L'un des meilleurs moyens de s'assurer que vous êtes adéquatement préparé à prendre votre retraite est de ne pas regarder seulement la rémunération, mais de profiter du programme d'avantages sociaux de votre employeur. Lisez la suite pour savoir ce qui pourrait être disponible et comment cela peut vous aider à épargner plus pour la retraite.

Choisissez votre emploi par son programme de prestations

À moins que la différence de salaire ne soit significative, plus de salaire ne détermine pas toujours la meilleure offre d'emploi . Lors de l'examen d'une offre d'emploi, il est important de considérer l'ensemble du paquet; cela comprend le salaire, les avantages médicaux et dentaires, la couverture d'assurance et les régimes de retraite en vertu desquels un employé serait couvert.

Le programme de cafétéria

En choisissant l'employeur offrant le meilleur régime de cafétéria, vous pourriez réduire vos frais médicaux et dentaires et mieux protéger vos personnes à charge. Les plans de cafétéria comprennent des avantages tels que:

• Comptes de dépenses flexibles (RTA): Les RTA peuvent payer un certain nombre de frais médicaux ou de soins à charge sur une base avant impôt. (Voir FSA Santé Augmentez votre épargne personnelle pour plus d'informations sur les RTA.)
• Prestations médicales et dentaires
• Assistance aux personnes à charge et adoption
• Comptes d'épargne santé: Les HSA permettent aux employés de payer les frais médicaux au prorata. (En savoir plus sur les HSA en lisant Comptes d'épargne santé .)
• Couverture d'assurance vie temporaire

Pour les employés, des dépenses moins élevées signifient plus de fonds disponibles - ceux-ci peuvent être ajoutés à votre pécule de retraite, stimulant votre épargne-retraite. Le programme de retraite Le programme de retraite est un élément important de votre régime de rémunération et pourrait déterminer le mode de vie que vous pouvez vous permettre. pendant vos années de retraite. Lorsque vous examinez les régimes de retraite des employeurs potentiels, tenez compte des éléments suivants:

Salaire supérieur vs. Régime de retraite

Un employeur qui n'offre pas de régime de retraite pourrait ne pas valoir la peine d'être pris en considération, à moins que le salaire offert ne vous permette d'ajouter facilement des cotisations à votre pécule. Ces contributions devraient être comparables à celles offertes par d'autres entreprises ayant un régime de retraite.

Par exemple: Si l'employeur potentiel A vous permet de reporter 16 500 $ à votre régime 401 (k) sur une base préétablie et vous verse une contribution équivalente, alors que l'employeur potentiel B n'offre pas de programme de retraite, mais offre un salaire plus élevé, demandez si le salaire plus élevé est tel qu'il vous permet d'ajouter 16 500 $ à votre pécule, plus tout montant que vous recevriez pour les cotisations de contrepartie, les contributions de participation aux bénéfices et l'impôt sur le revenu que vous économiseriez par report de salaire.

Les résultats de votre évaluation devraient faciliter le choix. (Pour en savoir plus, lisez

Planification de la retraite: Construction d'un nid

.) Vs. Régime à prestations déterminées Si l'employeur potentiel A offre un régime 401 (k) et que l'employeur potentiel B offre un régime à prestations déterminées, l'employeur B est souvent le meilleur choix.

Avec un régime à prestations définies, les avantages du plan ne sont pas affectés par la performance du marché. Au lieu de cela, les risques d'investissement sont pris en charge par votre employeur, et - à moins que votre employeur ne déclare faillite et qu'il soit incapable de financer le plan - votre pension est garantie.

Certains pourraient prétendre que, par nature, les régimes à prestations définies sont risqués compte tenu de la probabilité que l'employeur soit incapable de financer le régime. Toutefois, ces régimes sont protégés par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), et même si vos prestations peuvent être réduites, vous êtes assuré de recevoir un pourcentage minimum de vos prestations promises. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir

La

Société de prévoyance de retraite remet les régimes et en garantie de votre régime de retraite à prestations déterminées ) Avec un régime 401 (k) , vous acceptez la responsabilité des risques d'investissement et des pertes potentielles dues aux fluctuations du marché. Choix entre deux régimes à cotisations définies

Si vous tentez de choisir entre deux employeurs qui offrent des régimes à cotisations définies, recherchez les caractéristiques suivantes:

Cotisations garanties

:

• Argent comptant les régimes de retraite et les régimes à prestations cibles comprennent des caractéristiques de cotisations garanties. À ce titre, l'employeur a le mandat de verser des cotisations au régime chaque année tant que le régime est maintenu ou soumis à des pénalités sévères. Les plans de participation aux bénéfices comprennent souvent des caractéristiques de contribution discrétionnaire, ce qui signifie que l'employeur n'est pas tenu de financer le régime chaque année. Cela rend les plans d'achat d'argent et d'avantages-cibles plus attrayants qu'un plan de participation aux bénéfices. Il y a des exceptions à cette règle générale, car un employeur a la possibilité d'inclure une caractéristique de contribution obligatoire dans son partage des bénéfices. Report du salaire et contributions correspondantes :

• Si les deux régimes incluent une fonction de report du salaire, vérifiez s'il y a un plafond sur le montant qui peut être différé autre que la limite légale. Par exemple, l'employeur peut limiter les reports à 10% de la rémunération. Si c'est ce que vous reporterz de toute façon, ce n'est pas un problème, mais si vous souhaitez reporter plus que ce montant, le régime pourrait être trop restrictif pour vos besoins de retraite. Vérifiez également les contributions de contrepartie pour voir quel plan offre le montant de la contribution correspondant le plus élevé. (Pour en savoir plus, lisez Apporter des cotisations de report de salaire - Partie 1 et Partie 2 .) Choisir entre un plan qualifié et un plan IRA inclure des fonctions de restriction de distribution qui peuvent vous obliger à laisser les fonds intacts jusqu'à votre retraite ou votre changement d'employeur. Cela peut être une bonne caractéristique, car elle empêche l'élimination des fonds de l'œuf pour les non-nécessités.Les plans basés sur l'IRA, tels que les IRA SEP et IRA SIMPLE, n'ont pas de restrictions de distribution, ce qui signifie que les retraits du fonds sont autorisés. D'autres caractéristiques, telles que les limites de contribution et la protection contre les créanciers, devraient être prises en compte si vous devez choisir entre les deux.

• Si vous pesez deux employeurs et qu'aucun d'entre eux n'offre un programme de retraite, vous pouvez chercher ailleurs ou déterminer si le programme de rémunération vous permettra de financer vos propres comptes de retraite, tels que IRA traditionnels, Roth IRA, rentes à imposition différée et d'autres programmes d'épargne. (Pour en savoir plus sur le choix des régimes de retraite, voir
  Quel régime de retraite est le meilleur?

) Conclusion Gardez à l'esprit que votre rémunération totale ne se limite pas à votre salaire. Il faut prendre en considération les avantages tels que la cafétéria et les prestations de retraite.

Si vous voulez avoir une bonne compréhension des avantages sociaux d'un employeur potentiel, demandez une copie de sa description sommaire du régime (SPD). Les DOCUP sont généralement fournis aux employés et bénéficiaires actuels ou anciens; Toutefois, si cet employeur a un bon dossier et que vous êtes un candidat impressionnant, l'employeur peut être disposé à faire une exception en votre nom.