La vie de la plupart des gens peut être divisée en trois étapes distinctes: votre éducation, qui s'étend du premier jour à la maternelle au jour où vous traversez la scène pour recevoir votre diplôme d'études collégiales; votre carrière professionnelle, dans laquelle vous accumulez la plus grande partie de votre richesse; et vos années de retraite. Chaque étape de votre cycle de vie affecte de manière critique les étapes suivantes et chacune contient des risques uniques qui doivent être gérés efficacement. Cependant, peu importe à quel stade vous vous trouvez, l'atout le plus important que vous avez, c'est vous-même: votre capital humain et votre potentiel de gains.
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Les étapes de la vie
La phase d'éducation est une étape très importante pour tout le monde. Le chemin que nous prenons à ce stade de notre vie affectera non seulement nos revenus futurs, mais aussi la personne que nous devenons. En termes de revenus, il y a une quantité significative d'études qui ont été faites qui montrent une forte corrélation entre le niveau d'éducation et le montant que vous gagnez au cours de votre vie. Bien que ce soit une étape importante dans votre vie, les risques encourus à ce stade sont moins importants que ceux auxquels vous serez confronté dans les deux étapes suivantes.

Après le stade de l'éducation, vous passez aux années de travail de votre vie. À ce stade, votre niveau d'endettement est généralement élevé, mais votre potentiel de gagner un revenu est également élevé. Ce potentiel de générer des revenus provient uniquement de vos propres capacités, et c'est ce que beaucoup de gens appellent votre capital humain. Au cours de cette étape, vous commencez lentement à convertir votre capital humain en actifs financiers, et c'est à ce moment que votre capital humain est le plus vulnérable. S'il y a une perte soudaine de cette capacité à générer un revenu, vous et votre famille pouvez devenir exposé à un risque important de difficultés financières. (La maintenance professionnelle peut être une corvée Apprendre à rationaliser le processus Lire Suivre votre formation continue .)

Ensuite, après des décennies de travail et d'accumulation de capital financier, vous entrez dans la dernière étape: la retraite. À ce stade, vous commencez à dépenser l'argent que vous avez économisé tout au long de votre vie et, dans un avenir prévisible, vos dépenses dépassent généralement votre revenu. Parce que personne ne peut savoir quand ils vont mourir, le plus grand risque financier auquel vous faites face dans cette partie de votre vie est que vous survivez à vos actifs financiers.

Les risques spécifiques auxquels vous êtes confrontés dépendent en grande partie du stade de votre vie. Les risques les plus importants rencontrés au cours de votre vie sont l'invalidité ou la mort inattendue dans la force de l'âge et, deuxièmement, survivre à vos actifs. vos années de retraite. Couvrir ces risques peut vous procurer, ainsi qu'à votre famille, une tranquillité d'esprit.

Risque de mortalité
La plupart des personnes qui ont investi leur épargne dans des fonds indiciels ou dont l'argent est géré professionnellement se considèrent assez bien diversifiées et leurs actifs sont assez protégés. Mais sont-ils vraiment? Malheureusement, la réponse est souvent "non". Lorsque vous cherchez des moyens de protéger vos actifs, beaucoup de gens négligent leur atout le plus important et productif: eux-mêmes. La raison pour laquelle les gens diversifient leur portefeuille d'actions est que si une entreprise obtient de mauvais résultats, cela n'aura généralement qu'un faible impact sur son portefeuille global. Toutefois, si vous considérez votre portefeuille dans un contexte de portefeuille global qui comprend à la fois vos actifs financiers et votre potentiel de gains futurs en tant qu'actif, puis réévaluez l'impact de quelque chose d'indésirable qui vous arrive, vous réaliserez rapidement comment vous avez diversifié sont en fait. Votre invalidité, ou pire, votre mortalité aurait un effet désastreux sur le bien-être financier de votre famille, surtout si elle survient au début de votre vie active.

Heureusement, d'un point de vue financier, les effets néfastes de votre décès peuvent être atténués grâce à une police d'assurance vie traditionnelle. Une police d'assurance-vie paiera un montant déterminé dépendant d'un certain événement survenant. Cela fonctionne un peu comme une option d'achat d'actions, car si un certain événement survient, votre famille recevra une somme forfaitaire, et c'est cette caractéristique qui fait de l'assurance-vie la couverture parfaite de ce risque.

Une police d'assurance-vie temporaire est généralement privilégiée par les personnes qui cherchent à se protéger et à protéger leur famille pour une «durée déterminée». Cela est dû aux primes moins élevées exigées pour l'assurance vie temporaire par rapport à la vie entière, ce qui le rend plus abordable pour beaucoup. De plus, l'assurance-vie temporaire peut être plus attrayante parce que, si vous êtes à la retraite, le besoin de protéger votre flux de revenu est considérablement moindre et vous pouvez généralement compter entièrement sur vos économies accumulées à partir de ce moment. (Savoir combien - le cas échéant - d'assurance dont vous avez vraiment besoin Découvrez Combien d'assurance-vie devez-vous transporter? )

Risque de longévité
Les risques de décès ou d'invalidité sont importants, mais vous l'avez fait à la retraite, vous n'êtes toujours pas libre à la maison pour le moment. La plus grande crainte que de nombreux retraités ont à ce stade de leur vie est de savoir s'ils ont économisé suffisamment d'argent. Personne ne veut être dans une situation où il a vécu plus longtemps que prévu et qui se retrouve maintenant dans l'impossibilité de payer ses factures de services publics ou de nourriture.

L'âge moyen utilisé par de nombreux conseillers financiers pour planifier vos besoins de retraite est généralement d'environ 85 ans. Le problème avec l'âge cible de 85 ans, c'est que beaucoup de gens ont dépassé cet âge parce que ce nombre est simplement une moyenne. En outre, le niveau de vie dans de nombreux pays développés continue d'augmenter chaque année, et si vous lisez cet article dans le futur, l'âge moyen pourrait avoir augmenté de manière significative.

S'assurer que vous ne tombez pas dans la pauvreté parce que vous avez eu la chance de vivre longtemps est en fait assez simple.Un produit financier connu sous le nom de rente à constitution immédiate peut entièrement couvrir le risque de manquer d'argent à la retraite en vous versant un paiement (rente) chaque mois jusqu'à ce que vous ou votre conjoint décède. C'est un produit simple qui peut avoir un impact profond sur votre qualité de vie, et c'est pourquoi, si vous planifiez votre retraite, il devrait jouer un rôle crucial dans votre portefeuille global. (Les caractéristiques ajoutées peuvent rendre une rente variable adaptée à certains investisseurs.Voyez si cela pourrait fonctionner pour vous.Voir Rentes à prestations variables avec prestations du vivant: valeur des honoraires )

Le résultat net
Traditionnel Les conseillers financiers prônent la diversification comme un moyen de protéger vos actifs, mais beaucoup ne reconnaissent pas la nécessité de diversifier et protéger votre plus grand atout: vous. En reconnaissant ce risque, vous pouvez envisager de le couvrir facilement avec deux produits financiers simples, une assurance-vie et des rentes immédiates, et vous avez un portefeuille véritablement diversifié.