À la fin de l'année civile, de nombreux Canadiens sont submergés de conseils, gratuits ou non, sur ce qu'ils doivent faire de leur régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Le mois de janvier marque une ligne de cotisation floue, c'est la dernière chance pour les cotisations au Régime enregistré d'épargne-études (REEE) et est également considéré comme le temps de maximiser la marge restante de vos REER réguliers, soit en établissant un financement (prêt) transférer le revenu disponible dans votre compte REER (en utilisant de l'argent). La limite souple de janvier est bientôt suivie de la ligne absolue du 1er mars, le jour de la réinitialisation de votre année d'imposition en ce qui concerne vos cotisations REER. Dans cet article, nous examinerons certaines des questions entourant les cotisations à un REER.

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Pour en savoir plus sur les REER, consultez Comment les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) sont-ils imposés?

Rembourser la dette ou épargner pour la retraite?
Bien que la plupart des renseignements populaires sur les REER donnent l'impression que vous devriez en commencer un juste après que le médecin vous ait libéré de l'utérus, c'est maintenant le meilleur moment. Le REER est souvent décrit comme le meilleur programme créé par le gouvernement pour aider les citoyens à se préparer à la retraite. Si vous êtes né après 1970, cependant, il y a de très bonnes chances que ce soit le seul programme gouvernemental au moment de votre retraite.

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La meilleure façon de commencer un REER est de cotiser régulièrement. Ce sont des retraits automatiques que vous pouvez définir pour juste après le salaire, de sorte que vous n'êtes jamais tenté de passer un mois.

Il est difficile de savoir s'il vaut la peine de commencer un REER tout en continuant de devoir rembourser des prêts à la consommation (marges de crédit, cartes de crédit, prêts-auto, etc.). Du point de vue des chiffres, il est toujours plus sain financièrement de rembourser la dette d'abord parce que le service de la dette a un taux de rendement garanti en augmentation du revenu disponible lorsque la dette est réduite, alors que tout investissement comporte des risques. (Pour en savoir plus, lisez Investir dans la dette .)

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Rembourser l'hypothèque ou ajouter au REER?
Les prêts hypothécaires et les prêts aux étudiants tombent dans la zone grise de la dette en ce qui concerne les REER. Ces dettes sont généralement à long terme et à faible intérêt. Les prêts étudiants comportent même une déduction fiscale. Encore une fois, du point de vue des chiffres, lorsque vous êtes jeune, le remboursement de votre prêt hypothécaire devrait avoir préséance sur la plupart des investissements. Rembourser votre hypothèque plus rapidement maintenant vous permettra d'économiser beaucoup en paiements d'intérêts à l'avenir. En tant que tel, votre prêt hypothécaire devrait avoir la priorité grâce au rendement garanti que vous gagnez en épargne-intérêts. (Pour en savoir plus, consultez Soyez plus rapide sans hypothèque et Rembourser votre hypothèque .)

C'est un fait que la plupart des gens trouvent désagréable pour des raisons autres que les chiffres. Il y a un sentiment de sécurité future qui vient de maximiser votre REER chaque année, que vous y gagniez ou non.Ce désir d'équilibrer la responsabilité hypothécaire avec l'avantage psychologique de l'investissement pour la retraite a conduit à de nombreuses stratégies fiscales différentes. L'un des plus populaires est le système de maximisation de votre régime d'épargne-retraite et l'utilisation de votre remboursement d'impôt pour effectuer un paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire. Cela vous oblige à vous endetter plus longtemps que si vous utilisiez simplement l'argent contre votre prêt hypothécaire plutôt que la limite de votre REER, mais cela équilibre les besoins financiers et psychologiques.

Il n'y a rien de mal à investir pour la retraite tout en payant votre hypothèque. Ce faisant, il vaut mieux empiler la dette des consommateurs tout en payant votre hypothèque. Si vous décidez de rembourser votre prêt hypothécaire, vous devrez tout de même passer plus tard à votre REER une fois votre prêt hypothécaire remboursé. Vous ne pouvez pas tricher et faire en sorte que la gestion de la dette compte pour la planification de la retraite ou vice versa, mais les deux sont liés. En fin de compte, cette décision se résume probablement à un choix personnel.

Ajouter de la dette pour augmenter votre REER
Devriez-vous emprunter de l'argent pour maximiser votre REER? Généralement, non. Mais si vous êtes comme la grande majorité des Nord-Américains, vous avez emprunté pour acheter une voiture, des meubles, une télévision, ou pour faire autre chose de beaucoup plus imprudent que de maximiser votre contribution annuelle. Si votre REER est votre seul véhicule de placement, alors vous feriez mieux d'emprunter pour maximiser et payer en espèces pour quelque chose, une voiture, une télévision, etc., que vous aviez l'intention d'utiliser pour acheter des fonds empruntés.

Les prêts REER sont des intérêts moins élevés, mais non déductibles d'impôt. Si vous avez des placements à l'extérieur de votre REER, il serait peut-être préférable de maximiser votre REER avec les fonds disponibles, puis d'emprunter pour vos autres comptes de placement. Emprunter pour investir dans des comptes non-REER entraînera une autre déduction fiscale pour les intérêts sur le prêt que vous avez l'habitude d'investir. C'est une excellente stratégie, mais les rendements finaux dépendent de votre compétence en tant qu'investisseur, que le prêt soit ou non déductible d'impôt. Fondamentalement, l'objectif est de minimiser toutes les dettes, en particulier les dettes à taux d'intérêt élevé et non déductibles.

Devriez-vous emprunter pour commencer votre REER? Cela dépend autant de la personnalité que de votre âge. Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, que vous avez un taux d'imposition élevé et que vous êtes un épargnant médiocre, mais un débiteur diligent, il peut être bénéfique à long terme. C'est peut-être le moyen le plus simple d'augmenter votre sécurité financière. Les déductions et la composition à long terme que vous apprécierez avec votre argent l'emporteront généralement sur le fardeau des paiements d'intérêts dans ce cas. Les banques répondent à cette stratégie avec des conditions de prêt très raisonnables lorsque les fonds seront utilisés dans un REER. Si vous ne correspondez pas à la catégorie susmentionnée, il est préférable de suivre la voie lente et régulière des transferts réguliers et automatiques.

Conclusion
Rappelez-vous que le conseiller de la banque, qui peut vous inciter à emprunter, garantit un bon rendement pour son institution, et non pour vous. Un prêt de cotisations REER est le type de prêt le plus doux pour une banque parce qu'il offre généralement de bons rendements à court terme avec un risque de défaut plus faible que la majorité des prêts.Dans le même temps, la perspective des nombres seulement est très limitative pour les finances personnelles dans leur ensemble. Peut-être y a-t-il quelqu'un qui mène une vie de rationalité financière parfaite, mais c'est douteux. La vérité est que, cette année, le seul expert en REER sur lequel vous pouvez compter est vous-même. Vous savez si l'ajout de dettes pour obtenir un allégement fiscal plus important s'inscrira mieux dans votre plan financier que n'importe qui d'autre.

Pour en savoir plus sur les REER, consultez notre tutoriel sur Régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) .