De nombreux planificateurs financiers et conseillers disent à leurs clients que leur capacité à gagner un revenu est leur plus grand atout. Cela peut être particulièrement vrai pour ceux qui sont hautement rémunérés, tels que les médecins, les propriétaires d'entreprise et les cadres.

Perdre cette capacité en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'un autre malheur peut être financièrement dévastateur, même si ce n'est que pour quelques années. S'assurer contre cette perte est l'un des éléments fondamentaux de la planification financière pour presque tous ceux qui gagnent beaucoup plus que le salaire minimum. (Pour en savoir plus, voir: Équité vs salaire: ce que vous devez savoir. )

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Probabilité de devenir invalide

L'un des faits essentiels dont beaucoup ignorent l'existence en matière d'invalidité est qu'il est beaucoup plus probable que le décès prématuré. Protégez votre trou. com a publié un tableau qui montre qu'il est statistiquement plus de deux fois plus probable que la moyenne des 30 ans devienne invalide plutôt que de mourir à cet âge. Même si les probabilités d'invalidité diminuent avec le temps, elles demeurent toujours plus élevées que les chances de décès prématuré, même à l'âge de 55 ans. Les conséquences financières de l'invalidité peuvent être exponentiellement plus grandes que pour une personne décédée. (Pour les lectures connexes, voir: Types de prestations de sécurité sociale .)

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Un exemple rapide: Joe a 35 ans. Il gagne 75 000 $ par année et est tué dans un accident de voiture. Il a 500 000 $ d'assurance-vie. Sa veuve utilise l'argent pour payer les factures médicales restantes et rembourser la maison. Elle dépose le reste dans les 529 plans qu'ils ont établis pour leurs deux enfants.

Frank a aussi 35 ans et s'est marié avec deux enfants. Il connaît un accident de voiture mais survit. Cependant, il est en incapacité mentale permanente et ne pourra plus jamais travailler.

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Cette comparaison illustre graphiquement l'énorme différence entre les conséquences économiques de la mort et de l'invalidité. Les factures de Joe se sont terminées rapidement, et son assurance vie a fourni une compensation adéquate. Mais les frais médicaux de Frank ne font que commencer et pourraient bien continuer pendant des décennies. Après l'arrivée des factures initiales du médecin et de l'hôpital, il se peut qu'il y ait un besoin continu de soins gérés de quelque sorte, ce qui peut coûter des milliers de dollars par mois. L'assurance-vie ne couvrira pas ce type de dépenses parce qu'il n'y a pas eu de décès. Si Frank vit jusqu'à l'âge de 70 ans, le coût total des soins pour lui pourrait facilement atteindre des millions. (Pour en savoir plus, voir: Toutes les incapacités sont-elles traitées de la même manière pour les seuils SGA? )

Heureusement, il existe un type de couverture d'assurance pour ceux qui deviennent incapables de travailler. L'assurance invalidité est offerte par les transporteurs d'assurance-vie et d'invalidité tant pour les particuliers que pour les groupes. Ce type de couverture verse une prestation mensuelle à l'assuré pendant qu'il est invalide afin de remplacer son revenu perdu.Dans la plupart des cas, ce type de prestation cessera à l'âge de 65 ans, ce qui est considéré comme l'âge de la retraite. La couverture d'invalidité est divisée en deux catégories principales. La couverture à court terme couvre les périodes d'invalidité de moins de deux ans, tandis que l'assurance invalidité de longue durée couvre des périodes plus longues jusqu'à la fin de la vie. (Pour en savoir plus, voir: Quelle est la différence entre l'assurance invalidité de sécurité sociale (SSDI) et le revenu de sécurité supplémentaire (SSI)?

Caractéristiques de la politique d'invalidité

politiques:

• Capital Sum Benefit. De nombreuses polices verseront une prestation forfaitaire aux assurés pour certains événements, comme la perte d'un œil ou d'un membre. Cela peut s'ajouter aux prestations mensuelles auxquelles l'assurance peut également avoir droit.

• Clause de renouvellement. Les politiques d'invalidité peuvent offrir divers niveaux de garanties de renouvellement pour leur couverture, comme dans le cas de l'assurance-vie. Les polices d'assurance renouvelables garanties sont les plus chères. Les polices non résiliables promettent également que les provisions et les primes de la police ne changeront jamais une fois qu'elles auront été émises si les primes sont payées. (Pour les lectures connexes, voir: Choisir la meilleure assurance invalidité )

• Période d'élimination. La plupart des polices d'invalidité ne seront pas remboursées avant une certaine période, par exemple 90 jours. Cette période d'attente est l'équivalent de la franchise pour ces polices.

• Renonciation de prime. Cet avantage est essentiellement le même que pour les polices d'assurance-vie, où l'assuré peut payer un avenant supplémentaire qui lui permet de ne pas avoir à payer les primes d'assurance pendant qu'il est invalide.

Toutes les politiques d'invalidité définiront le niveau de couverture d'invalidité qu'elles offrent. L'invalidité totale paiera un avantage plus élevé pour ceux qui sont complètement incapables de travailler, tandis que l'invalidité résiduelle paiera un avantage partiel à ceux qui sont encore capables d'un certain niveau d'emploi rémunéré. L'invalidité liée à une occupation personnelle est plus coûteuse et remplacera le revenu gagné par l'assuré dans ses secteurs de travail respectifs. Toute couverture d'occupation ne paie qu'un avantage si l'assuré est incapable de travailler un emploi rémunéré pour lequel ils sont adaptés par la formation, l'éducation ou l'expérience. La couverture True Own Occupation est la meilleure et la plus coûteuse. Ce type de couverture paiera la différence entre les gains réels de l'assuré et tout revenu qu'il peut gagner dans un emploi moins bien rémunéré s'il devient partiellement invalide. (Pour les lectures connexes, voir: Pourquoi les polices d'assurance ont-elles des franchises )

Imposition de l'assurance invalidité

Les règles fiscales pour la couverture d'invalidité sont assez simples. Tous les avantages qui sont payés à partir de ces politiques sont inconditionnellement exempts d'impôt tant que le propriétaire du contrat n'a pas déduit le coût des primes versées à titre de frais médicaux. Si les primes ont été déduites, les prestations sont imposées comme un revenu ordinaire tant qu'elles sont payées.Pour cette raison, la plupart des planificateurs suggèrent que les titulaires de polices s'abstiennent de faire cette déduction, car le fait de devoir payer de l'impôt sur cette forme de revenu peut être contraignant pendant une période d'invalidité.

Les propriétaires de petites entreprises qui possèdent conjointement une entreprise achètent souvent mutuellement des polices d'assurance-invalidité afin d'assurer la continuation de l'entreprise si une ou plusieurs d'entre elles deviennent inaptes. Ces plans sont souvent associés à des contrats d'achat-vente financés par des contrats d'assurance-vie. (Pour plus de détails, voir: Avantages et inconvénients de l'assurance vie universelle indexée )

Avenants de prestations accélérées

De nombreuses polices d'assurance-vie offrent maintenant une forme de protection contre l'invalidité sous la forme d'une prestation accélérée cavalier. Ce coureur versera une prestation mensuelle dans le cas où l'assuré devient malade chronique. Cet avantage est généralement déclenché lorsque l'assuré devient incapable d'effectuer deux des six activités de la vie quotidienne (AVQ). Bien que cette forme de couverture ne corresponde pas exactement à la véritable assurance invalidité, elle devient une alternative populaire car elle offre plusieurs types de prestations dans un seul forfait pratique, et cette prestation peut durer plus de 65 ans dans une police permanente libérée.

The Bottom Line

L'assurance invalidité peut vous protéger contre la perte éventuelle de vos revenus si vous devenez invalide. Cette forme d'assurance devient plus importante à mesure que vos revenus augmentent, et ceux qui ont des revenus élevés ne peuvent vraiment pas se permettre d'en être privés. Pour plus d'informations sur la couverture d'invalidité et le type que vous devriez avoir, visitez www. protectyourincome. com ou consultez votre conseiller financier. (Pour une lecture connexe, voir: Les rentes sont-elles adaptées à votre situation? )