Si vous avez récemment été contacté par un agent de recouvrement pour la première fois, ou si vous craignez qu'un collecteur vous contacte bientôt parce que vous avez pris du retard sur vos factures, vous avez probablement beaucoup de questions et sont naturellement nerveux au sujet du processus.

Cet article vous donnera une introduction à l'activité de recouvrement de créances afin que vous puissiez comprendre la perspective de l'agence de recouvrement. Cela devrait vous donner une meilleure idée de ce qui motive les collectionneurs de dette et de leurs motivations, ce qui peut aider à faciliter vos interactions avec eux et à rendre le processus moins stressant. (Vous aurez également besoin de lire Comment contacter un collecteur de dettes pour comprendre vos droits et vos obligations.)

Les entreprises de recouvrement de dettes

Les agents de recouvrement travaillent souvent pour des agences de recouvrement de créances, bien que certaines fonctionnent de manière indépendante et d'autres sont également des avocats. Parfois, ces agences agissent en tant qu'intermédiaires, recouvrant les dettes en souffrance des clients - des dettes qui sont en souffrance depuis au moins 60 jours - et en les remettant au créancier initial. Le créancier verse au percepteur un pourcentage substantiel, généralement de 25% à 45%, du montant perçu. Les agences de recouvrement recouvrent tous les types de dettes en souffrance: dette de carte de crédit, dette médicale, dette de prêt automobile, dette de prêt personnel, dette commerciale, dette de prêt étudiant et même factures impayées de services publics et de téléphonie cellulaire.

Les agents de recouvrement sont payés lorsqu'ils recouvrent une dette en souffrance; plus ils récupèrent, plus ils gagnent.

Les agences de recouvrement ont tendance à se spécialiser dans les types de dettes. Par exemple, une agence peut seulement percevoir des dettes en souffrance d'au moins 200 $ qui ont moins de deux ans. Une agence de renom va également limiter son travail à la collecte des dettes qui sont dans le délai de prescription, ce qui varie selon les états.

Pour les dettes difficiles à collecter, certaines agences de recouvrement négocient également des règlements avec les consommateurs pour moins que ce que le consommateur doit. Les agents de recouvrement peuvent également saisir des avocats qui intentent des poursuites contre des clients qui ont refusé de payer l'agence de recouvrement.

Agences qui achètent de la dette

Lorsque le créancier initial a déterminé qu'il n'est pas susceptible de percevoir, il réduira ses pertes en vendant cette dette à un acheteur de dette. Les créanciers regroupent de nombreux comptes ayant des caractéristiques similaires et les vendent en groupe. Les acheteurs de dettes peuvent choisir parmi des paquets de comptes qui ne sont pas si vieux et qu'aucun autre collecteur n'a encore travaillé, des comptes qui sont assez vieux et que d'autres collecteurs n'ont pas réussi à collecter, et des comptes qui se situent quelque part entre les deux.

Les acheteurs de la dette achètent souvent ces paquets par le biais d'un processus d'appel d'offres, en payant en moyenne 4 cents pour chaque dollar de valeur nominale de la dette.En d'autres termes, un acheteur de dette pourrait payer 40 $ pour acheter un compte en souffrance lorsque le solde dû est de 1 000 $. Plus la dette est vieille, moins elle coûte, puisqu'elle est moins susceptible d'être recouvrable.

Le type de dette influe également sur le prix; la dette hypothécaire vaut plus, tandis que la dette d'utilité vaut moins. Les acheteurs de la dette gardent tout ce qu'ils collectent; parce qu'ils ont acheté la dette du créancier initial, ils n'envoient aucune partie du montant perçu à ce créancier.

Ce que les collecteurs de dettes font

Les collecteurs de dettes utilisent les lettres et les appels téléphoniques pour contacter les emprunteurs en défaut et essayer de les convaincre de rembourser ce qu'ils doivent. Lorsque les collecteurs de dettes ne peuvent pas atteindre le débiteur avec les coordonnées fournies par le créancier initial, ils regardent plus loin en utilisant un logiciel informatique et des enquêteurs privés. Ils peuvent également effectuer des recherches sur les actifs d'un débiteur, tels que des comptes bancaires et de courtage, afin de déterminer la capacité de remboursement d'un débiteur. Les percepteurs peuvent signaler les dettes en souffrance aux bureaux de crédit pour encourager les consommateurs à payer, puisque les dettes en souffrance peuvent causer de sérieux dommages au pointage de crédit d'un consommateur.

Les agents de recouvrement contactent également les emprunteurs en défaut qui ont déjà eu un jugement contre eux, ce qui signifie que le tribunal leur a ordonné de rembourser un certain montant à un créancier particulier. Même lorsqu'un créancier gagne un jugement, il peut être difficile de percevoir l'argent. Les créanciers peuvent embaucher des agents de recouvrement pour faire ce travail, ce qui peut inclure le versement de prélèvements sur des comptes bancaires ou des véhicules automobiles, la saisie des salaires, la mise en gage de biens ou la vente forcée d'un bien.

Fonctionnement des collecteurs réputés

Les collecteurs de créances ont mauvaise réputation pour harceler les consommateurs. Plus de consommateurs se plaignent à la Federal Trade Commission sur les collecteurs de dettes que sur toute autre industrie. Mais il y a des collecteurs de dettes qui veillent à ne pas enfreindre les lois de protection des consommateurs. Voici ce que vous pouvez attendre d'un collectionneur de bonne réputation.

Dans les contacts avec les débiteurs, un percepteur qui se comporte correctement sera équitable, respectueux, honnête et respectueux des lois. Après avoir fait une demande écrite de vérification d'une créance avec laquelle vous avez été contacté, le percepteur suspendra les activités de recouvrement et vous enverra un avis écrit du montant dû, de la compagnie à qui vous le devez et de la façon de le payer. Si le percepteur ne peut pas vérifier la dette, la compagnie cessera d'essayer de vous percevoir. Il indiquera également aux bureaux de crédit que l'article est contesté ou demandera qu'il soit retiré de votre rapport de crédit. Si le percepteur travaille en tant qu'intermédiaire pour un créancier et ne possède pas votre dette, il informera le créancier qu'il a cessé d'essayer de percevoir parce qu'il ne pouvait pas vérifier la dette.

Les agents de recouvrement réputés essaieront d'obtenir des dossiers exacts et complets afin de ne pas poursuivre les personnes qui ne doivent pas vraiment d'argent. Si vous leur dites que la dette a été causée par un vol d'identité, ils feront un effort raisonnable pour vérifier votre réclamation. Ils n'essaieront pas non plus de vous poursuivre pour des dettes qui sont hors délai de prescription.Ils ne vous harcèleront pas, ne vous menaceront pas ou ne vous traiteront pas différemment en raison de votre race, de votre sexe, de votre âge ou d'autres caractéristiques. Ils ne publieront aucune dette que vous devez ou essayer de vous tromper afin de percevoir une dette, ni ne prétendent être des agents d'application de la loi ou vous menacer d'arrestation. Ils ne vous contacteront pas non plus avant 8h00. m. ou après 9h00 p. m. sans votre permission de le faire.

Pour en savoir plus sur ce que les collectionneurs de dette ne sont pas autorisés à essayer, lisez

5 choses que les collectionneurs de dettes sont interdits de faire . The Bottom Line

Le recouvrement de créances est une activité légitime, et si un agent de recouvrement vous contacte, ce n'est pas nécessairement le début d'une relation abusive. Beaucoup de collectionneurs sont des gens honnêtes qui essaient juste de faire leur travail et travailleront avec vous pour créer un plan pour vous aider à rembourser votre dette, que ce soit un paiement intégral, une série de paiements mensuels ou même un règlement réduit.

Vous devriez bien sûr vous mettre en garde lorsqu'un collecteur vous contacte, et vous devriez connaître vos droits et comprendre ce que les collecteurs de dettes sont et ne sont pas autorisés à faire. Mais si vous en savez un peu plus sur le fonctionnement de l'entreprise, vous pourrez peut-être régler votre dette en souffrance à l'amiable.

Une mise en garde: les dettes tombent sous le coup d'une prescription. Si vous pensez que cela pourrait être un problème dans votre situation, n'admettez pas la dette ou ne discutez pas de règlement sans avis juridique; prendre même le plus petit pas pourrait annuler le délai de prescription et redémarrer l'horloge. Voir

Dois-je encore des collecteurs de dettes pour une dette qui a dépassé le délai de prescription pour mon état?