Faire ses achats d'assurance semble aussi excitant que de faire ses impôts, mais lorsqu'il s'agit de bijoux de mariage - bagues de fiançailles et alliances - une couverture suffisante peut s'avérer aussi essentielle que n'importe quelle autre tâche liée au mariage.

En 2014, les couples ont dépensé en moyenne 5 855 $ en bagues de fiançailles. Ajouter à cela le coût des bandes de mariage à la fois pour la mariée et le marié et il est clair que la couverture moyenne de 1 500 à 2 500 $ de bijoux disponibles par l'assurance locataire et propriétaire est insuffisante pour la plupart des couples.

Évaluer votre couverture existante

Bien que les polices d'assurance des locataires et des propriétaires couvrent la valeur des articles de votre maison, y compris les bijoux, la couverture ne peut dépasser un certain seuil et des circonstances comme la perte et les dommages ne sont généralement pas inclus.

Les bagues de fiançailles et d'alliances peuvent être couvertes plus complètement à l'achat d'un cavalier ou d'une extension de votre police actuelle - également appelée «propriété d'ordonnancement». «Les biens personnels prévus vont au-delà de la politique type du locataire ou du propriétaire, de sorte que la valeur totale de l'article désigné à prix élevé est couverte en cas de réclamation.

Si vous n'avez pas de police de locataire ou de propriétaire, ou si la couverture offerte par votre assureur actuel est insuffisante, vous pouvez acheter une police distincte pour vos bagues. Demandez à votre bijoutier si la compagnie offre ou recommande une certaine politique, ou magasinez pour trouver un courtier d'assurance avec une couverture de bijoux qui convient à vos besoins.

Lisez les petits caractères sur les politiques potentielles

Lorsqu'il s'agit de choisir un fournisseur et une police pour votre assurance annulaire, les petits caractères sont importants. Voici ce qu'il faut considérer:

• Couverture . Une bonne politique devrait couvrir toutes les éventualités, du vol à des dommages à une chute accidentelle vers le bas de l'élimination des déchets. Faites une note spéciale de tout ce qui n'est pas couvert.

• Remplacement. Comment la compagnie d'assurance remplacera-t-elle vos bagues? Devrez-vous obtenir vos anneaux de remplacement chez un certain bijoutier? Recevrez-vous un chèque en compensation? Les réparations ou les pertes partielles seront-elles couvertes? Évaluez la politique de remplacement par rapport à vos préoccupations fiscales et sentimentales.

• Évaluation de la valeur. Comment le fournisseur d'assurance évaluera-t-il la valeur de votre bague pour le remboursement? Utilisera-t-il la valeur d'évaluation actuelle ou ne considérera-t-elle que le prix d'achat?

• Documentation requise. Notez tous les documents requis pour votre police de sorte que si vous devez déposer une réclamation, tout est facilement disponible. Cela comprend généralement des reçus, des photos et des évaluations à jour.

En parlant d'évaluations …

Connaissez la valeur de vos bagues

Une évaluation professionnelle des bijoux peut vous aider à vous assurer que vos bagues sont assurées à leur juste valeur.Choisissez un gemmologue-évaluateur pour vérifier les faits sur l'anneau tout en évaluant sa valeur. L'American Gem Society a un répertoire de professionnels qualifiés qui peuvent être recherchés par code postal. Les taux d'évaluation varient de 50 $ à 150 $ l'heure. Assurez-vous de demander des estimations avant de vous engager.

Coûts

Il est important de comparer non seulement le coût d'un assureur à un autre, mais aussi le coût relatif de la couverture relative, car les deux varient grandement d'un fournisseur à l'autre. politique à la politique.

La règle générale pour assurer le mariage et les bagues de fiançailles est de 1 $ à 2 $ pour chaque tranche de 100 $ de valeur, payée annuellement. Une bague de 5 000 dollars, par exemple, coûterait entre 50 et 100 dollars par an pour assurer. Si vous vivez dans une ville où le risque de vol est plus élevé, vous pouvez vous attendre à payer un peu plus pour votre protection. Cependant, vous pouvez réduire les coûts en installant un système de sécurité à la maison ou en utilisant un coffre-fort pour garder les bijoux protégés quand ils ne sont pas portés.

En outre, certaines polices ont des franchises, d'autres pas. Ceux sans franchise ont des primes plus élevées. Dans le cas d'une police avec franchise, vérifiez quels types de réparations peuvent influer sur vos coûts de couverture.

Une fois que vous avez passé en revue la police, évalué la valeur de vos bagues et comparé les coûts relatifs, vous devriez avoir assez d'informations pour choisir une police d'assurance qui répond à vos besoins. N'attendez pas trop longtemps pour obtenir une couverture, cependant. Vous voudrez vous assurer que vous êtes protégé dans le cas où quelque chose se passe dans les jours suivant votre achat ou la réception de l'anneau.

Une fois assuré …

• Conservez tous les documents relatifs à l'assurance dans un endroit sûr. À ce stade, vous devez être suffisamment familier avec les détails de votre politique pour savoir exactement quelle documentation vous devez conserver - une évaluation écrite, des reçus, des photos, des certificats de gemmes, etc. Assurez-vous également que toute politique vous concerne. Nous avons discuté avec votre agent d'assurance sont inclus dans les documents. Toutes les promesses ont besoin de documentation écrite.

• Envisagez d'effectuer une évaluation tous les deux ou trois ans - même si votre police d'assurance ne nécessite pas d'évaluations régulières - pour vous assurer que votre couverture d'assurance est toujours adéquate. Ceci est particulièrement important pour les bagues vintage, antiques et / ou de collection. Les valeurs des métaux précieux et des bijoux fins changent fréquemment. Apportez une copie de votre évaluation initiale ou la plus récente chaque fois afin que votre évaluateur peut travailler à partir de cela plutôt que de partir de zéro à chaque fois. Cela peut aider à réduire vos coûts.

• Assurez-vous que votre bague s'adapte. Cela peut sembler évident, mais obtenir votre bague correctement dimensionnée peut réduire vos chances d'avoir à déposer une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance.

The Bottom Line

Si, comment et où vous décidez d'assurer vos alliances dépendra largement de vos besoins spécifiques et des évaluations de la valeur. En faisant votre diligence raisonnable en passant au peigne fin les politiques potentielles et en comparant les coûts réels et la couverture, vous pouvez vous assurer que vous avez fait une évaluation correcte de la protection des bijoux qui a une valeur monétaire et émotionnelle.

Voir Comment assurer des actifs non traditionnels et s'assurer que vos bijoux sont assurés.