts, des bourses et que l'enfant travaille pour contribuer à leur éducation. Les parents ne reçoivent qu'un seul coup à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Aidez les parents à éviter cette erreur d'épargne-retraite .)

Ceci est doublement important pour les parents plus âgés. Pour une personne dans la quarantaine ou la cinquantaine, il n'y a tout simplement pas le temps que les parents dans la vingtaine ou la trentaine ont avant leur retraite. Il est important pour ces parents, dans leurs années de pointe, d'épargner autant qu'ils le peuvent pour la retraite.

Gestion de la charge de la dette

Comme mentionné précédemment, les enfants sont chers. Il est facile d'accumuler des dettes en tant que parent, que ce soit pour acheter une plus grande maison ou peut-être déménager dans une zone avec de meilleures écoles. Pour les parents de la première fois le coût de l'adaptation pour un nouveau-né peut être élevé avec des choses comme un berceau et d'autres meubles, sièges d'auto, poussettes et autres. Cela peut s'additionner rapidement et les parents peuvent s'endetter. Les parents plus jeunes ont le temps de se rétablir. Pour les parents plus âgés prenant une dette supplémentaire plus tard dans la vie peuvent ruiner leurs chances de retraite. (Pour en savoir plus, consultez: Guide du conseiller en gestion financière: Épargner pour le collège .

The Bottom Line

Les clients qui ont des enfants plus tard dans la vie présentent une excellente opportunité de planification financière pour les conseillers financiers. C'est une excellente façon de montrer votre valeur aux clients existants et c'est peut-être un bon moyen d'établir de nouvelles relations avec vos clients. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent aider les couples à s'entendre sur les finances .)