Le début incertain de la Bourse en 2016 n'a rien fait pour aider les épargnants à la retraite. Les corrections boursières ne sont pas nouvelles, elles se sont déjà produites et se reproduiront. Cependant, que se passe-t-il si vos clients ont un minable 401 (k) via leur employeur? Comment pouvez-vous, en tant que conseiller financier, les aider à naviguer dans leur plan et les aider à accumuler un pécule de retraite suffisant?

Obtenez le match complet

Si l'employeur de votre client offre une contribution équivalente, assurez-vous que votre client contribue au moins suffisamment pour gagner le match complet. Par exemple, si votre client gagne 100 000 $ et que la compagnie offre un jumelage de 50% sur les premiers 6% du salaire différé, cela signifie que votre client recevra un jumelage de 3 000 $ s'il contribue 6 000 $ de son salaire. C'est un retour de 50% et même si le menu des investissements est sub-par qui est difficile à passer. (Pour plus d'informations, consultez: 401 (k) Risques que les conseillers doivent connaître .)

Fenêtres de courtage

Un article de Vanguard publié en juin 2015 indique que 16% des régimes 401 (k) administrés par Vanguard offraient une fenêtre de courtage. Ils ont indiqué que les régimes plus importants sont plus susceptibles d'offrir cette option. Environ 28% des participants parmi tous les régimes administrés par l'entreprise avaient accès à cette option à la mi-2015. Les cabinets professionnels, en particulier les cabinets d'avocats, ont tendance à offrir cette option plus souvent que les employeurs de nombreuses autres industries.

Si votre client a accès à une fenêtre de courtage ou à une autre option autogérée dans son 401 (k), cela pourrait être une bonne alternative pour planifier avec un menu moche pour tout ou au moins une partie de leurs contributions. Selon ce qui est disponible dans l'option de courtage, cela pourrait être une bonne occasion pour vous de les aider à mettre en œuvre une stratégie similaire à celle que vous leur fournissez avec des fonds détenus en dehors de leur plan 401 (k). Certains régimes imposent des limites quant au pourcentage de leur compte que les participants peuvent investir dans cette option et il pourrait y avoir quelques dépenses supplémentaires. (Pour en savoir plus, voir: Façons de réduire les dépenses 401 (k) .)

Retraits en service

Environ 90% des plans 401 (k) permettent des retraits en service autres que ceux pour raisons de difficultés. Dans la plupart des cas, cela est limité aux participants de 59 ans et plus. Les règles de chaque plan, au-delà de ce que l'IRS spécifie, peuvent varier. Si vous et votre client envisagez de le faire, assurez-vous d'examiner le document du régime et demandez à votre client de parler à son administrateur afin de vous assurer que vous comprenez tous les deux les règles. Cela inclut si votre client peut contribuer au régime (si vous le souhaitez) et toute incidence sur les cotisations d'employeur acquises.

Au fil des années, j'ai rencontré des conseillers agressifs cherchant à parler aux participants de certains des grands employeurs locaux de la région de Chicago afin de transformer leur argent de retraite en rentes ou autres options IRA à coût élevé offertes par leurs entreprises.Il y a, cependant, des raisons légitimes pour regarder cette option pour les clients avec un plan moche. C'est particulièrement le cas si elles sont proches de la retraite et peuvent être mieux servies avec tout ou partie de cet argent dans un IRA que vous gérez de la même manière que les autres actifs du client. Il est important d'emprunter cette voie pour être sûr de suivre toutes les règles de roulement des fonds à un IRA afin de ne pas déclencher une distribution imposable pour votre client. (Pour en savoir plus, voir: Comment guérir un malade 401 (k) .)

Parler à la direction

Ce pourrait être une bonne idée pour votre client et peut-être certains collègues partageant les mêmes idées approcher les personnes compétentes de la direction de leur employeur au sujet des préoccupations qu'ils pourraient avoir au sujet du plan. Cela pourrait être la qualité ou l'ampleur du menu d'investissement, les coûts du plan ou d'autres préoccupations.

En tant que conseiller financier, vous pouvez aider votre client à déterminer quelles préoccupations sont valides et comment il pourrait compiler sa liste sous la forme de suggestions constructives. Évidemment, ce n'est jamais une bonne idée de prendre d'assaut le bureau de quelqu'un dans la direction de son employeur et de faire des demandes. Si votre client travaille pour une plus petite organisation, la personne avec laquelle il pourrait envisager de parler pourrait être le président de l'entreprise qui pourrait également être le propriétaire. Cette personne peut également être le plus grand titulaire du compte dans le régime, de sorte que les préoccupations de votre client sont également les préoccupations du propriétaire, qu'ils s'en rendent compte ou non. (Pour en savoir plus, voir: Votre 401 (k) a des options minables? Voici comment traiter .)

Contacter un avocat

Je ne préconise pas nécessairement que les conseillers financiers renvoient les clients à un avocat intenter une poursuite contre leur employeur en vertu d'un plan en vertu du paragraphe 401 (k), sauf peut-être dans des circonstances extrêmes. Il y a certainement un risque pour votre client si l'employeur a vent de son implication. Cela dit, il y a eu plusieurs procès de classe-action très médiatisés au cours des dernières années contre les principaux employeurs sur la qualité des investissements offerts et les frais de commissions par leurs plans 401 (k). Beaucoup ont été installés et vraisemblablement ces employeurs offrent maintenant des plans meilleurs et moins chers pour leurs employés. Dans l'ensemble, j'ai l'impression que les promoteurs de régimes 401 (k) sont plus à l'écoute de leurs obligations en tant que fiduciaires, en partie à cause de ces poursuites.

Regardez en dehors du plan

Si le plan 401 (k) de votre client est vraiment moche, il est temps de tirer le meilleur parti des possibilités d'épargner en vue de la retraite à l'extérieur du régime. Pour réitérer, s'il y a un match, il est généralement logique que votre client contribue suffisamment pour gagner le match complet. Les autres options incluent:

• Les IRA sont une option négligée et doivent être utilisées dans toute la mesure du possible par votre client. En ce qui concerne les contributions, il existe des plafonds de revenu pour être en mesure de faire des contributions avant impôts ou des contributions Roth, mais même un IRA avec des contributions après impôt peut être une bonne idée.
• Les régimes de retraite autonomes tels que le Solo 401 (k) ou le SEP-IRA peuvent être une option si votre client a un concert de côté ou si son conjoint est un travailleur autonome.
• Maximiser le plan de retraite d'un conjoint si le leur est meilleur. (Pour en savoir plus, voir: Plans que le propriétaire d'une petite entreprise peut établir .)
• Investir dans des comptes imposables . Ceux-ci n'offrent pas le report d'impôt d'un 401 (k), mais les gains en capital sont imposés à un taux inférieur aux retraits d'un IRA 401 (k) ou traditionnel.

The Bottom Line

Pour de nombreux travailleurs, leur régime 401 (k) ou un régime de retraite à cotisations définies similaire offert par leur employeur est leur principal instrument d'épargne-retraite. Passer en revue l'article 401 (k) de votre client et offrir des conseils sur la façon de maximiser les avantages du régime est un conseil clé que tous les conseillers financiers devraient offrir. Si le plan de leur entreprise est particulièrement moche, vos conseils sur les alternatives d'épargne retraite sont encore plus critiques. (Pour en savoir plus, voir: L'impact des sorties de capitaux 401 (k) sur les conseillers .)