Vous venez de prendre votre retraite et vous avez la chance d'avoir travaillé pour un employeur qui a encore un régime de retraite. Vous avez reçu des documents de la part des responsables des ressources humaines vous demandant de choisir comment vous voulez recevoir votre argent. Vous paniquez car il y a un certain nombre d'options et vous ne voulez pas faire sauter cette décision importante. Les choix comprennent généralement un certain nombre d'options de paiement mensuelles et peuvent inclure l'option de prendre un paiement forfaitaire également.

Les conseillers financiers qui conseillent des clients à la retraite ou à proximité de ceux-ci traitent régulièrement de cette décision, ce qui peut constituer une aide inestimable. Voici quelques réflexions sur le processus de réflexion qui devrait aider les clients à faire ce choix important. (Pour en savoir plus, voir: Les offres de rachat de rente sont-elles une bonne affaire? )

Examiner l'ensemble de la situation du client

Il s'agit clairement d'une décision dans le contexte global du client. Les facteurs à considérer comprennent:

• Quelles autres ressources de retraite sont disponibles pour le client?
• Le client dispose-t-il d'une autre source de revenu mensuel telle que la sécurité sociale? S'ils sont mariés, les deux conjoints ont-ils une pension? Comment se comparent leurs avantages sociaux?
• Comment le client voit-il sa longévité? Bien que personne ne puisse prédire l'avenir, c'est un facteur en ce sens qu'ils peuvent survivre aux hypothèses inhérentes à un calcul forfaitaire.
• Dans ce contexte, le client est-il confronté à de graves problèmes de santé?
• Dans quelle mesure les sources de revenu de retraite du client sont-elles diversifiées du point de vue fiscal? (Pour plus de détails, voir: Comment les conseillers peuvent aider à protéger les clients vulnérables. )

Quand choisir une rente sur une somme forfaitaire

Le choix principal revient souvent à savoir si vous choisissez de prendre vos paiements sous forme de rente ou de somme forfaitaire. Voici quelques avantages offerts en choisissant une annuité.

• Vous serez protégé contre le ralentissement économique et boursier. Votre pension est une obligation de votre employeur et le non-respect de cette obligation peut entraîner la faillite d'un employeur du secteur privé.
• Les paiements de rente offerts par l'intermédiaire d'une pension d'employeur sont souvent plus élevés que ceux qui peuvent être obtenus en prenant l'argent comme une somme forfaitaire et en achetant une rente en privé.
• Si le client a d'autres actifs disponibles pour l'investissement, il peut prendre en compte le flux de paiements mensuels lors de la répartition de ses investissements pour la croissance future. Certains conseillers financiers considèrent à la fois les paiements de pension et les paiements de sécurité sociale comme faisant partie de la répartition du revenu fixe du client. (Pour en savoir plus, voir: Pension mensuelle ou somme forfaitaire: quel est le meilleur? )

Option de rente Contre

• De nombreuses pensions du secteur privé n'offrent pas d'ajustement au coût de la vie.Ceci est plus commun avec les pensions du secteur public. L'absence d'un tel ajustement laisse le retraité à la merci de l'inflation. Alors que l'inflation est actuellement faible, même un faible niveau d'inflation peut éroder votre pouvoir d'achat. Par exemple, un taux d'inflation de 3% réduira votre pouvoir d'achat de moitié sur une période de 24 ans.
• Si votre employeur éprouve des difficultés financières ou que cela se développe avec le temps, votre pension sera versée par la Société de garantie des prestations de retraite (PBGC). Le PBGC est le filet de sécurité du gouvernement en cas de défaillance d'une pension privée. Ils garantissent des pensions jusqu'à une limite mensuelle fixe. Il est moins clair de savoir ce qui se passe quand une pension du secteur public est en défaut, comme nous l'avons vu dans la situation de faillite de Detroit.
• Si le départ d'un héritier est un objectif, sachez que les versements de pension cessent lorsque l'employé ou son conjoint (le cas échéant) décède. Les paiements cessent et il n'y a pas de somme forfaitaire à laisser aux enfants ou aux autres. (Pour en savoir plus, voir: Rente de retraite vs somme forfaitaire: quelle est la meilleure? )

Paiement forfaitaire Avantages

• Si vous êtes un investisseur qualifié ou si vous travaillez avec un conseiller financier confiance que vous pourriez être en mesure de faire mieux pour vous-même en roulant l'argent sur un compte IRA que le retour implicite sur l'option de rente. Une note de prudence ici, cela pourrait être un conflit d'intérêts pour votre conseiller financier en ce sens qu'ils peuvent être indemnisés en fonction de la quantité d'argent que vous avez à investir et un flux de paiements de rente ne seraient pas admissibles. Assurez-vous de travailler avec un conseiller financier qui accorde la priorité à vos conseils.
• L'argent peut être laissé à vos héritiers si vous le souhaitez.
• La santé financière de votre ancien employeur n'aura aucune incidence sur votre avenir financier.
• Vous disposez d'une plus grande flexibilité en matière de planification financière en termes de retraits, de planification fiscale et d'autres options. Par exemple, si vous travaillez à l'âge de 70 ans et demi et que vous voulez éviter les distributions minimales requises (RMD) sur certains ou tous vos comptes de retraite, vous pouvez peut-être transférer tout ou partie de cet argent au régime 401 (k). Votre employeur actuel. Cela vous permettrait de reporter les RMD sur cet argent tout en travaillant. Vous pouvez également être en mesure de faire une conversion à un Roth IRA ainsi. (Pour en savoir plus, voir: Combien les retraités devraient-ils retirer de leurs comptes? )

Quand éviter les distributions forfaitaires

• Vous serez affecté par les hauts et les bas du marché boursier. Si vous n'êtes pas un investisseur averti ou si vous ne travaillez pas avec un conseiller financier de confiance, ce n'est peut-être pas l'option qui vous convient.
• Vous courez le risque de survivre à votre argent.

Choix d'une option de rente

Si vous décidez d'emprunter la rente, vous aurez le choix entre plusieurs options. Ceux-ci peuvent inclure:

• Une rente viagère unique. Cette option fournira des paiements pour votre vie et cessera lorsque vous mourrez.
• Rente réversible. Cette option fournira un paiement pour l'employé et son conjoint s'ils meurent en premier. Les paiements cessent lorsque le dernier couple meurt.Le paiement de survivant est un pourcentage des paiements de l'employé tels que 100%, 75% ou 50%.
• La durée de vie de certaines options, si elles sont offertes, prévoit des paiements pour la vie de l'employé avec des paiements garantis à un bénéficiaire pour une période minimale de 10 ans, 20 ans ou une autre période. Cela peut être une bonne option pour une personne célibataire qui veut toujours passer une partie des paiements à un héritier en cas de décès.

Pour un couple marié, le paiement d'une seule vie a rarement un sens à moins qu'il y ait d'autres actifs de retraite importants pour le conjoint. L'avantage de cette option est qu'elle entraîne le paiement de la pension le plus élevé. (Pour en savoir plus, voir: Les rentes de longévité arrivent dans les plans 401 (k) .)

Rôle du conseiller financier

Il s'agit de l'une des décisions financières les plus cruciales qu'un client prendra. compter sur les connaissances et l'expérience de leur conseiller financier. Une rente peut être un atout de retraite important et peut être la pierre angulaire de la planification de la retraite d'un client. Un conseiller financier expérimenté peut les aider à utiliser cette ressource et toutes leurs ressources de retraite de la manière la plus avantageuse pour leur situation.

The Bottom Line

Les retraités avec une pension ont de la chance. Les conseillers financiers joueront un rôle clé en aidant leurs clients à prendre des décisions cruciales en matière de retraite qui peuvent avoir un impact réel sur leur qualité de vie à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Conseils de planification successorale pour les clients âgés et les clients passés . )