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Décider d'emprunter de l'argent à partir de votre régime de retraite peut être compliqué. Si vous envisagez de contracter un prêt auprès de votre régime, il est avantageux d'avoir une stratégie en place à l'avance. Le Régime enregistré d'épargne-retraite est l'un des meilleurs abris fiscaux pour l'épargne au Canada, puisque vos cotisations sont déductibles d'impôt et que la croissance des placements est reportée sur l'impôt jusqu'à ce que vous effectuiez un retrait. Il n'est pas conçu comme un véhicule de prêt, même s'il a cette fonctionnalité.

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Pourquoi envisageriez-vous un prêt REER? Premièrement, les taux d'intérêt sur les prêts REER sont relativement bas - taux préférentiel plus 1% (en 2014) - au moins pour la première année. Même si votre banque utilise une projection de taux d'intérêt constante pour le prêt, il est important de comprendre que les taux d'intérêt REER ne sont pas bloqués.

Si vous êtes en situation de crise, les autres options de prêt disponibles ont des taux beaucoup moins attrayants, il pourrait être intéressant d'examiner votre REER. Toutefois, si vous avez déjà beaucoup de dettes, ne contractez pas un prêt REER à taux réduit aujourd'hui si vous êtes de nouveau dans une situation d'endettement élevé. Le cycle de contracter un prêt de votre régime de retraite pour rembourser d'autres soldes de crédit avec des taux plus élevés est susceptible de paralyser la croissance de votre compte de placement.

Il est allégué que les soldes de prêts REER peuvent être compensés par un remboursement d'impôt, qui pourrait être utilisé pour rembourser une grande partie du prêt. Ce n'est pas nécessairement vrai, et cela tend à n'être qu'une stratégie utile si vous êtes dans les tranches d'imposition les plus élevées. Les prêts REER peuvent entraîner des déductions qui réduisent votre taux marginal d'imposition, ce qui signifie que votre chèque de remboursement est inférieur à ce que vous pourriez vous attendre. Les intérêts sur ces prêts ne sont pas déductibles d'impôt, ce qui est également une considération importante. Cette stratégie suppose également que vous n'utilisez pas le chèque de remboursement pour autre chose que le remboursement du solde du prêt.

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Il est extrêmement avantageux si vous pouvez rembourser le prêt assez rapidement. Beaucoup de banques reportent les paiements de 60 à 90 jours ou jusqu'à ce que vous receviez votre remboursement d'impôt, ce qui vous donne une chance de vraiment limiter combien d'intérêt vous payez. Cependant, les intérêts commencent à s'accumuler dès que le crédit est accordé.

La raison pour laquelle vous contractez le prêt est également importante. Prendre un prêt pour acheter une maison, par exemple, est souvent une meilleure décision que de contracter un emprunt pour partir en vacances, car vous pouvez bénéficier du régime d'accession à la propriété offert par l'Agence du revenu du Canada.

Votre REER est un compte de retraite à long terme, et un prêt n'a de sens qu'à long terme si le rendement de votre placement est plus élevé que le paiement d'intérêts sur la dette. Même dans ce cas, l'ensemble de la transaction pourrait être une perte nette à long terme si vous ne pouvez pas verser de cotisations à un REER au cours de l'année d'imposition au moment de la souscription du prêt.