Même lorsque les liquidités sont rares ou que les revenus diminuent, les petites entreprises ne devraient pas négliger leurs besoins en matière d'assurance. Les entreprises sous-assurées ou dépourvues de couverture large, appropriée et adéquate prennent des risques inutiles, ce qui peut engendrer de graves problèmes financiers, notamment la faillite. En cas de crise, une entreprise sans assurance ou sous-garantie peut être totalement détruite.

Les propriétaires d'entreprise doivent être parfaitement informés de ce que couvrent leurs polices d'assurance et de ce qui est exclu. Par conséquent, un examen périodique de l'assurance est absolument nécessaire, de même que des mises à jour et des ajustements de couverture lorsque les circonstances changent. Cet article traitera des différents types d'assurance offerts aux petites entreprises et de ce que vous devriez faire pour vous protéger contre les réclamations dommageables contre votre entreprise. (Pour une lecture connexe, voir Protection des biens pour le propriétaire d'entreprise .)

Conséquences historiques À la suite des tempêtes tropicales qui ont ravagé la Nouvelle-Orléans, Galveston, Houston et d'autres régions durement touchées, d'innombrables propriétaires de petites entreprises étaient sous-assurés ou n'avaient aucune assurance. pour les catastrophes naturelles telles que les ouragans et les inondations et ont été gravement blessés.

Bon nombre de ces propriétaires ne savaient pas que leurs compagnies n'étaient pas couvertes par une assurance ou décidaient de ne pas acheter de couverture contre les dommages causés par les tempêtes en raison de la pénurie de liquidités. Un certain nombre de propriétaires ont été choqués d'apprendre - lorsque leurs demandes d'assurance ont été refusées - qu'ils n'étaient pas couverts pour les dommages qu'ils ont signalés même lorsqu'ils croyaient avoir acheté les bonnes polices. (Pour en savoir plus, consultez Le dépôt d'une demande d'assurance augmentera-t-il vos taux? )

Une autre question d'assurance qui nécessite la vigilance des propriétaires de petites entreprises est la date d'expiration de leurs polices. Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance, l'agent ou le courtier auprès duquel un propriétaire d'entreprise a acheté ses polices les informera lorsque leurs polices sont sur le point de devenir caduques ou doivent être renouvelées. Mais le propriétaire prudent devrait noter quand une police est sur le point d'expirer, puis le renouveler à l'avance afin qu'il n'y ait pas d'écart dans la couverture et pas de déception si les réclamations sont déposées.

Types de couverture d'assurance Les produits d'assurance sont des arrangements contractuels entre l'assuré et l'assureur. Le contrat énonce les détails suivants:

• Ce qui est assuré
• Le coût de l'assurance
• Les conditions dans lesquelles une réclamation peut être faite
• Les conditions de paiement si la réclamation est honorée

Il y a une grande variété de catégories d'assurance et de degrés de couverture que le propriétaire de l'entreprise de démarrage et le propriétaire d'une entreprise en cours devraient étudier.

Les franchises et les primes varient en prix. Une franchise d'assurance est le montant d'argent que l'assuré doit payer pour une réclamation avant que la compagnie d'assurance paie sur la réclamation.Habituellement, plus la franchise est élevée, plus la prime est faible - le coût d'achat et de maintien de la police en vigueur. Les primes peuvent être payées sur une variété d'horaires, y compris annuellement (le plus commun), trimestriel ou mensuel.

Assurance du propriétaire d'entreprise La police d'assurance d'un propriétaire d'entreprise offre une protection à large spectre contre la perte financière résultant de dommages à la propriété du propriétaire. Les dommages peuvent résulter d'incendies, d'inondations et d'autres catastrophes. La politique définira ce qui est couvert. (Pour en savoir plus sur l'assurance de votre propriété contre les inondations, lisez Avez-vous besoin d'une assurance accident? )

La police du propriétaire peut également couvrir la responsabilité légale du propriétaire pour tout dommage corporel à l'entreprise. Une politique «tous risques», dans laquelle une couverture complète est offerte, est préférable à une politique sur les risques connus, dans laquelle les risques spécifiques sont couverts. Dans une police tous risques, toutes les éventualités sont couvertes, à l'exception des exclusions spécifiquement citées. La politique de tous les risques minimise la possibilité que certains problèmes ne seront pas couverts et minimise également les possibilités de chevauchement et de couverture inutile. (Pour en savoir plus, consultez Couvrir votre entreprise avec une assurance responsabilité .)

Parmi les risques pouvant être couverts par la police d'un propriétaire d'entreprise figurent:

• Incendie
• Inondation
• Autre sources de dommages matériels
• Vol
• Accident corporel
• Interruption d'activité pour des raisons précises, avec des exceptions spécifiées

Responsabilité du fait des produits Ce type d'assurance peut être nécessaire moyennant des frais supplémentaires si vous vendez un produit susceptible de blesser un utilisateur. Même si vous n'avez pas conçu, fabriqué ou distribué le produit, si vous le vendez et que cela blesse un utilisateur, vous pourriez avoir une responsabilité légale qui devrait être couverte. (Pour plus de détails, voir Combler les écarts dans l'assurance responsabilité civile .)

Assurance commerciale Une police d'assurance commerciale peut être requise si votre entreprise est plus grande et plus complexe qu'un simple propriétaire. ou une opération de vente au détail en partenariat, ou est une entreprise ou une pratique professionnelle axée sur le service. Une pratique professionnelle peut exiger une assurance contre la faute professionnelle, qui est couverte ci-dessous.

Les secteurs dont les activités peuvent nécessiter une police d'assurance commerciale comprennent la fabrication, la restauration et l'immobilier commercial. Une politique commerciale est généralement plus coûteuse que la politique d'un propriétaire d'entreprise, mais les risques sont proportionnellement plus élevés et potentiellement plus coûteux pour le souscripteur, la compagnie d'assurance qui émet la police. (Pour en savoir plus sur la souscription d'assurance, lisez La souscription d'assurance vous convient-elle? )

Assurance contre les fautes professionnelles Professions qui donnent des conseils et / ou fournissent des services aux consommateurs peut se traduire par une responsabilité substantielle, peut exiger une assurance contre les fautes professionnelles.

Ceux-ci peuvent inclure des entreprises telles que:

• Médecine
• Dentisterie
• Droit
• Comptabilité
• Publicité
• Planification financière
• Ergothérapie
• Analyse informatique
• Journalisme < Immobilier
• Les primes sont calculées sur la base des données actuarielles relatives au risque, aux dommages en dollars et à d'autres facteurs et varient fortement selon la profession, ses sous-spécialités et les services ou conseils spécifiques offerts.Neurochirurgie, par exemple, est une profession qui porte une prime élevée pour l'assurance contre la faute professionnelle. La couverture d'une comptabilité de cabinet privé à propriétaire unique aurait normalement une prime moindre. (Pour en savoir plus sur le rôle d'un actuaire, lisez

Assurer votre avenir avec une carrière d'actuaire .) La couverture d'une représentation juridique à faible coût est une autre option offerte par les compagnies d'assurance. Un professionnel de toute spécialité qui pratique sans erreur ou omission peut toujours être la cible d'une poursuite pour faute professionnelle, même si la demande est sans fondement.

Assurance habitation

En complément de l'assurance des propriétaires d'entreprise, une police d'assurance habitation complète est également nécessaire, tant pour les entreprises à domicile que pour les autres entités commerciales telles que les sociétés de personnes et les sociétés privées. résidence. (Pour en savoir plus, consultez Comprendre votre contrat d'assurance et Conseils d'assurance pour les propriétaires .) L'assurance habitation protégera une résidence contre les blessures non professionnelles ou autres responsabilités légales . Parce qu'une entreprise et les biens personnels d'un propriétaire d'entreprise sont connectés, la couverture d'assurance résidentielle du propriétaire est une nécessité. La couverture complète est la police la plus souvent écrite pour les propriétaires, souvent appelée «HO-3» dans l'assurance.

La couverture habituelle comprend:

Dommages causés à la maison ou aux biens personnels par un incendie ou une tempête, y compris vent

• Coûts médicaux des blessures des occupants causées par le feu, les tempêtes, le vent et la foudre
• Frais médicaux et juridiques des personnes accidentellement blessées dans la maison assurée
• Perte ou vol de biens personnels déterminés, la maison assurée
• Certaines polices couvrant la perte ou le vol peuvent exclure certaines propriétés, telles que l'art, les antiquités, les objets de collection, les bijoux et les ordinateurs portables. Des articles comme ceux-ci peuvent nécessiter une couverture spéciale, surtout si leur valeur est élevée. (Pour en savoir plus sur ce qu'il faut faire si vous êtes victime d'un vol, lisez

Déduire les sinistres: Pertes en cas d'accident ou de vol .) Les réclamations liées à une entreprise constituent un risque important non couvert par la police. menée dans la résidence. Un client ou un client qui vient chez vous, ou un vendeur qui effectue une livraison, peut être blessé dans vos locaux, et la réclamation découlant de cette blessure ne serait pas couverte.

Dans certaines circonstances, si vous avez une entreprise à domicile dont les risques sont minimes, un avenant à faible coût peut être ajouté à la police de votre propriétaire pour couvrir les dommages aux biens de votre entreprise, mais certains assureurs ne vous laissent pas couvrir. si vous avez des clients, des employés ou des clients chez vous. La couverture peut également ne pas s'appliquer à l'équipement ou à l'inventaire coûteux utilisé ou entreposé sur les lieux, ou si des matières dangereuses ou combustibles sont utilisées ou entreposées sur les lieux. (Pour plus de détails, voir

Laisser les coureurs d'assurance-vie diriger votre couverture .) Montant de la couverture en dollars

Le montant de la couverture pour dommage ou perte doit correspondre au coût de remplacement les propriétés couvertes, y compris votre maison.La sur-assurance dans ce domaine peut être évitée et est généralement une dépense inutile. L'assurance responsabilité civile est plus difficile à calculer en raison des actifs incorporels assurés. Les exigences minimales d'assurance pour une entreprise sont souvent imposées par l'État dans lequel l'entreprise est située. Votre agent ou la commission d'assurance de l'Etat peut fournir ces chiffres.

Réflexions de départ

Discutez de vos besoins en matière d'assurance avec votre agent d'assurance ou votre courtier d'assurance et soyez sincère et franc pour décrire votre entreprise afin que la couverture soit adéquate. Assurez-vous de comprendre ce qui est couvert et si vos politiques sont nulles si vous avez des employés ou des clients à votre domicile. Shopping pour des prix compétitifs est une bonne idée, surtout dans les périodes économiques difficiles, lorsque les entreprises désireuses de votre entreprise sont disposées à ajuster leurs prix en conséquence. (Pour en savoir plus sur l'impact du ralentissement économique sur les entreprises, lisez Les industries qui prospèrent sur la récession et L'impact de la récession sur les entreprises . Et enfin, assurez-vous d'inclure dans votre budget annuel, le coût de l'assurance. J'espère que vous ne ferez jamais de réclamation ou que vous ne ferez l'objet d'aucune réclamation contre vous ou votre entreprise, mais si et quand l'une ou l'autre de ces circonstances malheureuses survient, vous aurez une couverture adéquate.