a:

C'est toujours une bonne idée de garder de l'argent sous une forme liquide. C'est une épée à double tranchant, parce que plus votre argent est liquide, moins il gagne. Si vous n'avez jamais d'urgence, vous risquez de perdre des revenus substantiels. Alors que faire?

Lorsque vous envisagez de placer vos fonds d'urgence, assurez-vous d'avoir accès à l'argent rapidement, facilement et sans pénalité lorsque vous en avez besoin. La plupart des professionnels de la finance ne recommandent pas d'investir votre fonds d'urgence dans le marché boursier parce que les stocks sont volatils. Vous ne voulez pas avoir à vendre un investissement à perte pour accéder à votre fonds d'urgence. Les obligations sont généralement un mauvais choix pour des raisons similaires, bien qu'elles puissent être moins volatiles que les actions. Dave Ramsey, l'hôte de longue date d'une émission de radio-conseils financiers, auteur de plusieurs livres de finances personnelles, et concepteur de programmes pour aider les individus à s'endetter, recommande que les individus gardent trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence. vérification ou compte du marché monétaire qui a des privilèges de carte de débit ou d'écriture de chèques afin que vous puissiez rapidement et facilement payer pour une dépense d'urgence.

Le problème est que l'argent d'un compte de chèque traditionnel auprès d'une banque traditionnelle n'acquiert que peu ou pas d'intérêt dans le contexte actuel de taux d'intérêt bas. Lorsque vous ne gagnez pas d'intérêt, vous perdez de l'argent chaque année. Idéalement, votre fonds d'urgence gagnerait au moins 2% à 3% par an pour suivre le rythme de l'inflation, mais même lorsque les comptes d'épargne ne suscitent pratiquement aucun intérêt, cette tâche est difficile. Alors, comment pouvez-vous être aussi loin de 0% et aussi près que possible de 2% ou 3% tout en gardant votre fonds d'urgence très liquide et ne le mettant pas en danger?

Privilégier les comptes du marché monétaire par rapport aux comptes bancaires peut aider. Les comptes du marché monétaire sont sûrs (beaucoup sont assurés par la FDIC, et ceux qui n'ont généralement pas de registres vierges) ont tendance à payer plus d'intérêt que les comptes d'épargne conventionnels; L'une des principales banques en ligne, Synchrony, verse en novembre 2017 un taux de 0. 85% sur les comptes du marché monétaire. Elle est également dotée de privilèges de cartes de débit et / ou de chèques qui vous donnent un accès instantané à vos fonds.

Un compte d'épargne en ligne à rendement élevé est une autre option pour votre fonds d'urgence. Les comptes en ligne paient généralement plus d'intérêts que les comptes traditionnels, car les banques en ligne ne supportent pas les frais généraux des banques traditionnelles. Assurez-vous de savoir comment accéder à votre argent en cas d'urgence, car vous ne serez pas en mesure de marcher jusqu'à un caissier de banque et de faire un retrait important.Ally Bank, par exemple, qui paie 1,25% sur les comptes d'épargne en ligne à partir de novembre 2017, dit que vous pouvez accéder à l'argent via un transfert de fonds en ligne, virement sortant, transfert téléphonique ou demande de chèque.

Si vous pouvez vous faire confiance pour ne pas dépenser votre fonds d'urgence pour des choses pour lesquelles il n'était pas destiné, le conserver dans un compte d'épargne à rendement élevé dans une banque où vous avez également un compte bancaire devrait vous permettre de transférer instantanément des fonds. économies à vérifier, de sorte que vous pouvez y accéder par carte de débit ou vérifier en cas d'urgence. D'autres méthodes d'accès aux économies d'urgence dans un compte en ligne peuvent prendre plusieurs jours, et vous ne pourrez peut-être pas attendre aussi longtemps.

L'argent dans un compte d'épargne en ligne est assuré par la FDIC. À partir de novembre 2017, vous pouvez gagner jusqu'à 1. 30% APY dans un compte d'épargne en ligne sans dépôt minimum chez Synchrony; Ally offre 1. 25%. Mais bien sûr, plus vous déposez, plus vous gagnerez.

Assurez-vous que le compte que vous envisagez n'exige pas que vous ayez un solde supérieur à celui que vous prévoyez conserver pour obtenir le taux d'intérêt que vous recherchez. Si vous n'avez que 1 000 $ à verser dans votre fonds d'urgence, un compte qui ne paie que des intérêts élevés sur les soldes supérieurs à 5 000 $ ne vous fera aucun bien. Une autre chose à surveiller est que certains comptes ont des taux de lancement élevés, ce qui peut être un excellent moyen d'augmenter les revenus d'intérêts de votre fonds d'urgence à court terme, mais voulez-vous garder votre argent à cette banque une fois le taux revu? à la normale? Quel est le niveau de compétitivité de son tarif régulier?

Considérez un certificat de dépôt pour gagner potentiellement encore plus d'intérêt. Le problème de conserver un fonds d'urgence dans un CD est que vous devez payer une pénalité pour encaisser un CD avant qu'il n'arrive à échéance, et les CD qui payent les taux les plus élevés ont généralement une échéance de cinq ans (60 mois). Par exemple, la pénalité de retrait anticipé sur un CD de cinq ans pourrait représenter six mois d'intérêt. Encaissez le CD avant même que vous ayez gagné six mois d'intérêts et que la banque puisse retirer la pénalité de votre capital. Mais gardez votre argent dans le CD pour, disons, trois ans avant que vous ayez à encaisser et vous pouvez encore gagner plus d'intérêt après la pénalité que vous auriez avec une épargne en ligne ou un compte du marché monétaire, selon les taux chaque compte est payant.

Certaines banques offrent des CD sans pénalité qui vous permettent de retirer votre argent sans sacrifier l'intérêt que vous avez gagné. Vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui d'un CD ordinaire, mais un CD sans pénalité vous permet de gagner des intérêts tout en conservant votre liquidité. Les CD sont également assurés par la FDIC. Créer une échelle de CD, où vous achetez plusieurs CD plus petits qui mûrissent à des intervalles différents au lieu d'un grand CD, peut vous aider à éviter ou minimiser les pénalités de retrait anticipé. (Voir Comment créer un portefeuille de CD échelonné et Comment tirer le meilleur parti des CD lorsque les taux d'intérêt sont bas .)

En novembre 2017, le plus rentable CD de l'année payent 2. 40% APY.Le CD le plus rentable d'un mois avec un dépôt minimum raisonnable de 500 $ ne paie que 0,1%. Pour le même dépôt minimum, vous pourriez gagner 1,65% sur un CD d'un an.

Vous pourriez investir votre fonds d'urgence dans des actions et obligations pour essayer d'obtenir un rendement plus élevé, mais votre argent serait moins liquide et exposé à un risque considérable. Cela peut prendre plusieurs jours pour qu'une vente se règle et que l'argent soit transféré sur votre compte courant, où vous pouvez le dépenser. En outre, vous ne savez jamais si le marché sera en hausse ou en baisse quand vous avez besoin de vendre. Placer une partie de votre fonds d'urgence dans un endroit moins liquide et à risque plus élevé n'aurait de sens que si vous avez un très gros fonds d'urgence et que vous n'avez pas besoin d'avoir accès à tout l'argent en même temps. (Pour en savoir plus, voir Comment utiliser votre IRA Roth comme fonds d'urgence et Fonds d'urgence qui conviennent à votre support fiscal .)

Une autre idée: si votre compte d'urgence a plusieurs mois de dépenses, comme le recommande Ramsey, alors vous pourriez envisager de mélanger et d'apparier de nombreux instruments différents afin que vos économies soient toujours accessibles (éventuellement sur une échelle graduée), vous évitez les pénalités de retrait et maximisez les opportunités de croissance disponibles.