De nombreux travailleurs américains sont en pleine période d'inscription ouverte aux régimes d'avantages sociaux de leur entreprise. C'est la seule fois par année quand ils choisissent leurs options de prestations pour l'année à venir. Ces avantages sont précieux pour vous et représentent un pourcentage significatif de votre rémunération globale. L'un des avantages sociaux les plus importants est l'assurance médicale fournie par l'employeur. Les comptes d'épargne pour soins de santé sont étroitement liés à votre couverture médicale. Les deux plus importants sont le compte d'épargne santé (HSA) et le compte de dépenses flexible (FSA).

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Les deux offrent la possibilité de reporter l'argent pour couvrir les dépenses médicales et connexes admissibles avant impôt. Au-delà, ils sont très différents et si vous avez des options de régime d'assurance-maladie qui sont admissibles à la fois vous avez le choix à faire. Voici quelques caractéristiques clés et quelques raisons pour lesquelles l'un ou l'autre pourrait être le meilleur choix pour vous. Les conseillers financiers qui connaissent bien les avantages sociaux des employés peuvent fournir de précieux conseils à leurs clients confrontés à ce choix. (Pour en savoir plus, voir: Comparaison des comptes d'épargne santé et des comptes de dépenses flexibles .)

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HSA

La HSA ne peut être offerte qu'avec un régime d'assurance maladie à franchise élevée. C'est un plan avec une franchise d'au moins 1 300 $ pour une personne et de 2 600 $ pour une famille. Un HSA est en fait un compte ouvert dans une institution financière dans laquelle les employés font des reports de leur salaire sur une base avant impôt, tout comme leurs reports dans un plan 401 (k) traditionnel. Selon l'institution, il peut y avoir des options pour investir le solde dans le compte, tout comme un compte de retraite individuel (IRA).

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Les limites de contribution pour 2015 sont de 3 350 $ pour les particuliers et de 6 650 $ pour les familles. Ceux qui auront 55 ans ou plus à n'importe quel moment de l'année sont admissibles à verser une contribution supplémentaire de 1 000 $. Certains employeurs peuvent également faire des contributions aux comptes des employés. Les titulaires de comptes HSA peuvent retirer des fonds du compte en franchise d'impôt tant qu'ils sont utilisés pour payer des dépenses admissibles qui comprennent: (Pour en savoir plus, voir: Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé .) > Coassurance et franchises d'assurance maladie

• La plupart des frais médicaux et dentaires
• Soins de la vue
• Médicaments sur ordonnance et insuline
• Primes d'assurance-maladie
• Une partie des primes d'une police d'assurance de soins de longue durée < En outre, l'argent dans un compte HSA ne doit pas être utilisé chaque année et peut être reporté d'année en année.
• ASF

Tout comme le compte HSA, la FSA permet de différer le versement des cotisations avant impôt sur votre salaire et de les utiliser pour payer les frais médicaux et dentaires admissibles au cours de l'année.En plus des frais médicaux, les frais de garde d'enfants peuvent également être couverts par une FSA. Vous n'avez pas besoin d'être couvert par un régime d'assurance maladie pour participer à une FSA, mais un tel arrangement serait stupide. Contrairement à la HSA, un régime FSA est considéré comme un régime de prestations de la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) et doit passer par un employeur. (Pour en savoir plus, voir:

Fonctionnement des comptes de dépenses

.) La plus grande différence entre les deux régimes est que la FSA dispose d'une disposition «utilisez-la ou perdez-la» pour l'année civile. En d'autres mots, tous les fonds que vous reporterez à la FSA doivent être utilisés pendant l'année du régime, sinon ils vous seront perdus .. De nombreux régimes offrent une période de grâce qui s'étend à l'année suivante, mais tous les fonds inutilisés sont perdus. est commun vers la fin de l'année pour voir des magasins de lunettes et d'autres fournisseurs médicaux pour diffuser des annonces rappelant aux gens d'utiliser leur argent avant la fin de l'année (pour plus d'informations, voir: tout

.) Facteurs dans le processus décisionnel Si votre employeur offre les deux types de régimes, le processus de décision se résoudra à savoir si un régime d'assurance à franchise élevée est bon pour vous et votre famille. Une famille avec des enfants en bas âge pourrait trouver qu'ils emmènent les enfants chez le médecin assez souvent et qu'ils sont fréquemment obtenir des ordonnances du médecin. Dans ce cas, un régime d'assurance maladie avec une franchise plus faible pourrait mieux fonctionner pour eux et ensuite la FSA serait leur choix par défaut. (Pour en savoir plus, voir:

Comptes d'épargne santé

.) Si une FSA est choisie, l'employé doit faire une estimation de ses frais médicaux pour l'année à venir. Bien qu'une situation médicale catastrophique puisse difficilement être prédite, il est judicieux d'utiliser les dépenses de l'année en cours et de l'année précédente comme point de départ. Budget dans les visites chez le médecin, les visites chez le dentiste et peut-être des examens de la vue et des lunettes. Déterminez combien vos franchises et coassurance pourraient courir et vous avez un bon point de départ. Si votre situation financière est solide et que vous êtes peut-être célibataire ou que vos enfants sont plus âgés (et peut-être à l'extérieur de la maison), vous pourriez opter pour un régime d'assurance à franchise élevée. Les franchises plus élevées se traduiront par des primes plus faibles et si vos frais médicaux sont bas, vous vous débrouillerez bien ici. Si vous pouvez vous permettre de couvrir vos coûts médicaux hors de la poche d'autres sources, les fonds de la HSA peuvent être reportés dans le futur pour une utilisation dans les années suivantes et même à la retraite. (Pour plus d'informations, voir:

IRS fixe les limites de déduction HSA 2016

.) Pour les familles avec de jeunes enfants, elles peuvent utiliser à la fois une HSA pour différer leurs frais médicaux et une FSA pour couvrir les soins dépendants. coûts avant impôts. Possibilité de planification de la retraite de HSA

La possibilité de reporter le solde du compte HSA d'une année à l'autre et la possibilité d'investir ces fonds pour la croissance future font de la HSA un autre compte de retraite comparable à un IRA pour les soins de santé futurs et les coûts connexes.Pour ceux qui peuvent se permettre de couvrir leurs frais médicaux d'autres sources pendant qu'ils travaillent, la HSA fournit un excellent moyen de permettre à ces fonds de croître pour une utilisation à la retraite. Selon la plus récente étude de Fidelity Investments, un couple de 65 ans peut s'attendre à dépenser 245 000 $ en frais médicaux à la retraite, contre 220 000 $ dans l'étude de l'an dernier. (Pour plus d'informations, voir:

Avantages du revenu élevé d'un compte d'épargne santé

.) Rôle du conseiller financier Les clients doivent consulter leur conseiller financier pour toute aide nécessaire lors de la sélection. inscription. Beaucoup de conseillers financiers offrent de l'aide à leurs clients en passant par l'inscription ouverte et c'est un excellent moyen pour eux d'ajouter de la valeur à leurs relations avec les clients. Ils peuvent également aider à déterminer comment et si une HSA s'inscrit dans votre stratégie d'épargne-retraite.

The Bottom Line

La FSA et la HSA sont d'excellents outils pour vous aider à couvrir une partie de vos frais médicaux avec des dollars avant impôt. La décision quant à quel compte sera basé sur les types de plans d'assurance santé offerts par votre employeur et votre situation individuelle. (Pour en savoir plus, voir:

Combattre les coûts élevés des soins de santé

.)